加大金融资源投入 实现商业可持续经营

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根据中国保监会发布的数据，截至2018年6月底，中国共设立了1605家村镇银行，覆盖67%的县市，覆盖415个国家级贫困县和连片贫困县。其中，中西部地区有1050家村镇银行，占村镇银行总数的65.4%。从数字增长和实效来看，农村银行在解决我国农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不足和金融服务缺乏等问题上发挥了关键作用，日益成为发展普惠金融、准确脱贫和服务农村振兴战略的重要力量。

加大资金投入，实现可持续经营

第一批“多县一线”试点启动

备受关注的村镇银行“多县一线”试点项目日前在中国保监会网站上正式启动。据介绍，河北、山西、内蒙古、黑龙江、福建、河南、湖南、广东、广西、四川、云南、陕西、甘肃、青海、新疆等15个省已成为首批“多县一线”农村银行。

今年1月，原银监会发布了《关于试点投资管理村镇银行和“多县一线”村镇银行的通知》。根据通知要求，此次启动的试点银行全部分布在中西部地区、老老少少贫困省份和农村银行尚未完全覆盖的地区。具体模式是:从几个相邻县中选择一个县设立村镇银行总部，并在相邻县设立支行，支行数量原则上不超过5家。

英国《金融时报》记者采访了相关专家，认为通过“多县一线”试点，一方面可以有效增加中西部地区的金融资源投入，提高金融服务的覆盖面和可用性；另一方面，在上述地区单独设立村镇银行法人也可以解决难以实现可持续经营的问题。

从“准入联动”到“多县一线”

根据中国保监会发布的数据，截至2018年6月底，中国共设立了1605家村镇银行，覆盖67%的县市，覆盖415个国家级贫困县和连片贫困县。其中，中西部地区有1050家村镇银行，占村镇银行总数的65.4%。

从数字增长和实效来看，农村银行在解决我国农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不足和金融服务缺乏等问题上发挥了关键作用，日益成为发展普惠金融、准确脱贫和服务农村振兴战略的重要力量。但是，不可否认的是，从村镇银行的区域布局来看，与东部发达地区相比，中西部地区和贫困地区的金融资源投入仍然有限。原因是考虑到资本回报，发起人没有足够的动机在这些地区设立村镇银行。

事实上，在采访了许多村镇银行之后，记者了解到，许多欠发达地区的村镇银行由于品牌知名度低、经营成本高、缺乏规模经济，多年来一直处于盈利不佳甚至亏损的状态，难以实现商业的可持续发展。这也是为什么监管部门对主办银行设立村镇银行实行“准入联动”制度，并按照“东西联系、城乡联系、发达地区与不发达地区联系”的原则实施。一家村镇银行发起行的相关人士曾告诉记者，该行所在的贫困县经济欠发达，金融服务需求有限，但该行的运营成本并不低，甚至高于一些发达地区，因此“有利于保持其正常运营”。他认为，强大的赞助银行有兴趣通过建立村镇银行，将其品牌、资本和管理推广到广大农村地区。然而，在过去，“一县一线”的做法进一步增加了主办银行的经济和劳动力成本，特别是在欠发达地区。

这一次，监管部门启动了“多县一行”试点，批准有条件的农村银行在邻近县(市、旗)设立分支机构，这无疑将有助于农村银行在确保商业可持续性的前提下，扩大欠发达地区金融服务的覆盖面，改善基本金融服务的可获得性和均等化。对于第一批参与试点的村镇银行，除所在省份符合中西部地区要求外，老老少少，尚未实现全覆盖，自身经营稳定、机制健全、绩效良好也是监管部门考虑的因素。

主要主办银行积极参与试点项目

近日，记者从广州农村商业银行了解到，该行发起的河南省辉县珠江村镇银行成功通过了银监会的审查，获得了首批试点“多县一线”资格。本行投资与机构管理部总经理李向记者表示，监管部门关于试点的政策一出台，他们就积极响应，结合珠江村镇银行的实际情况，主动发起、检查金融机构覆盖率和周边县区金融服务供给情况，并向河南银监局申请将辉县珠江村镇银行作为试点。经过严格的资格审查，中国银行业监督管理委员会同意在新乡市霍家县和元阳县设立分支机构，这也是河南省第一批唯一的试点银行。

李表示，2010年8月以来，广州农村商业银行已在全国9个省市发起设立25家珠江村镇银行，覆盖5个国家级贫困县、1个省级贫困县和1个贫困地区。“在村镇银行的经营发展中，我们作为主要的主办银行，始终坚持银监会赋予的特殊管理职责，从集团层面加强村镇银行的管理和资源供给，确保村镇银行安全稳定运行。”他表示，“珠江系列”村镇银行依托主发起行的管理引导和资源支持，实现了可持续经营模式和支农小市场定位、经济社会效益、发展速度和质量的统一。

数据显示，截至2018年6月底，“珠江水系”25家村镇银行总资产为444亿元；存款余额359亿元；贷款余额为240亿元。单个家庭平均资产规模为17.7亿元，存款规模为14.4亿元，贷款规模为9.6亿元，分别比全国村镇银行平均水平高出90%、110%和70%。今年上半年，该行实现营业收入8.1亿元，拨备前利润4.7亿元，股本回报率9.6%，居中国农村银行之首。同时，整体不良率为1.2%，较年初下降0.11%，信贷资产质量继续优于全国农村银行平均水平。“处于同行业领先地位，为我们率先获得‘多县一线’试点资格奠定了良好基础。”李对说道。

强调政策意图

为了获得第一批试点资格，除了主主办银行起着关键作用外，试点银行自身的运作也是一个重要条件。据记者了解，辉县珠江村镇银行作为试点银行之一，堪称“珠江水系”的一面旗帜，全国村镇银行的“标杆”。截至6月底，我行存款余额达到22亿元，贷款余额达到15亿元，成为可与当地“四大银行”相媲美的主要金融力量。虽然连续六年保持20%以上的股本回报率，但资产质量良好，不良贷款率仅为0.32%。

辉县村镇银行拟设立支行的霍家县和原阳县毗邻，属于欠发达地区，其中原阳县为省级贫困县。“这两个县是粮食主产区，农业经济比重较大，金融服务薄弱，农业信贷不足。”据李介绍，截至去年年底，郏县共有银行业金融机构8家，存款余额110.17亿元，贷款余额32.11亿元，存贷比仅为29.09%。农村金融服务严重不足；元阳县共有7家银行业金融机构，存款余额140.18亿元，贷款余额98.89亿元，存贷比70.54%。全县粮食产量居新乡市首位，形成了水稻、面粉和奶牛三大产业集群。然而，农村地区的金融服务不足，城乡之间存在很大差异。这两个县没有村镇银行。

“在这两个县设立分支机构，一方面可以用金融空白将网点扩大到城镇和行政村，弥补这一地区金融服务的不足；另一方面，由于两县的经济特点、产业结构和地方文化与辉县相似，这也将有助于辉县珠江村镇银行基于自身早期的成功经验快速融入当地市场，在商业可持续性的前提下实现社会效益。经济效益的双重收获。”李对说道。

从辉县珠江村镇银行入围“多县一线”试点项目来看，监管部门的政策导向非常明确——进一步提高中西部地区和欠发达地区金融服务的覆盖面和可用性，解决村镇银行在这些地区难以实现可持续经营的困难；同时，鼓励支农方向明确、治理机制完善、经营发展稳定的村镇银行，将多年积累的经验和商业模式应用于中西部地区和欠发达地区，促进当地经济发展，提高金融服务水平。

目前，随着“多县一线”试点项目的启动，以辉县珠江村镇银行为代表的第一批取得试点资格的村镇银行正在进行分支机构的筹建工作。至于“多县一线”体制的实际效果，还需要时间来检验它能否实现经济效益和社会效益的双赢。