从“一刀切”到“差异化” 银行给企业“看相”摸索新门道

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11月7日，国务院财政委员会监察组对记者石立社在广东一家私营企业进行了调查

(续第一版)如何识别一个企业正在正常运营，但遇到了暂时的困难？在长期的商业运作过程中，一些银行成了“火眼金睛”。

仅有16家网点的深圳福田银座村镇银行，坚持“入户调查、眼见为实、自编报告、互查”的16字贷款调查政策，同时坚持“三看三看”:无报告、无抵押、无技能、无公司治理、无家族治理，通过客户经理的“一对一保姆制”服务客户，以多种方式获取客户软信息。当企业遇到困难时，他们可以在充分了解客户的基础上做出准确的判断。

但是对于大银行来说，这种模式的劳动力成本太高了。建行深圳分行的一位人士表示，该行也不需要报告，只需要看看企业的总体情况。借助金融技术的力量，该肖像充分利用银行内外的大数据，开辟土地、税收、工商、社保等系统渠道，建立数学模型，收集企业信息，运用逻辑回归、离散分析、偏差分析等方法对企业进行分析，关注小微企业的真实业务背景，还原小微企业的原始肖像。

好企业共享“企业认同”

与其他公司相比，从事舞台灯光生产的广州浩阳电子有限公司经营状况较好。公司年销售额5亿元，净利润1亿元，预计比去年增长20%。该公司副总经理毛杰表示，该公司的平均融资率仅为2.3%。

“你的公司是银行‘奉承’的对象。”监督小组的一名成员笑着说道。

为什么有些企业会成为银行的目标？

毛杰有几十年的金融经验。他认为一个企业能否健康发展取决于三张表:资产负债表、损益表和现金流量表。如果现金流要健康，就必须基于其自身的“造血”功能。“如果公司没有利润，无论是外部融资还是银行贷款，现金流迟早都会枯竭。”

佛山上市公司的经营状况依然稳定。该公司高管的建议是利用这一趋势，保持低调。“环境不好，企业的生存是首要目的。例如，在我们这个行业，扩大生产的成本很高，一条生产线就要上亿元。因此，它绝对不会盲目地扩大生产和扩张，只是利用这个机会作出一些调整。”

从事金融中介的人也对企业的优势和劣势有感觉。据越秀小额信贷公司人士介绍，广东民营企业家近年来走上失败之路有几个共同特征:一是高风险投资产品；第二，盲目的业务扩张。

刘国强建议企业在发展过程中要注意争取稳定。“稳定”意味着突出主营业务。例如，以美的为代表的民营企业在过去几年中擅长减法，主营业务突出。目前，现金流充裕。但是如果你没有很好地发挥你的专长，相反，扩展到其他领域，比如房地产，这现在可能非常危险。“进步”意味着创新，而创新取决于民营企业家。

在银行的帮助下，企业也期待信贷资金和政策的稳定。深圳新伦科技相关负责人(002341)表示:“9月份以来，融资环境明显好转，但我们仍担心政策是否会再次收紧。由于考虑到政策的不确定性，我们在第三季度获得了大量贷款。”

宏观管理部门已经注意到这个问题。易纲指出，中国人民银行将加强与各部门的沟通与协调，统筹货币政策、宏观审慎政策和金融监管政策，防止“运动式”收紧和“运动式”放松。

记者李丹丹编辑陈郁

“今年不乐观！”广东R&D一家智能家居企业的董事长李明(化名)一坐下就大声喊道。

“困难在哪里？”"很难偿还，订单减少了."

国务院金融稳定发展委员会(以下简称金融委)第一监管小组组长、中国人民银行副行长刘国强转头问其他企业:“现在是不是普及了，收账时间变长了？”

“是的，这是一种常见的情况。”几个企业主点头同意。

没有问候，直奔主题；不礼貌，直率地问问题；没有严肃的报告可看，打断和交流是正常的。这是11月6日广东大厦北江厅的场景。

11月5日至9日，《上海证券报》记者跟随国务院财政委员会第一监管小组在广州、佛山、深圳进行了深入的走访和讨论，听取经验，反思问题，收集建议。

上述对话反映出这一轮融资既困难又昂贵，这与当前的宏观经济环境密切相关。受订单下降、支付周期延长等因素影响，部分企业面临短期经营困难和流动性问题。

监管机构要求银行不要对遇到困难的企业采取“一刀切”的做法。如何识别不同企业的不同情况，如何在扭转市场失灵的同时避免道德风险，如何实现商业的可持续性，是商业银行、地方政府乃至宏观调控部门必须面对的“试题”。民营经济占广东经济的一半。广东积累的经验和教训可以借鉴。

筛选困难企业:

从“一刀切”到“差异化”

一些企业今年的经营状况确实不容乐观。“利润下降在7月和8月开始明显，明年上半年可能会更明显。”李明说，客户过去通常在2个月左右付款，但现在已经推迟到6个月左右。

佛山一家电器企业的董事长也表示，今年的付款速度很慢，上半年销售额不到4000万元，还有3000万元尚未收款。

类似的情况将不可避免地对融资产生影响。中国人民银行行长易纲早些时候指出，“融资之山”是多重矛盾和重叠问题的综合反映。一方面，民营企业受到外部因素和周期性因素叠加的影响，在经营层面遇到困难，这自然会体现在融资能力的下降上；另一方面，由于金融机构的顺周期性行为，风险偏好下降，一些金融机构不愿放贷和切断贷款，这将加剧企业的融资困难。

最近，监管部门要求银行永远不要一刀切，客观看待民营企业发展中遇到的困难，实行差别化信贷政策，采取细化和有针对性的措施。

从“一刀切”到“差异化”，首先，金融机构要精通“企业识别”，在识别企业的前提下，对症下药。深圳农村商业银行分行行长指出，面对业务困难，有必要分析具体问题。“如果是因为企业主的不良行为，那么我觉得是无法挽回的。”

据悉，监管部门正在不断总结经验，积累一些有效措施，并将不断完善和推广。

目前，符合国家产业政策、公司治理良好、债务水平合理的民营企业属于银行的战略性客户资源，暂时存在流动性困难的民营企业应该提供融资支持。

然而，一些民营企业在早期过度扩张、多元化和盲目增加杠杆，因此有必要谨慎救助。中国人民银行监管小组的一名成员告诉记者:“在这个时候，有必要检验监管的艺术。我们如何才能转移问题，避免引起连锁反应和社会问题，同时尊重经济规律，避免道德风险。”

银行摸索着找门口:

不看报告而看仪表的信用状况更可靠

“事实上，在今年下半年，有很多银行主动上门，但当我们查看我们公司的财务报表时，情况比去年的利润还要糟糕，于是我们撤退了。”深圳一家从事嵌入式产品开发的企业在座谈会上“吐”。

当记者在隔壁会议室把这个声音传到银行时，一家国有银行深圳分行的负责人积极回应:“只要他坚持主业，介绍给我，我就帮他渡过难关！”

“谁没有困难？”他表示，如果企业能够坚持保持信贷并正常还款，即使短期经营有点困难，银行也一定会找到贷款的办法。此外，为了解决暂时遭遇流动性困难的企业的贷款周期问题，银行正试图将账户期限从一年延长至三年。