如何破解银行“不愿贷”“不敢贷”

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如何破解银行的“不愿放贷”和“不敢放贷”

——“解决中小企业金融支持难题”系列报告之一

一段时间以来，一些银行因服务中小企业热情不高而受到广泛批评。许多中小企业认为向银行贷款“麻烦”、“等待时间长”、“手续费高”，而银行反映一些中小企业经营不善、资产不足、信用不高，对这些企业来说，真是“不愿放贷”、“不敢放贷”。为此，《经济日报》记者采访了一些银行和中小企业。

“不愿放贷”在于高成本

一段时间以来，银行倾向于先收缩中小企业贷款，特别是一些地方的大型商业银行分行。“办中小企业的成本太高了。”一家大型商业银行当地分行的业务经理告诉记者，“从实际情况来看，对于中小企业贷款业务，一些当地分行的业务能力和人员配备跟不上。在一些经济发达的地区，镇上有成千上万的小微企业，而银行的业务人员却无法与之相匹配。”

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，银行在满足中小企业融资需求的过程中，除了人力不足之外，还存在信息不对称问题。“为了控制不良率，我们过去曾在一段时间内严格控制对中小企业的贷款。”一家股份制商业银行风险控制部门的一位业务人员表示:“主要原因是这些中小企业的具体情况不清楚。一个家庭有必要了解情况，如检查企业的水电消耗，是否按时纳税等。非常高。”

大银行应该为小企业服务吗？有人认为，从资源配置的合理性来看，大银行应该更多地为大企业服务，因为这些企业资金需求大，信用评级相对较高，金融服务也比较复杂。为中小企业服务的主体应该是中小银行，因为从需求方面来说，中小企业对资金没有那么大的需求，但由于信息不对称，风险分散，更适合中小银行。也有相反的观点。中国光大银行广州分行普惠金融部总经理王会超(601818)对记者表示:“今天的中小企业可能是未来的大企业，银行应该着眼长远。支持小微企业发展是银行需要履行的社会责任。现在，通过大数据等金融技术的不断创新，银行可以在一定程度上降低贷款成本，同时提高效率。”

“不敢借”在于高风险

中小企业缺乏抵押品和担保也是许多银行在面对中小企业融资需求时“不敢放贷”的原因。"我们越是急于贷款，就越是不敢借钱给他。"一家银行当地分行的业务经理在接受记者采访时说，企业越是急于借钱，风险就越高。

在这种情况下，银行将要求企业提供担保或由其他企事业单位担保。

根据国务院发展研究中心去年发布的《小微企业融资发展报告》，小微企业由于固定资产规模小、资产结构中抵押物比例小、抗风险能力弱、信用不足等特点，获得贷款的规模有限。为了防范风险，金融机构往往将抵押财产和实物抵押作为发放贷款的必要条件。根据调查，82.5%的小微企业没有自己的工厂。在目前有贷款的企业中，只有9.8%的小微企业使用过工厂抵押贷款，6.9%的小微企业使用过机械设备抵押贷款。

一些企业报告称，担保相关业务支出不是一笔小支出。“企业本身缺乏资金来考虑融资，但它可能必须先付款才能借钱。”。

据记者调查，目前各地都有为中小企业贷款提供担保服务的机构，甚至有再担保服务机构及相关机制，但其职能仍在空.以北京再担保公司为例，该公司成立10年来，在其支持的企业中，小微企业占近80%，为10多万中小企业提供了3600亿元的再担保支持；为近20家担保公司的500多个赔偿项目提供了6亿多元赔偿，分散了担保机构的风险。但是，就总量而言，10年3600亿元的再担保金额并不算太大。从全国情况来看，中小企业再担保业务也有较大的发展空间空。

为了控制信用风险，银行要求中小企业提供担保。然而，“时间长、手续多、成本高……”的银行担保贷款业务的“吐出”，也使许多中小企业对银行贷款“望而却步”。

银行应该提供有效的供给

长期以来，金融机构，主要是商业银行，在服务中小企业信贷方面发挥了重要作用。近年来，银行业监管机构不断出台各种监管措施，促进相关金融业务的发展。根据央行今年第三季度发布的数据，对小微企业的信贷支持继续增加，利率稳步下降。9月末，全国小额全覆盖贷款余额为7.73万亿元，同比增长18.1%，增速比上年末提高8.3个百分点；前三季度，增长9595亿元，同比增长1.6倍。

根据监管要求，小微企业融资坚持“保本微利”的原则。据了解，从第三季度开始，一些地方金融监管部门已开始对金融机构小微金融服务的“数量”和“价格”进行季度监测、评估和报告，并将采取“面谈和监管”等措施，督促业绩不佳的银行进行整改。

业内专家认为，要解决银行不愿放贷、不敢放贷的问题，除了加强监管外，还需要进一步完善激励机制，调动银行向中小企业放贷的积极性。例如，在控制整体风险的前提下，对中小企业贷款进行单独评估，以鼓励银行增加对中小企业的贷款，提高对不良贷款率的容忍度，并进一步完善相关激励机制，使银行在对中小企业贷款时更加“放手”。

金融技术的发展也为银行服务中小企业创造了更加有利的条件。借助大数据、云计算等技术，银行可以为中小企业提供更有效的供给。

中国建设银行董事长田国立认为，新兴金融技术为银行服务小微企业客户提供了新的风险控制技术和条件。如果使用大数据分析，信息不对称的问题可以得到解决。通过突破全行不同渠道、不同部门的数据壁垒，实现小微企业和企业主信息的系统集成。同时，税收、工商等外部公共信息可以广泛衔接，小微企业的生产、经营和信用状况可以得到准确分析，从而有效增加小微企业融资的信用。银行通过金融技术建立的智能风险控制系统也可以提高持续服务小微企业的能力，降低贷款不良率。(记者鲁珉)

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