小微线上贷款 要叫座更要叫好

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赵颖

近年来，在互联网大数据和金融技术的推动下，银行小额信贷的业务发展逻辑发生了很大变化，网上小额贷款业务成为银行金融创新突破的方向。银行发展小额网上贷款，是对过去一段时期容易引发社会群体性事件的资金不透明、融资成本高、风险控制能力弱、操作不规范、催收暴力的及时“矫正”。这也是重塑网上银行融资主渠道的作用。也是监管部门对“现金贷款”进行整改后，银行业与流动平台优势互补、合规运作的产业融合。

小微网上业务并不像线下业务到网上那么简单，而是银行营销模式和风险控制模式的创新。银行不再依赖于人与人之间的策略，而是通过清扫街道、建筑和公园以及关系营销来发展小型和微型客户。贷款范围不再局限于服务半径。贷款审批不再主要受审批人的个人风险偏好和业务经验控制，贷后管理也不再局限于一对一回访和业务场所现场检查。与线下业务相比，网上贷款已经完全摆脱了地域限制，客户的贷款申请信息极其简单，审批和业务规则都预先嵌入到系统中，整个过程没有人工干预。贷款发放已从工作日的工作时间进入“7×24”全天候贷款模式，客户甚至不需要在银行网点开立现场账户。贷款的整个过程是通过大数据积极管理的。小微企业的网上化有效弥补了中小银行网点少、覆盖面不足的不足，也使支农扶贫的触角真正深入农村。小额信贷业务的网上发展是银行业为小额信贷和“三农”服务的产品升级和服务升级。

目前，小额网上贷款主要有四种模式。一是与保险公司的合作模式。保险公司利用全国各地的线下商店，联系客户，了解客户需求，调查客户信用和业务状况，并在筛选后推荐给银行。保险公司提供担保保险以“覆盖”银行贷款风险的底部；二是没有风险缓释措施，银行承担风险模型，银行与第三方平台合作，第三方平台只进行数据分流，不“垫底”贷款风险；第三种是预付租金、使用费或保险费模式。当客户承担部分总成本(通常为20%至30%)时，银行会为剩余成本提供贷款。一旦客户存在还款风险，平台会将尚未向客户提供服务的剩余费用支付给银行，然后银行贷款本息即可偿还。这种商业模式有很好的自我补偿，这是所有在线商业中最受尊敬的形式；第四，线下业务是在线的。最典型的业务是将传统信用模式下的供应链金融转移到网上。正是由于网上业务的优势，解决了银行、核心企业和上下游小微企业的“痛点”，有效地促进了供应链业务的发展。

要实现网上业务的可持续发展，必须采取良好的风险和合规管理措施进行“护航”。

为此，银行应做好网上贷款客户的真实性识别工作。通过生物识别、微表情识别和实时检测技术，结合公共安全和银行系统中的个人身份数据，他们可以验证借款人的身份，并确保客户身份的真实性和有效性。客户真实身份识别是网上业务全过程风险管理的起点，必须做第一关；做好反洗钱工作，严格按照监管部门的要求收集自然人和法人客户信息，确保信息完整有效。同时，通过监控借款人的股权关系、资金流向和业务线索，发现业务的实际控制人，识别“真正的受益人”；做好网上商务法律文件的有效性管理。网上业务信用查询授权及与客户签订的所有协议文本和证书链通过专线传输到仲裁机构云端的仲裁平台进行注册和证据固化，以确保相关授权和协议的真实性和有效性；管理第三方支付机构贷款还款资金的扣款。正常情况下，扣划贷款还款资金应要求第三方支付机构当天及时清算并传递，银行不做预付款。对于必须接受“t+1”转账方式的，还应优先选择资产规模大、风险管控能力强、内控机制健全的第三方支付机构进行合作，同时将提前风险暴露纳入第三方支付机构的统一授信管理。积极做好贷后管理工作，根据借款人不同的风险水平制定差异化的贷后检查方案，按一定比例发放贷款后进行现场抽查，及时预警或采取有效措施化解贷款风险。

此外，银行应加强大数据的分析和应用，充分发挥第三方的信息优势和情景优势，结合银行在信用数据、反欺诈和反洗钱领域的数据优势，自主建模，建立完善的风险模型和策略。对于客户的多维风险画像，网上业务的风险控制模式必须牢牢掌握在银行手中；加强客户第一还款来源的管理。即使有第三方平台提供风险缓释措施，第一还款来源在贷款担保中的重要作用也不容忽视。客户自身良好的还款能力可以起到抵御风险的第一道防线的作用。网上业务需要广泛分布在各行各业和具有不同业务特征的客户中，以分散风险；加强第三方平台管理，尽可能选择行业内的龙头企业进行合作，确保保险业务不例外。应尽可能选择净资产和收入水平最大的保险公司进行合作。

归根到底，网上业务应该坚持以收抵险的原则，以较高的收入弥补各种成本。从长远来看，网上业务的不良率应该远远低于线下业务的不良率，以显示其在生产力上的优势。网上业务还应在外包收款方式和核销政策的灵活性方面进行大胆创新。

网上贷款业务的挖掘就像18世纪发现美味的西红柿一样。谁先发现处女地，谁先做出美味佳肴，谁就引领了时代的发展。