招商银行：近3年累计发放小微贷款超万亿元

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我们的记者赵萌

“大力发展小微业务是招商银行目前的一项重要任务。这不仅是响应国家号召、落实国家政策的必然之举，也是招商银行实现内生发展的必由之路。”近日，招商银行相关负责人在银行业第182次例行新闻发布会上透露，截至2018年8月，招商银行已累计拥有100多万小微客户，近三年累计小微贷款超过1万亿元，年均投资超过3500亿元。

业内人士普遍认为，成本问题(包括运营成本和风险成本)一直是普惠金融发展的主要障碍。如何通过创新突破金融服务的“最后一英里”，是银行业机构需要思考的问题。值得注意的是，近年来，金融技术的快速发展和互联网基础设施的不断完善，为降低普惠金融服务成本提供了有利的外部条件。招商银行以“实践普惠技术，助力招商银行打造小微金融服务新模式”为主题，推出了利用金融技术提升小微金融服务的新模式。

近3年累计分布

小额贷款超过1万亿元

小微企业融资难、融资成本高一直是普惠金融领域长期存在的问题。招商银行响应国家政策部署，先后出台了一系列支持小微企业融资的优惠政策。据统计，在过去的三年里，招商银行已经发放了超过一万亿元的小额贷款。

据介绍，招商银行其实早在2012年就开始实施“两小”战略，提升了小额信贷在全行的战略地位，建立了完整的小额贷款业务体系。2017年，招商银行普惠小额贷款增速也达到了RRR目标减息的第二个目标。2018年，招商银行成立普惠金融服务中心，覆盖全国230个大中城市。根据小微客户特点制定小微信贷政策，准确把握小微企业发展方向，确保为普惠金融客户提供专业服务。

招商银行相关负责人表示，下一步，招商银行将优先保证小微企业的信贷规模。同时，为进一步拓宽资金来源，拟在年内发行小微贷款资产证券化项目，通过资产证券化盘活现有贷款，为小微客户提供更多金融支持。此外，为了增强各分支机构发展微型企业的能力，将特别重视内部转让定价和评估。

改善小额信贷

服务效率达到“1分钟”

事实上，小微企业很难筹集到资金。除了信息不对称和客户获得金融服务的机会少之外，许多小微企业因贷款服务经验不足、程序复杂、流程多和周期长而气馁。

为此，招商银行推出了“pad移动运营平台+零售信贷工厂”的业务模式。Pad现场拍照采集客户图像数据，并远程上传至审批系统，通过系统大数据实现现场预审批。这种业务模式不仅节省了纸质数据传输的时间，而且可以在一分钟内给出预审批结果，这样客户就可以当场知道他们是否需要继续准备材料并通过申请审批额度。根据许多小微企业的反馈，招商银行的小额金融服务信息更加透明，流程更加简化，不仅节省了客户的时间，也极大地提升了客户体验。

此外，招商银行还创造了一种新的网上小额信贷模式，小额信贷最早只需要一分钟就可以申请和发放贷款。效率提高的实现得益于轻量级在线平台和丰富的数据源。目前，招商银行的应用可以实现网上申请、网上评估、网上查询、网上贷款等贷款相关功能。

在风险控制数据支持方面，招商银行匹配了32个地区的公积金、税收和社保数据，进一步推动了全国银企合作的发展。这些数据不仅丰富了招商银行小微客户的风险评分模型，也为小微客户提供了更多的贷款准入依据。同时，招商银行还引入了大数据风险控制和风险量化模型的应用，通过“人机一体化”的方式建立了数据驱动的风险管理系统。在此基础上，为风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，有效解决了客户前端应用“流程复杂、数据复杂、时限长”的问题。在信息完整的情况下，100%的小额贷款将在“t+2”前完成，在“t+0”前发放。

除了融资困难，小微企业面临的另一个问题是融资昂贵。在传统的贷款模式中，小额贷款业务需要贷款经理花费大量的时间和精力。如何降低银行小额信贷的人力物力投入和风险成本？金融技术的快速发展和互联网基础设施的不断完善，为降低普惠金融服务的成本提供了有利的外部条件。

据悉，招商银行配备金融技术的特快列车不仅建立了零售信贷工厂，实现了“一个中心审批全国，一个中心审批所有品种”，还改进了内部流程，能够在大幅降低内部成本的同时，准确识别风险，提高效率。截至目前，招商银行已完成全行44家境内分行的集中审批。

招商银行相关负责人表示，零售信贷工厂改变了审批区域分散、标准不一致、风险难以集中控制的问题。此外，信贷工厂的集中审批可以提高运营效率。业务量快速增长的同时，人力和运营成本没有明显增加，业务量仍在稳步增长，有效节约了人力和运营成本。在集中经营模式的驱动下，它也为招商银行的小额贷款定价提供了一个持续下降的空。

探索集成管理

扩大服务范围

值得注意的是，小微客户涉及各行各业，对银行的需求不仅限于贷款。今年以来，招商银行开始探索小微客户的整合运营，并结合小微客户的需求，提供全生命周期的金融服务，拓展小微客户服务的深度和广度。

一方面，开发小微智能管理平台，帮助客户经理了解小微客户的需求，从而为客户提供个性化服务；另一方面，分析了客户经理的行为数据，构建了客户经理学习的智能服务模型，提高了客户经理的服务水平。同时，结合小微客户的需求，我们从小微客户业务相关性最高的场景开始，与外部机构展开合作，推出“业务管家”解决小微企业用户的痛点，并推出小微客户专属理财等配套产品。

此外，招商银行还为小微客户量身定制“商务会议”活动，通过多方位、立体的资源共享模式，构建良好的小微生态商圈，为小微客户的良好运营提供一站式综合金融服务。满足不同行业不同客户的需求，真正把“普惠”带给有需要的人，做好金融服务，提高小微一体化金融服务的便利性。

值得一提的是，招商银行在提升小微战略地位的同时，也在构建与小微战略地位相匹配的组织管理体系，推进总分垂直管理的普惠金融服务模式。2018年3月，招商银行正式成立普惠金融服务中心，分别在总行和分行进行组织架构和人员配置，建立了招商银行普惠金融服务体系。