直连时代将终结，超九成业务通过清算平台处理

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随着时间的推移，切断非银行支付与银行之间直接渠道的工作即将结束。最近，包括中国银行和中国光大银行在内的许多银行宣布关闭与支付机构的合作渠道，包括协议支付、网关支付和收付款服务。这意味着非银行支付直接连接的时代即将结束。

除银行外，非银行支付清算平台对接工作也在有序推进。断开直连将更好地区分不同机构间的支付清算功能，确保资金安全，促进支付清算市场健康持续发展。

加快断开直接连接的进度

仅在2018年12月，两家银行就宣布关闭与支付机构的合作渠道。12月13日，中国银行发布公告，宣布停止直连业务。根据《中央银行关于规范支付创新业务的通知》、《中国人民银行支付结算部关于非银行支付机构网络支付业务从直连模式向网络平台迁移的通知》(以下简称《非银行支付业务迁移通知》)等相关要求，中国银行将于2018年12月20日关闭与原直连业务模式下第三方支付机构的合作渠道。

中国银行公告前三天，平安银行还在其官方网站上表示，已经按照新的转账清算模式完成了网关支付、商业委托支付、支付、验证支付等网络支付服务的业务协议签约和部分业务迁移，并已具备完成业务迁移的条件。“我行将根据监管部门、网络和银联的统筹安排和要求，及时全面完成‘断网’工作。”

此前，中信银行、中国光大银行、邮政储蓄银行和交通银行等至少四家银行先后宣布关闭与持牌第三方支付机构的合作渠道。

业内人士指出，从银行层面切断与非银行支付机构的联系是最直接有效的方式。同时，也加快了非银行支付机构与合法清算机构的系统和业务对接进程。

断开直接连接的目的是将支付与清算分开，并维护支付安全。“断开和直接连接首先源于清算机构和清算系统在支付和清算市场的健康和可持续发展中的重要作用。支付机构不是清算机构，原有的多银行直接合作不可避免地使支付机构特别是大型支付机构承担起清算机构的职能。”中国支付网邀请的分析师徐宇文在接受时代财经采访时表示。

“其次，从支付安全和保护客户权益的角度来看，原存管银行没有激励和权利监督支付机构确保客户储备资金的安全。直连中断后，清算机构充分掌握支付机构的信息流和资金流，可以更有效地保证资金的安全。可以预见，后续清算机构将发布一系列行业规范和指导性文件；从支付清算效率和支付透明度的角度来看，直接连接后，清算机构根据支付机构发起的支付指令直接与各银行沟通，结算完成，资金路径更加清晰。”

但是，值得一提的是，目前的进度已经根据监理直接联系时间的安排而推迟。根据央行支付结算部发布的《关于非银行支付业务迁移的通知》的明确要求，从2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付业务将通过网络平台办理。

对于非银行支付机构业务向清算平台全面迁移延迟的原因，徐宇文表示，网络连接是一个新生事物，在短期内将支付机构多年努力的银行间清算结算转变为公共服务能力是一个巨大的挑战。标准和规范的建立需要时间，其运作也需要通过时间的考验。

“然而，以央行文件的形式强行切断直接联系并不是市场选择的结果，协调利益和促进各机构之间的合作需要时间。直连断开后的其他问题，如清算组织、银行、支付机构之间的合作中的权责、收付指令的验证、实际的资金交易路径等，事先并不一致，相关配套政策仍在不断出台，也影响了直连断开的进度。此外，清算机构向支付机构提供的产品不能完全替代现有服务。还有一些业务需要通过支付机构和银行之间的直接合作来完成，因此不可能在短时间内完全实现直接连接。”徐宇文接着说道。

移交工作正在按计划进行

除了加快关闭银行合作渠道的进程外，非银行支付机构与清算平台的对接工作也在有序进行，部分机构甚至通过网络连接和银联基本实现了全额支付业务。

微信支付相关负责人在接受时代财经采访时表示，财付通是第一家接入互联网的支付机构。截至今年12月，所有支付请求已基本通过互联网和银联清算机构完成。

另一家支付机构也告诉时代财经，它正在按照监管要求和政策有序推进各项工作。

“对于持续支付而言，中断直接连接是促进自身业务转型和增强竞争力的机会。因为在过去，以支付渠道服务为主要利润来源的商业模式将不可避免地面临产品同质化的问题，支付机构无法再以低成本的渠道费率和渠道数量为基础的基础服务来实现差异化竞争。未来，持续支付将把业务转移到b市场，为客户提供大数据风险控制、人工智能和供应链金融等增值服务。”连续支付的相关负责人表示。

清算平台的准备工作也已完成。据悉，在“双十二”期间，网络平台处理了11.38亿笔跨机构交易，相应的跨机构交易峰值超过47000笔/秒，有能力保证用户的支付体验顺畅。

根据网络发布的数据，截至目前，已有115家支付机构和400多家拥有网络支付许可证的商业银行全部接入网络平台，完成了主要支付业务的迁移。此外，自今年11月以来，网上支付业务中90%以上的机构间业务都是通过网络连接进行处理的。

联网总裁董俊峰在接受媒体采访时表示，他将继续配合推进“断网直连”，充分发挥联网平台的作用，构建以清算机构为核心的多层次支付体系，维护金融安全稳定和市场繁荣。

“从行业长期发展的角度来看，支付机构直接进入清算机构的优势大于劣势。断线和直连直接赋予了各支付机构独立构建的银行合作、清算和结算系统以及运营能力，作为清算机构对行业的基本服务，从而减少了支付行业的重复投资，提高了行业的整体服务能力。特别是对于中小支付机构，其在人员和系统上的投入大大减少，资金渠道能力和结算水平与大机构的差距也大大缩小。可以预见，后续网络将在风险联合防控、行业信息安全、创新支付行业研发等方面提供进一步服务，将更好地促进支付行业的可持续发展。”徐宇文说道。