信用卡代偿平台监管应趋利避害

本篇文章1398字，读完约3分钟

“有关部门应立即开始研究信用卡赔偿业务，并将其纳入金融监管立法轨道，而不是脱离灰色监管区。”

据媒体报道，在北京等城市，“信用卡赔偿”这一金融服务引起了社会各界的广泛关注和热烈讨论，各方面专家学者也有不同意见。

“信用卡补偿”是指消费者在偿还信用卡消费到期款项时遇到财务困难，向相关平台申请贷款，由平台发放贷款或采取提款形式偿还银行卡消费资金，并向平台支付一定利息或手续费的金融服务活动。这种金融服务是将贷款人的贷款转移到信用平台，或者平台通过向债务人兑现来延迟债务偿还期。目前，主要有两种实施形式。首先，平台补偿模式是通过向补偿机构借钱来偿还银行的钱，然后持卡人将偿还平台的钱。二是“现金出贷”模式，即持卡人取第一张账单的金额在此期间还钱，持卡人仍需在下一个期间还钱。

目前，信用卡补偿这一金融创新具有一定的现实意义:它使许多缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式成功地满足了自己的消费意愿，然后通过分期还款的方式慢慢实现债务消化，从而解决了暂时的资金短缺。与此同时，我们还应该看到，信用卡补偿也是对正规金融机构缺乏有效金融服务和包容性服务覆盖面不全的有效补充。

显然，“信用卡补偿”属于“金融创新”的范畴，并未纳入正式的金融监管范围。不可避免地会出现各种问题，包括实际利率高于名义利率，而最高分期还款率高达40%。年利率为50%。一些信用卡赔偿平台收取“砍头利息”，收取手续费、保险费、会员费等各种费用，故意逾期收取滞纳金或滞纳金，使得贷款人的成本无形中增加了很多；“套现贷款”非法套现，不仅掩盖了贷款人真实的信用状况，还增加了银行持卡人的盲目消费行为，导致社会信用记录不真实，使银行无法正确描绘客户，不利于区分诚实人和不诚实人。这些问题增加了银行信贷风险，也给银行内部控制带来不利影响，尤其是当信用卡薪酬渗透率太强、规模太大时，会加剧整个信用卡市场的风险。一些赔偿平台泄露用户身份信息，导致信用卡被盗的现象，增加了整个信用卡市场的安全风险。

鉴于信用卡赔偿中存在的这些问题，建议严厉打击平台信用卡赔偿业务，并将其全部取缔或关闭。因此，笔者认为应采取疏通与阻断相结合的方式，在监管中应避免利弊。一方面，我们不仅要客观看待它的功能，还要正视它存在的问题。信用卡补偿应成为金融业发展和创新的重要内容，其社会需求的合理性应得到认可。不能完全否认目前存在缺陷或问题，这不仅不利于满足低收入社会阶层的金融服务需求，也不利于以这种方式刺激内需增长；另一方面，监督应该跟上，而不是缺席，充分引导其积极的一面，抑制其消极的一面。当前，监管部门的当务之急是增强监管意识，立即开始研究信用卡赔偿业务，并将其纳入金融监管立法的轨道，而不是游离于灰色地带。有效监管:一是鼓励各类正规金融平台或私人合格金融机构参与信用卡补偿业务活动，监管其补偿利率或收费，制定补偿利率或收费标准，防止其演变为变相非法高利贷；通过自有融资方式有效保障平台对信用卡消费进行补偿，有效减轻信用卡消费者负担，使信用卡补偿尽可能体现金融服务的包容性。二是鼓励薪酬平台与消费金融公司等商业银行合作，将信用卡薪酬引向正规金融业务范围，不仅为各种投资理财平台提供客户资源，也为正规商业银行和金融机构拓展小规模消费金融服务提供足够的空间。最后，信用卡补偿金融业务已成为解决低收入群体有效金融服务需求的渠道，也是各金融管理平台与银行机构深度合作的桥梁。