深耕侗乡 “贷”动发展

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我们的记者刘新光·姚峰

记者唐区南山

芷江侗族自治县位于湖南省西部，是以屈原的“元有有兰”命名的。乌苏里江蜿蜒流过边境，沿河行驶了10多分钟，然后到达了记者此行的目的地之一——枝江农村商业银行支持的当地企业——智丰农牧实业有限公司。

走进公司的枝江鸭养殖基地，记者看到一排排规格相同的养殖棚，养殖的枝江鸭按照大小摆放在其中。由于公司采用了“益生菌”畜禽粪便处理的生物技术，养殖基地没有太多的异味，没有蚊蝇飞舞。

“起初，公司的环保技术不够，影响了鸭苗的成活率。公司濒临破产。”公司负责人张少华告诉记者:“多亏了丽江农村商业银行的大力支持，公司近年来发展迅速。”目前，公司在枝江农村商业银行的贷款余额为600万元，建立了养殖、孵化、深加工和蔬菜种植的“一站式”业务模式，形成了集种植、养殖、加工为一体的生态循环产业链。

支持智丰公司发展是枝江农村商业银行服务三农的缩影。为了满足各种经营主体和农户的金融需求，本行整合信贷资源，积极开发信贷产品，支持农业产业化发展、农村基础设施建设、农村消费等领域，并形成了独特的农村金融发展路径。

支持家庭农场的发展

“如果没有小额贷款，我敢有这么好的家庭农场。正是有了农村商业银行的支持和帮助，我才从一个工薪阶层变成了今天的职业农民。”说到枝江农村商业银行，新店坪镇水上村的农民黄旭勇感激之情溢于言表。

黄旭勇在外工作多年，2008年回到家乡从事乌骨鸡养殖。由于前期规模小，运行效率不尽人意。芷江农村商业银行新店坪支行的工作人员了解情况后，鼓励他扩大养殖规模，向他详细说明了免抵押小额贷款的优惠政策，一起讨论了产业发展计划，并给予他10万元的小额信贷支持。

现在，黄旭勇已经注册并建立了一个繁荣的家庭农场，拥有三个集约化养鸡场，拥有2000多个鸡蛋库存。绿壳蛋年产量超过20万只，销售收入超过20万元。黄旭勇的山乌鸡变成“金凤凰”的故事也变成了当地的故事。

为加快培育新的农业经营主体，枝江农村商业银行组织了“春风行动”、“万人下乡企业”、“拜访客户、需求咨询、优质服务”等活动。在做好调查和信用评级工作的基础上，安排专项资金，设立信贷柜台，提供优惠贷款利率，创新服务方式。家庭农户贷款时，只需将农地承包权、农户房屋产权等三项农业权利作为贷款担保，即可获得贷款，并享受担保公司减免担保费、低担保费等优惠政策。获得“市级家庭农场示范点”的家庭农场，申请贷款也可免交担保费。

通过不断完善扶持家庭农场的配套措施和加大扶持力度，一批产业基础雄厚、经营规模大、质量安全优、品牌效益高、服务设施齐全、带动能力强、社会效果好、产权关系清晰的家庭农场脱颖而出。到目前为止，全县已建立了20多个家庭农场，其中大部分集中在养殖、旅游和休闲。杨公寺的山地开发、雁桥的养殖、牧野溪的农家和郊区的无公害蔬菜已初步形成，发放各类贷款5000多万元，充分发挥了“小信贷”的平台作用，有效促进了家庭农场的“大发展”。

推进精准扶贫工作

“有了小额信贷的支持，我今年在增加收入和摆脱贫困方面没有问题。”在杨雪锦泌阳镇哨田村，一个贫困家庭，在枝江农村商业银行泌阳支行的贷款员耐心讲解了扶贫小额信贷政策后，信心十足。

据悉，芷江农村商业银行根据贫困家庭的情况，开发了额度不超过5万元、期限为3年的扶贫小额信贷产品。目前，本行已向4731户贫困家庭发放贷款1.4亿元，促进了产业发展，激发了贫困家庭发展生产、增加收入、脱贫致富的内生动力，有效推动了精准救助措施的实施。

如今，小额信贷就像一缕阳光，照耀着贫困家庭增加收入、摆脱贫困的道路。据统计，今年以来，枝江农村商业银行共发放各类贷款4.4亿元，其中涉农贷款3.5亿元，小额信贷扶贫贷款1368万元。

为确保金融扶贫信贷“针对性处理”准确到位，枝江农村商业银行组织人员开展了“下乡到企业”、“春耕备耕、支农”等专项调查，广泛开展了对农民、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化企业的访谈和信用评级活动。按照“阳光贷款”流程，对贫困农户进行了逐一调查、评级和授信，并公布了评级结果

枝江农村商业银行实施“两免一优”扶贫贷款。贫困农户可以凭身份证和无抵押担保的贷款凭证按信用额度申请贷款，并统一执行同期同档次基准利率，降低了利息支出成本。截至目前，我行已对15700名已建卡的贫困农户进行了评级，对14100名贫困农户进行了授信，授信总额为5.9228亿元，授信率为90%。

枝江农村商业银行积极推进社会信用体系建设，大力开展信用城镇、信用村和信用用户的选择。目前，全县有17个信用镇、187个信用村和43，193个信用用户，覆盖72个贫困村和5，214户贫困家庭。对被评为信用不良用户的贷款实行最低利率(基准利率)、最高额度(10万元)和最长期限(5年)。

帮助发展普惠金融

近年来，枝江农村商业银行充分发挥农村普惠金融主力军的作用，不断拓展金融服务触角，积极提升服务水平，确保客户在最短的距离和时间内享受到最便捷的金融服务，打造坚实、扎实的普惠金融服务。

鉴于农民缺乏金融知识和金融信息来源，枝江农村商业银行主动组织员工深入农村，传播金融知识，帮助贫困农民了解和掌握各种金融知识，帮助贫困群众增强利用金融促进发展的意识，做好打假防欺诈、信用建设和新业务推广工作。

鉴于农村金融服务网点少、能力弱，枝江农村商业银行积极参与贫困村金融扶贫服务站建设。截至2017年底，该行已列出58个村庄，配备了电脑、办公桌椅等设施，建立了各种服务账户，为4000多名农民提供服务。本行合理配置122台提款机和pos机帮助农民，安装24台atm24和8台查询机，实现了贫困村金融服务的全覆盖，开辟了农村金融服务的“最后一公里”。

“以创新的理念找到市场，以创新的产品找到客户，以创新的服务找到效益，让符合贷款条件的农民不再难以放贷，让农民能够充分享受普惠金融服务。”枝江农村商业银行董事长黄双林·史茹说。截至今年上半年，我行存款余额达到45.2亿元，占全县市场份额的40.9%；各类贷款余额18.8亿元，占县域金融机构贷款总额的44.4%。