支持民企发展 银行探路前行

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9月26日召开的2018年第三季度央行货币政策委员会例会强调，要努力使对民营企业的金融支持适应民营企业对经济社会发展的贡献，增强金融服务实体经济的能力，促进经济金融良性循环的形成。

对于银行业来说，支持民营企业不是一个是否必要的问题，而是一个如何做好、认真做好的问题，这已经成为业界的共识。与上述会议同一天，中国工商银行召开了“中国工商银行普惠银行”主题活动启动会；中国银行、中国建设银行和其他银行高管也在加紧研究和部署，以增加对民营企业的支持。

那么，银行更好地支持私营企业的最佳方式是什么？这个过程中有哪些障碍？我们如何进一步提高服务质量和效率？

服务:这不是“吃得满地都是的把戏”

“事实上，根据小微企业生产经营活动和资金周转的具体特点，以及创业、成长和成熟等不同生命阶段，其财务需求也明显不同，要求短期与长期、信用与质押、线上线下相结合的多元化融资支持，这就要求提供包括开户、结算、融资和投资在内的全链金融服务。工行董事长易会满在“工行普惠”主题活动启动会上表示，民营企业需要全流程、全产品、全生命周期的金融服务。

正如易会满所说，对民营企业的金融支持不仅要勇于创新和突破，还要善于运用各种新技术、新手段，脚踏实地，不要忘记自己的首创精神，真正立足于自身需求，做好基础服务，不要盲目追逐“潮流”，不要奢望“一招吃遍天下”。

据悉，工行将围绕“五个重点”，进一步构建“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推进小额信贷的增值、拓展和均等化，力争未来三年普惠金融企业贷款增幅的三分之一以上投入，普惠贷款年均增幅超过30%，三年翻一番。因此，金融服务的风雨无阻肯定会让民营企业受益更多。

英国《金融时报》记者还从其他银行了解到，在整体战略层面上，所有银行都非常重视这一领域的服务。例如，中国农业银行最近发布了《关于加强小额信贷综合服务能力建设的意见》，提出要以两个平台建设为支撑，重点从政策支持、制度支持、数据应用、产品创新、整合营销、专业管理、渠道整合和风险管控八个方面提升服务能力。

在具体操作层面，银行也有自己的招数。根据民营企业的特点，建行副行长张庚生提出了五项具体措施:简化业务流程，降低人工成本，提高服务效率；充分利用大数据解决信息不对称问题，更直观地刻画客户，有效识别目标客户；向平台方向整合资源，做深度普惠服务，通过整合内外线上线下销售渠道资源、业务和销售场景，智能识别客户需求，批量生产产品，打造多维普惠金融服务网络。以生态为目标，增强社会共享发展的能力，促进能力开放，为社会提供技术和信息共享服务；利用移动金融为民营企业创造便捷的贷款环境。

创新:拳头产品赢得第一名

几天前，建行推出了智能应用“建行了解你”。据该行相关负责人介绍，该产品利用互联网、大数据、生物识别等技术，创新性地实现了“网上客户获取+全线授信业务流程”的新业务模式。此举不仅为其首个系列产品“肖伟快贷”增加了一名会员，还实现了在线一站式处理。

经过不断创新，“小微速贷”家族已经壮大，其成员包括“信用贷款”、“云税贷款”、“账户云贷款”、“按揭速贷”等一系列产品，完全符合小微企业的经营特点。目前，已向8200多家小微企业提供了55亿元的信贷支持，使许多民营企业受益。

顺应“数字包容”的趋势，工行还推出了相关拳头产品，以加强对民营企业客户的服务。目前，我行已经搭建了小额金融服务平台，打造了三大产品体系，分别是快速贷款业务、网上贷款和网上供应链融资。

易会满表示，小额金融服务平台创新创造了“网上预约、网下签约”的便捷开户新模式。顾客只需去一次商店，半小时就可以完成一站式开户和基本业务。经营性快速贷款具有“低门槛、纯信用”的特点。基于小微企业的结算信息，他们不需要抵押担保，主动发放信贷，实现“二次贷款”，节约成本。通过建立全国性的抵押物数据库，“网上贷款链接”智能评估抵押物价值，实现网上一键式贷款，即借即还。目前，已累计为9万多家小微客户融资2.4万亿元。供应链融资以核心企业为依托，应用区块链和大数据技术，实现整个供应链的信用融资。

同时，中小银行根据自身优势和定位，继续打造拳头产品，服务民营企业。浙商银行深入智能制造领域，以小微制造企业为目标，继续研发“三板贷款”、“智能制造贷款”、“光伏贷款”、“科技创新贷款”、“文化创新贷款”等产品。北京银行探索小微企业网络融资新模式，推出“可持续贷款”、“农旅贷款”等产品。杭州银行着力打造“云信贷”和“税贷”产品，线上线下轮换，稳步服务相关民营企业。

探索:模式提高差异化效率

尽管近年来银行对民营企业的支持力度不断加大，但银行正在加紧探索如何使现有的金融产品和服务模式进一步满足民营企业的需求。今年9月，工行和中行的高层领导亲自带领一个团队进入民营企业，寻找改善金融服务的好办法。

易会满深入浙江杭州和绍兴，与8家民营企业座谈后表示，下一步，工行将加强分类指导，分散创新权限，鼓励分行加大区域柔性创新，拓展综合服务，努力解决民营企业最担心的担保问题、信贷问题和期限问题。

针对相关企业在座谈会上提出的建议，中国银行董事长陈思清表示，中国银行将认真跟进研究，探索和提供差异化政策支持，不断完善和创新金融服务，支持实体经济。

为民营企业提供更好的服务离不开银行业的不断创新和探索。面对科技型民营企业，中国银行推出了“中关村模式”。在充分考虑相关企业发展规律和经营特点的基础上，识别核心技术和专利的资本属性，引入科技专家联合评估，开发独立的信贷审批流程和模式，解决了一批拥有核心技术和良好市场前景的相关技术企业的融资困难。

据悉，这一模式已在北京中关村、上海张江、广东广州、湖北武汉、江苏苏州、天津滨海、江苏南京等地得到复制和推广。截至今年8月底，中国银行共发放了521亿元“中关村模式”贷款，为4400多名客户提供服务。

值得一提的是，浙商银行利用区块链技术为民营企业提供了新的服务方式。8月17日，我行在国内银行间市场推出首个直接基于企业应收账款的单应用区块链技术和证券化产品，有效解决了企业尤其是融资困难的民营企业应收账款比例过高的问题。