险企加速布局健康管理产业 商业健康险迎发展新契机

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本报记者戴

最近，苹果不仅发布了新款iphone，还在全球关注大会上升级了苹果手表智能手表。这款世界领先的可穿戴设备有许多私密应用，如健康和医疗保健，尤其是心率监控功能，并正在成为人们健康的智能卫士。

近年来，“健康管理”的概念像迅速崛起的苹果产品一样，逐渐进入公众的视野，获得了无限的青睐。无论是科技公司、健康管理公司、保险服务公司还是保险公司本身，都在寻求健康管理领域的产业合作和布局，这种发展模式有可能帮助商业健康保险成为保险回报的新突破。

商业健康保险站在新的风向

站在新气象上，商业健康保险迎来了新的发展机遇，这一机遇来自行业需求和大型健康产业发展环境的突变，并有望随着政策的推动和新技术的创新而成长和发展。

“转型”无疑是当前保险业的一个重要话题，各家公司对此有不同的理解和策略。但是，归根结底，产品结构是观察保险企业转型路径的重要指标，保险企业的转型也是从产品战略的调整开始的。从短期金融保险转向中长期储蓄产品和证券产品是保险企业转型的重要途径之一。

健康保险被视为保险企业转型的关键产品。根据今年上半年的数据，商业健康保险呈现出越来越见底的趋势。在经历了2017年8.58%的低增长率后，从2018年1月至6月，实现了15.44%的同比增长率，大大超过了个人保险增长率-7.44%。

保险业的回报保障和“保险+健康管理”的加速，离不开我国人民对健康保险的旺盛需求。根据公开数据，2017年，健康保险占全行业保费收入的比重从4.66%迅速上升到12.0%；健康保险的深度从0.17%提高到0.53%；医疗保险密度从50.5元/人增加到315.8元/人。

在政策层面，保险业人士指出，医疗体制改革正在深刻影响健康保险，尤其是医疗保险的业务模式。今年，随着中央部委的重组和医疗保险局的成立，整个医疗保险从定价、服务、采购到监管都统一到了医疗保险局，这是医疗改革的一个非常重要的信号。医疗体制改革的中心目标已经从传统的以疾病为中心或以医疗为中心转变为以健康为中心；介绍了“三个结合”，提出了医疗保健中防治结合的观点。这两点对商业健康保险在健康管理中的发展具有指导意义。

要提升商业健康保险，“健康管理”是需要突破的瓶颈之一。目前，国内商业健康保险制度并不是以健康保险为基础的。其中50%以上是以大病保险为主的固定支付产品，主要为风险提供相应的资金保障，但没有疾病管理和治疗的作用。40%到50%是企业补贴的医疗产品，只提供部分医疗保险。不到4%的保险产品提供医疗保险。

我国医院一直注重疾病治疗，单纯依靠医院实施健康管理的理念和实际操作是不现实的。然而，长期缺乏健康管理导致了患病人口的增加以及残疾和半残疾人口的增加。对于高端消费者来说，健康管理的支持服务还没有到位。所有这些难点为健康管理中的保险干预提供了广阔的发展前景。

加快卫生管理合作布局

目前，保险公司在健康管理领域的产业链布局正在加快，健康保险与医疗健康的融合趋势正在形成。

中安保险在大型健康产业链中的布局非常典型。公司通过中安生活、中安健康、中安科技打造健康生态圈。其中，中安人寿专注于以公共卫生为核心的科学技术的探索和应用，帮助用户管理健康；中安健康以健康保护为核心，为用户提供健康保护服务；中安科技通过尖端技术增强医疗保险和医疗领域的能力，以提高服务效率。三者的结合颠覆了保险处于健康管理链后端的局面。

然而，中安保险的整体健康布局只是“保险+健康管理”加速整合的一个缩影。记者注意到，健康保险产品附带健康管理服务是保险公司向健康管理产业链延伸的常见模式。例如，平安健康保险最近升级了“平安电子健康保险”，将“行走世界”的健康管理计划与保险产品相结合。另一种是相对复杂的股权投资模式。例如，去年CPIC人寿投资成立了太平洋医疗健康管理有限公司，“平安豪医生”在青岛开设了第一家网络医院。

此外，泰康、平安、中国人寿、PICC健康保险、北大方正、阳光等保险公司都在根据自身的资源和经验尝试“保险+医疗”的模式。平安专注于轻资产，构建数据运营平台。通过整合医疗资源，为客户提供医疗保健服务，从而帮助发展商业健康保险；泰康专注于资产，投资医院、疗养院、诊所等。，并建立医疗和护理产业链。

保险公司也将选择与健康保险服务公司合作，如高端健康保险服务提供商mshchina。致力于健康保险与健康管理服务的深度融合，打造“msh ++保险公司+医疗机构+健康管理公司”从医疗保障到健康管理的整体解决方案，为客户提供全方位、高质量的服务。

越来越多的保险公司选择积极布局健康管理行业或与相关机构合作的原因是，一方面，随着居民养老和健康管理需求的增加，未来公众在养老和医疗方面的支出将会增加；另一方面，保险产品本身具有保险保障功能，保险公司涉足医疗卫生领域将极大地延伸保险公司的产业链，有利于整合资源，回馈保险业。此外，当同质化产品日益挤压市场时，保险公司必须通过差异化服务提高客户粘性，降低补偿费用，提高公司盈利能力。

安永和CPIC安联健康保险最近联合发布的《2018年中国商业健康保险白皮书》指出，健康保险服务闭环的形成需要保险公司、医院、医药公司和健康服务公司的合作，实现数据、系统、客户和利益的公共性。作为一种支付方式，保险公司可以与医疗卫生服务网络合作，确保医疗卫生服务的质量和效果，同时控制医疗卫生支出的成本。作为服务提供者，医疗卫生服务网络可以通过与商业保险公司合作，提升客户体验，分散医疗风险，缓解医患关系。

新兴技术推动健康保险升级

新科技时代已经到来，通过健康管理增强健康保险的能力与新兴技术的发展密不可分。

健康保险数据的重要性不言而喻。在过去十年中，这种保险发展缓慢的一个主要原因是缺乏健康数据。数据驱动，开辟保险企业的数据渠道，整合外部数据，支持健康数据平台的多元化应用，是健康保险业务可持续发展的动力。

如今，在一些科技公司的帮助下，保险业有很多渠道通过在线健康问卷、健康管理应用和可穿戴智能设备实时收集用户健康信息。然而，在获得数据后，如何利用好这些数据是实现个性化和准确健康管理的关键。例如，在实时采集苹果智能手表可穿戴设备采集的健康数据后，需要通过模型进行验证，证明行走步数与风险发生率之间有很大的相关性，最终可以作为保险产品差异化定价的依据。

“对于保险公司来说，如果能够对用户的健康数据进行实时监控，不仅可以解决同质化竞争、客户粘性差、信息不对称等问题，还可以达到控制费用的目的。”健康管理平台苗健康公司副总裁、上海同仁保险经纪有限公司董事长兼总经理林俊峰表示，由中国疾控中心、中国信通技术研究院和苗健康联合开发的“健康管理信息互动平台”近日正式上线，有望解决健康智能终端数据信息采集和利用面临的诸多发展问题，实现健康保险数据升级。

商业健康保险作为医疗保险的重要补充，有着巨大的市场。研究表明，未来健康保险将逐步向以满足个人客户医疗需求和以家庭为单位的闭环服务发展。换句话说，提供从经济补偿到医疗卫生管理的综合服务是重要的市场竞争力。保险公司要想顺利实现这一转型，就应该善于利用新兴技术探索和创新业务和营销模式，从而使商业健康保险走上良性、可持续发展的道路。