终身重疾险保费相对较高 比保至70岁的同类产品高出50%

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近日，第三方在线保险平台开心宝联合保险科技平台发布了《2018年中国健康保险产品评估报告》(以下简称《评估报告》)。根据评估报告，在保证期和金额相同的情况下，普通纯大病保险的保费最低，保证期越长，保费越贵。被保险人年满70岁后，保险费呈指数增长。

此外，该报告还指出，随着产品责任的日益复杂，重大疾病保险的总体成本效益趋于下降。消费者在选择大病保险产品时，应遵循确定保额、产品形式、保证期和产品细节的四步原则。

常规的纯危重病保险是划算的

上述《评估报告》指出，从保险业的实际运作来看，疾病保险和医疗保险是健康保险的两大产品，而伤残保险和长期护理发展非常缓慢。在2017年4389.46亿元的医疗保险费总额中，疾病保险(主要是大病保险)为2494亿元，占56.8%，医疗保险(包括门诊和住院医疗等)。)为1415亿元，占32.3%。

与此同时，在2018年上半年，中国保险协会提出了5792个人保险产品，其中健康保险占52%。根据健康保险记录的分类，医疗保险占54.7%，其次是大病保险，占28.7%。但是，由于医疗保险的平均保费远低于大病保险，因此大病保险的保费规模仍然是最高的。

面对各种健康保险产品，如何比较不同产品的性价比是普通消费者面临的难题。这一次，引入了一个专业的精算模型，通过引入B值方法(产品评估方法)来解释市场上销售的流行健康保险。定量指标B值的生成是用一个简单的数字来计算复杂的保险产品价格，这样消费者就可以一目了然地知道“保险价格”的答案。

“在保证期和保险金额相同的情况下，普通纯大病保险的保费最低。一方面，这种保险在设置上是纯粹的，最大化了大病的杠杆率；另一方面，销售成本被压缩，大多数保险公司选择通过互联网保险平台销售此类产品，降低了人力成本和渠道运营成本，因此综合性价比最高。”上述“评估报告”指出。

通过比较多种不同的大病保险产品，统计数据显示，基于不同的保证期，在相同的条件下，纯大病保险(保证大病保险)的保费一般比70岁以上的保险高50%左右。主要原因是被保险人70岁以后，大病的发病率上升很快，导致保险费用快速增加。

复杂重症保险的成本效益较低

从不同的产品类型，有些有单一的覆盖面，而其他有广泛的覆盖面。如何比较它们也是消费者关心的问题。在这方面，上述“评估报告”指出，随着产品责任的日益复杂，重大疾病保险的总体成本绩效趋于下降。

“随着产品责任的日益复杂，重大疾病保险的总体成本效益趋于下降。虽然从保障范围来看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者的各种需求，但很明显，保费的增加大于责任的增加，导致产品的性价比降低。具有生存支付责任的产品不像纯担保产品那样具有成本效益。”根据这份报告，对于消费者来说，金融产品越复杂，就越难分析其本质。

从保证的时间维度来看，定期健康保险的总体成本绩效普遍高于长期产品，而终身产品的总体成本绩效低于定期产品。报告解释说，在实际的金融市场中，利率与长期呈正相关，期限越长(不包括一年内的产品)，金融资产的要求回报率越高。保险产品定价时，一般采用固定利率(贴现率)，这体现在产品上，即长期保险，定价一般略高于基于实际利率的产品，所以体现在成本绩效上，终身大病保险略低于定期大病保险。

生存回报的责任偏向于储蓄的性质

那么，对于消费者来说，他们应该如何选择大病保险呢？根据上述报告，应遵循四个步骤。首先，应该确定保险金额。根据行业统计，一般建议大病保险金额从30万元开始，最好是50万元。那些有更多预算的人可以另外考虑收入补偿和术后康复费用。其次，产品形式的确定。保险责任对费率有很大影响。基于具有轻微疾病保护的周期性严重疾病产品，如果排除轻微疾病责任，该比率将降低约25%。同时，视生存支付时间的不同，增加死亡和生存支付责任将使比率增加60%-150%。根据报告，当支付死亡保险金额的责任包含在大病保险中时，产品成本的增加实际上并不多，但是比率增加很多。因此，应根据个人情况，先解决大病保障责任，再解决小病保障责任，并根据预算情况确定死亡责任。生存和回归的责任偏向于储蓄的性质，不建议在没有足够预算的情况下考虑。第三，确定保证期。在合理的预算下，首先要保证足够的担保金额，然后权衡时间的长短。最后，确定产品细节。