金融科技是普惠金融可持续发展有效路径

本篇文章1497字，读完约4分钟

本报记者张木东

根据世界银行今年4月发布的《2017年全球普惠金融指数报告》，2017年，发展中国家有6500多万中小企业，占中国中小企业总数的40%，融资缺口总额超过5万亿美元。然而，数字技术在普惠金融中的试用证明，金融技术有助于提高金融服务的可用性。

11月17日，由中国金融四十论坛和金融城主办的“2018全球金融科技(北京)峰会”在北京举行。在“金融技术促进普惠金融可持续发展”子论坛上，嘉宾们讨论了如何建立可持续普惠金融。

北京金融控股集团(Beijing Financial Holding Group)董事长范文忠表示:“普惠金融不能单纯依靠机构，设立更多中小企业银行或小微企业部门无法解决这个问题。如果采取行政手段等措施，银行或机构也会有一定的压力。”在他看来，要解决这个问题，我们应该从机制层面考虑。“在这个时代，金融技术的发展为我们解决这些问题提供了一个非常好的机会。”

范文忠表示，一方面，信息技术的发展促进了金融业务的拓展，有效降低了匹配成本；另一方面，人工智能的发展，特别是nlp语言处理技术的发展，可以大大缩短上述过程，因此借款和审核贷款的成本也大大降低。同时，担保、保险等信用补偿机制不断发展，风险补偿能力不断增强。从外部来看，财务管理部门也不断推出有效的政策来帮助银行化解风险，而财务部门最近设立了担保基金，这将有助于降低风险集中度。

在谈到金融技术如何促进普惠金融的可持续发展时，小满金融副总裁张旭阳表示，金融技术可以从四个方面帮助普惠金融提高效率、降低成本:一是互联互通可以开辟金融服务的“最后一公里”；二是认知，通过技术能力更好地了解客户和判断风险；第三是安全，提供一个更安全、更有效的环境；第四，效率，例如，通过智能机器人和大规模神经网络计算，可以提高处理信息和解决安全问题的效率。

在线商业银行行长黄浩认为，只有合作和机制才能让普惠走得更远。“互联网平台的优势在于，它可以快速接触到用户、低成本的资金来源、财务能力、传统的风险控制能力和一些线下调整能力。只有把它们结合起来，我们才能使资金和信息的流动最大化。真正使金融资金和金融资源在主要道路上渗透到中小企业和小微企业中去。”

黄浩透露，网上招商银行成立三年多来，已经服务了1200万小微企业，累计贷款超过2万亿元，不良贷款始终在1%左右。平均每个小微企业贷款不到10万元，平均贷款期限为107天。平均而言，每个小微企业主在一年内从在线商业银行获得9倍的信贷。

黄浩坦言，网上招商银行的注册资本为40亿元，依靠与多家金融机构、银行和小额贷款公司的合作，以2万亿元的贷款支持1200万小微企业。他认为，互联网公司和银行之间以及银行之间的联合贷款模式已经成为服务小微企业的常见模式。“据我所知，目前这种合作模式的风险控制也很好，大多数模式的不良率可以控制在1%左右。”

在这方面，张旭阳还呼吁越来越多的机构参与未来的金融技术生态，而不仅仅是互联网公司和银行之间。在金融技术和金融业中，没有“赢家通吃”，金融技术公司有能力边界；同时，金融是最强的第二种情景，只要它有足够强的核心竞争力和客户适应性，它就能有“一席之地”。因此，不同能力的参与者需要共同把金融技术产业做大做强。到目前为止，杜晓曼金融已经与500多家金融机构在金融技术领域进行了合作。

此外，范文忠还透露，北京金融控股集团正在努力解决小微企业发展中遇到的一些问题，包括搭建小微企业综合服务平台、利用技术降低中小企业的信息不对称、利用更多非抵押信息判断信用风险等。此外，为了提高减轻风险的能力，还在考虑建立一些风险补偿机制，包括高效的担保平台。