问诊融资难：为解小微“心病”寻良方

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我们的记者李伟

“以‘解剖麻雀’的精神来分析和研究企业，中国银行愿意与小微企业一起稳步成长，使融资不再成为企业发展道路上的绊脚石和精神疾病，帮助实体经济健康发展。”中国银行董事长陈思庆在最近举行的中小企业研讨会上说。

为了进一步调查小微企业目前的经营困境，寻求解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，中国银行近期频频行动。

首先，9月5日和12日，中国银行在北京和广西举办了两次中小企业专题研讨会，邀请了北京、上海、广东、江苏、四川、福建、广西等7个省市的21家企业参与讨论解决方案，涉及医药化工、电子电器、精密仪器、服装纺织、食品加工、建材、移动互联网和商业服务等多个行业。

随后，中国银行启动了针对小微企业“融资难、融资贵”问题的专项研究“1120”项目，即对1000家企业进行问卷调查，对100家企业进行非现场调查，对20家企业进行面对面访谈、调查研究。目前，中国银行已派出4个专题研究小组赴浙江、江苏、广东、山东进行暗访，广泛听取企业对银行服务的意见和建议。

询问问题的症结所在，找到解决困难的良方。陈思清表示，中国银行要充分发挥“头雁”作用，全面提升小微企业综合服务和风险管理能力，更好地服务实体经济和宏观形势。

科技企业融资难

“说实话，说实话，不回避问题，不掩盖矛盾。”在座谈会上，陈思清鼓励企业家畅所欲言，发表意见，并提出更具批判性的意见和建议，真正帮助银行改善服务。他认真倾听，认真讲话，并逐一回应每位企业家的发言。

"大银行很少举办这样的研讨会。"江苏南京巨鲨展示科技有限公司董事长王伟感触颇深。作为一家从事医疗器械研发、生产和销售的科技型企业，2015年，根据公司拥有的知识产权，中国银行特别批准了300万元的专利质押授信额度。

然而，大多数小微企业并不那么幸运。王伟表示:“现在银行的信贷风险审计是重资产，如土地、房地产和设备。中小企业难以获得信贷。即使获得的金额很小，对企业来说也只是九牛一毛。大多数小微企业需要额外的担保。为了从银行获得融资，这也是小微企业融资昂贵的一个原因。”

对此，陈思清表示:“中国银行一贯以企业为中心，以客户为中心。对于信誉好的企业来说，贷款应该有一个纯粹的信用限额，即无担保限额。所谓信用的意思是“信任你，再融资”。

事实上，针对巨鲨展示科技有限公司等科技创新企业，中国银行推出了科技企业的“中关村模式”。在充分考虑中小科技企业发展规律和经营特点的基础上，识别核心技术和专利的资本属性，引入科技专家联合评估，开发独立的信贷审批流程和模式，解决了一批拥有核心技术和良好市场前景的中小科技企业的融资困难。

据悉，这一模式已在北京中关村、上海张江、广东广州、湖北武汉、江苏苏州、天津滨海、江苏南京等地得到复制和推广。截至2018年8月底，中国银行共发放“中关村模式”贷款521亿元，服务客户超过4400家。

需要差异化的金融服务

“贷款不能拖延，水果的收购和加工是非常季节性的。绿苹果和红苹果是两码事。好苹果和烂苹果是两回事，银行服务必须跟上。”在广西举行的专题研讨会上，陈思青形象的比喻吸引了与会企业家的赞誉。

广西合浦食品有限公司董事长黄讲述了向中国银行贷款的故事，并于近日申请新增贷款额度。陈思庆在提出水果加工是季节性的，企业急需扩大生产的问题时做出了上述回应。

小微企业发展存在“困难”，需要金融服务业的“亮点”来解决。据了解，早在2008年，中国银行就率先研发了专门服务小微企业的“中国银行信贷工厂”模式，通过端到端、流水线和标准化运作，有效提高了小微企业的服务效率和水平。据统计，中国银行信贷工厂自10年前成立以来，累计信贷约1.2万亿元，服务了30多万中小企业客户，客户满意度连续多年超过90%。

值得一提的是，中行在多年的实践中，积极探索模式升级和流程优化。为支持地方特色农业发展，先后因地制宜推出林权鲍彤、苹果贷款、惠农贷款等有针对性的产品，通过动产抵押、农村集体资产抵押等多种担保方式，为农副产品生产加工、流通和农村建设提供全方位金融支持，有力支持小微企业发展壮大。

有许多个性化的融资需求

中小企业的不良贷款率真的可以在制度层面放松吗？

我们可以把每百万销售收入的从业人数作为贷款评估指标吗？

我们能否减少对全额支付社会保障的小微企业的拨款？

……

在研讨会上，小微企业主提出的许多建议令人耳目一新。对此，陈思清表示，中国银行将认真跟进研究，探索中小企业差异化政策支持，不断完善和创新小微企业金融服务，支持实体经济。

今年以来，国务院高度重视小微企业发展，出台了一系列支持创业创新和小微企业发展的政策。本行积极响应，通过信贷计划和资源分开配置、增加考核奖励等方式，持续满足“两增两控”监管要求。在合理控制小微企业融资成本的同时，本行进一步增加了对小微企业的贷款，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”的问题。

特别是在帮助小微企业拓宽融资渠道方面，中国银行依托中小企业“中国银行信贷工厂”模式，积极试点投贷款联动，并通过金融手段推进供给侧结构改革。作为首批入选投贷联动试点的大型商业银行，中国银行充分利用集团综合优势，利用中银投资、中银基金、中银国际证券等子公司为中小企业提供多元化服务，满足其综合金融需求。

据悉，今年以来，中国银行组织了近50次“一站式”活动，搭建了一个商业银行、投资公司、保险公司和地方政府参与的投贷款联动综合服务平台，通过现场洽谈为企业提供高效便捷的金融服务。截至8月底，中国银行投贷联动业务已发放贷款25亿元，实现企业投资7亿元，服务客户近120家。

陈思清表示，下一步，中行将加大产品创新力度，提升科技手段，打造小微企业客户经理团队，通过全国1万多家网点全面提升小微企业服务深度。