全精准助困脱贫

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自2017年6月以来，黑龙江省兰溪县农村信用体系管理系统已正式投入运行一年多，试点乡昌江镇的征集和评级工作已全面完成，现已进入全县试运行阶段。该系统具有一套完整的功能，包括九个模块:乡镇信息、农民信息、精准扶贫信息、涉农企业信息、个体工商户信息、新型农业经营主体信息、财务信息、两权抵押信息、统计分析。每个模块具有信息录入、信用评估报告和信用评分功能；系统指标经过精心挑选，涉及1534个指标；信用报告评估准确，准确率达90%以上，形成了“功能丰富、科学合理、风险防范、共享共享、扶贫扶贫”的兰溪特色农村信用体系建设品牌。

在农民信息模块和精准扶贫模块中，信息采集和输入包括家庭基本信息、房地产土地管理合同、承包经营、农民个人土地流转、房地产车辆、农业机械、财务管理、其他业务、其他资产、农民收入信息、农民支出信息、保险信息、金融机构评估的信用信息、公共信息等。，涉及412项指标，重点关注农民的管理能力、特殊技能、财力和信贷表现。其中，贫困户还收集生产生活条件、拆迁户需求、贫困原因、扶贫需求、责任人救助、扶贫主要措施、金融机构信贷支持、企业“一帮多”等详细信息。总分在70分以上的信用用户是信用用户，银行机构可以根据信用用户的等级给予不同的“福利待遇”。对于信贷用户，商业银行可以直接向他们发放无担保信贷，从而反过来鼓励农民积极提高信贷积累，进一步提高县域整体信贷水平。农民信息模块是系统的核心模块，其社会影响广泛。

对于涉农企业、个体工商户和新型农业经营主体而言，这三个模块包括三个功能:信息采集与输入、信用报告生成和信用评分。其中，新型农业经营实体是未来现代农业发展的主要形式，包括农民专业合作社、家庭农场和大农户。对信用评价较高的新主体，可享受优惠信贷政策、财政补贴政策、税费减免政策和优惠评价政策。

在基础数据采集表、信用报告和评分表的设计过程中，R&D人员已经深入政府部门、企业、农民等科目50多次。在反复论证的基础上，他们编写了兰溪县农村信用体系发展需求书，并在实践中不断检验和完善，力求每个模块都有一定的科技含量，经得起推敲。此外，兰溪模式还借鉴了克山、田东的信用体系建设成果和大庆中小企业的评价经验，构建了科学、合理、全面的信用体系平台。

中国人民银行兰溪县支行充分利用农村信用体系建设管理系统，组织召开扶贫小额信贷招标会，选择aaa级贷款需求企业绿源和米业、213名一级及以上贫困信贷用户、6家县域金融机构，采用“家庭贷款、企业使用、企业回报、企业担保”的“一户一补”模式发放扶贫小额信贷。投标企业首先提供了信用评估报告，几家金融机构对该企业产生了浓厚的兴趣，并提供了良好的信用。同时，他们也肯定了农村信用体系建设评级的全面性、准确性和实用性，可以真实地“刻画”企业。通过细致的了解、激烈的讨论和热情的投标，所有金融机构得到的结果是最高信用600万元，最低信用200万元。中标的金融机构农村信用社已向绿源河米业发放了600万元人民币的贷款。

绿源河米业负责人表示，过去银行贷款需要办理各种复杂的手续，审批时间很长。当获得贷款时，大米的购买就结束了，根本不需要贷款。现在，有了信用评估报告，aaa级企业可以直接向银行借款，省时省力，加快了企业的发展。受驱贫困户说:“我们信贷贫困户，不需要我贷款，不需要我担保，我们一年可以拿到几千的分红，现在信贷可以当钱用了。”

通过农村信用体系建设对农户进行评级，各金融机构的贷款不良率逐渐下降，特别是农村信用社，下降了2.27%。同时，它刺激了农民，特别是贫困农民的贷款需求，使更多的优质信贷借款人能够获得贷款。截至目前，兰溪县共发放“一帮多”贷款2390万元，带动355户贫困户；共发放扶贫小额信贷1.0419亿元，带动2255户贫困家庭。