“阳光信贷”为美丽乡村“添彩” 镇江农商银行助力乡村振兴采访记

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我们的记者王峰

通讯员徐旭辉

江苏省镇江是江南著名的鱼米之乡。这个城市有两个5a景点，即三山和茅山，还有许多名胜古迹，如西津渡和南山。2016年11月，镇江被国家旅游局授予第二批国家旅游示范区。为了了解金融如何支持农村振兴，《金融时报》记者近日来到镇江农村商业银行采访。

“说实话，没有镇江农商银行的大力支持，我不敢放开手脚。你看，我现在的茶园将升级为农业休闲观光庄园，将来发展会更好。”谭是江苏省镇江市丹徒区上党镇村的一名村民。

陪同采访的镇江农村商业银行副行长张告诉记者，谭是上党镇的一个大型茶叶种植户，也是镇江农村商业银行多年来的重点信贷支持对象。今年，镇江农村商业银行通过“阳光信贷”走访了解到，该客户缺乏用于茶园灌溉设施改造的部分资金。根据资金缺口，银行主动发放了32万元的新贷款。和市农委联合推出的“农业贷款”产品。这种贷款产品是专门针对新的农业企业实体的贷款产品，有助于农村的振兴和发展，并使农民能够享受某些优惠利率。在银行多年的信贷支持下，客户现在生产经营状况良好，种植规模稳步扩大，收入稳步增长。他创立了自己的茶叶品牌，荣获镇江市“十佳创业青年”的光荣称号。

在一次采访中，记者了解到，像谭这样靠信贷支持致富的人在镇江比比皆是。

推进“阳光信贷”，推进普惠金融升级

农村振兴是一项长期的系统工程。

张告诉记者，为了更好地服务农村经济发展，支持美丽农村建设，解决农民“贷款难”问题，镇江农村商业银行早在2006年就启动了“阳光信贷”项目。2017年，将规范和改革“阳光信贷”项目，推进“阳光信贷”普惠金融升级项目。2018年，农村基本客户信息将全面建立和完善，阳光信贷服务领域将在全面覆盖乡镇的基础上进一步拓展。本行围绕惠普金融的企业愿景将从阳光信贷服务的原有农民扩展到城乡结合部、社区街道、企业和机构。

据介绍，以前传播网络和收集信息的方式难以满足精准营销的需要。原来的“洪水淹没”式的参观宣传已经转变为集中、有计划、分散、立体的参观，由“洪水灌溉”转变为“滴灌”。每个成熟的村组推广一个村组，每个对接单元推广一个单元，紧密围绕每个平台，锁定服务客户。扶贫名单中的人员将被纳入来访目标客户群体，并给予一定的信贷额度和利率支持，充分发挥金融机构在精准扶贫工作中的作用。

特别是今年，镇江农村商业银行充分利用科技优势，规范了流程。通过“阳光信用”系统的研发，录入、分析和交叉验证访问数据，并根据系统设定的评分规则计算客户的信用等级和预授信额度，进一步降低了计算授信额度的主观性，使授信结果更加公平透明，并在系统计算的综合预授信额度的基础上给出一定比例的授信。“阳光信贷”的灵活性有所提高，农民“担保难”问题得到一定程度的解决。手机用于一定金额以下的自助贷款，提高了金融服务的效率。截至2018年6月底，镇江农村商业银行已完成对辖区内所有农户的100%备案，对符合授信条件的农户给予100%授信。据统计，我行“阳光信贷”有94900户，对农民的信贷额度为35亿元，使用额度为10亿元，支持了4000多户农民。

创新金融产品帮助农村经济发展

为了更好地为支农惠农服务，镇江农村商业银行在构建“阳光信贷”服务平台的同时，积极创新配套一系列产品。通过市场调查，结合农民需求，开发了专项贷款产品。对农村地区的小企业有“真诚和容易的贷款”，对农村地区的小型和微型企业有“创新和容易的贷款”。为响应绿色金融、节能减排，“金屋贷款”等产品为农民安装光伏板而开发，受到农民的好评。

说起产品创新，镇江农商银行普惠金融部总经理宋茜就像一件珍宝。据介绍，“成一贷款”产品是专门为农民设计的，具有方便快捷的特点，可以解决农民困难和贷款缓慢的问题，基本满足农民创业、农业生产和消费、小企业交易等一系列需求。截至2018年8月底，“成毅贷款”贷款产品余额为1.22亿元，为932户农民提供了支持和便利。

“创艺贷款”产品是为农村地区从事生产、加工和经营的小微企业主和家庭作坊主开发的贷款产品。贷款用于农村地区从事生产和加工的小微企业和家庭作坊的营业额。在“阳光信贷”的信贷额度内发放信贷，信贷期限为两年。该产品的亮点是:贷款方便，门槛低，所有从事生产加工业务的客户都可以申请贷款；二是容易办理，手续完备当天即可发放贷款；第三，它很方便。批准后，顾客可以根据需要在柜台使用；第四是省钱。客户可以根据财务状况随时还钱，从而节省贷款利息。该产品解决了农村金融产品不足的问题。

镇江农副产品批发市场有限公司是镇江最大的人流量最大的农副产品批发市场。镇江农商银行小额信贷部总经理陈延明告诉记者，镇江农商银行小额信贷账户经理从日常走访营销中了解到，市场上不同的商铺每年都会到期，租户在与镇江农商市场签订长期租赁合同时需要一次性支付三年租金。由于租金数额巨大，租户在运营中面临巨大的财务压力。在了解了这些小企业的常见问题后，银行研究了市场，并向市场经理推出了“租金贷款”融资产品。

据了解，我行已向镇江农资审批市场发放租金贷款合作额度1500万元，在批准额度内，我行已向农资审批市场商户发放流动资金贷款，单户不超过30万元，贷款期限最长为3年。支付方式采用委托支付方式，镇江农副产品批发市场有限公司为市场商户融资提供连带责任担保。农业商业银行将通过借款人账户一次性向市场管理方支付贷款资金。截至目前，已有146家贷款申请人签约，发放贷款91笔，累计贷款金额850万元，极大地方便了小微企业客户，成功实现了银行、出租人和商户的双赢。

镇江农商银行上党支行客户经理徐继辉也向记者介绍了“帮助农民发放紧急贷款”的新产品。原来，镇江农村商业银行经过充分调查后发现，农村人口由于不符合传统银行的收入凭证、银行流量、抵押物等基本要求，不得不接受成本较高的贷款，甚至无法借款。在这方面，银行专门为这一人群推出了“闪贷助农”产品。只要当地18-65岁的农村户籍居民或在农村从事生产经营的人员经过调查，能够以信贷或担保的方式获得最高30万元的个人贷款，贷款最早可在当天发放，利率可低至548元/年/万元。该产品解决了镇江部分农村群众筹资困难的问题。截至9月，我行已发放357笔“助学贷款”，贷款金额2388.24万元。

提供基于“农业、农村和农民”的高效金融服务

张坦言，普惠金融建设对农村振兴意义重大，农村金融服务需求者主要是农民和涉农小微企业。镇江农村商业银行响应国家普惠金融、支持农业、支持小企业的号召，及时调整内部部门结构，专门成立普惠金融部，制定“三农”三年规划，以普惠金融助推农村振兴。

宋茜告诉记者，普惠金融部门定期走访其管辖范围内的农民，并主动提供“一揽子”金融服务。通过阳光信贷访问，集中收集客户信息，并自愿授予信贷额度。对于来访的档案农户，我们将充分认识到贷款过程的“阳光”和贷款手续的“存款”，让贷款变得像存款一样简单。此外，在建立电子档案和发放信贷后，在一定的贷款限额内，农民可以直接到柜台办理用信手续，或者在手机银行使用信，并根据需要使用。通过搭建“阳光信贷”平台，以全面建立和完善农村基础客户信息为目标，实现了乡镇金融服务的全覆盖。

在“阳光信用”的推广过程中，有些客户因为手续复杂等原因而气馁。为了真正方便农民申请贷款，镇江农村商业银行对“阳光信贷”的审批流程进行了规范化、模板化和流程化改造，进一步简化了程序和流程。将确定的综合预授信额度和授信额度直接转换为有效授信客户，在额度范围内直接使用，无需国内重复调查，简化流程，提高效率，支持一个

在此基础上，镇江农村商业银行主动与市扶贫办联系，由市扶贫办提供农民扶贫对象名单。2018年5月，在我行推进的“阳光信贷”普惠金融实施项目中，扶贫目标首次被列入集中信贷名单，并给予一定的信贷额度，使符合信贷条件且有信贷需求的贫困户得到全额贷款，有助于扶贫目标的实现。同时，通过加大普惠金融的推广力度，提高农民的金融意识，在强化支农贷款和扶贫资金的同时，对信贷用户和老赖户采取差异化服务措施，采用“正反”名单，符合正面名单的信贷支持对象可以以无担保形式获得金融支持，从而规范贷款的信贷使用，引导农民形成诚实守信的行为规范，营造良好的农村信贷环境。

特别值得一提的是，镇江农商银行将把提高服务质量与整顿银行市场混乱结合起来，进一步规范自身业务行为，对涉及农户贷款的金融产品“瘦身提速”，减少贷款审批程序和贷款时间，实现“3+1+1”的贷款及时性，即3个工作日内完成贷款调查，1个工作日内完成贷款审批，1个工作日内完成贷款发放。进一步提高客户获得金融信贷资源的意识和满意度。