土地活起来 农户富起来

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我们的记者陈为忠

通讯员唐志刚买下了志诚许萱

宁夏同心县是中国建制县中回族人口最多的县。2015年12月，该县被国务院列为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县。

试点启动以来，宁夏各级人民银行积极盘活同心县农村土地资源，促进农村土地经营权有序流转，加快了财政投入和农业生产的良性循环。到目前为止，全县已向10509户农户和10个法人经济组织发放了农地经营权抵押贷款，共发放了22000笔农地抵押贷款，贷款总额达6.9亿元，初步达到了“土地活了，农民富了”的改革初衷。

建立解决问题的机制

“试点之初，土地确认工作进展缓慢，价值评估不完善，缺乏风险防控机制，是试点工作面临的主要问题。”中国人民银行同心县支行行长马进告诉记者。全县成立了以县长为组长、PBOC主席为副组长、农业局、财政局等17个部门为成员的试点工作小组，全面推进试点工作。试点工作组立足当地经济金融发展实际，反复调研论证，多方沟通协调，逐一解决难点问题，确保试点工作顺利进行。

中国人民银行同心县支行积极发挥领导作用，制定规划，明确试点工作目标和措施，制定贷款登记办法和经营权处置和流转管理办法，组织建立全县农村产权交易管理体系。当地政府成立了农村产权转让服务中心，负责农村承包土地经营权的发证、转让、评估和抵押登记。截至2017年底，全县共发放农村土地承包经营权证5.06万份，面积118万亩，发放率97.6%。农村产权交易中心登记了7985笔抵押贷款，交易金额为1.28亿元。

农地抵押贷款形成不良，抵押农地的处置是主办银行主要关注的问题。为了打消银行的顾虑，同心县政府坚持采取积极的激励措施，成立了同心县农村财产抵押风险补偿基金。处置抵押物所得价款不足以偿还贷款本息，且债权不能完全实现时，区内农村财产抵押贷款风险补偿基金按不超过债权差额30%的比例进行补偿。对于地方法人金融机构，地方人民银行根据农用地抵押贷款增量提供同等再融资支持。“法律得到保障，风险得到补偿，资金也是可用的。我们现在不担心。”同心农村商业银行副行长马文告诉记者。

创新的贷款信用增强方法

同心县农用地普遍价值不高，土地流转年成本不超过700元。由于土地转让价格低，抵押贷款金额低，一些大型专业家庭的资金需求无法满足。

“三五千块钱，农民根本无法转身。同心农村商业银行允许我用土地和5亩养殖大棚作为抵押，这真的帮了我很大的忙。”马占奇是同心县唐定镇新华村的一名职业养牛人。去年，他只用了15英亩的农田作为抵押，获得了30万元的贷款。

最初，同心农村商业银行、宁夏银行同心县支行等主办银行创新了农地贷款风险控制措施，创新推出了“农地承包经营权反担保”、“农地承包经营权+抵押”、“公司担保+农地承包经营权”等贷款模式，有效解决了土地承包经营权抵押额度小的问题，通过抵押、联合担保、信用增级等方式解决了农民贷款问题。

同心县农业土地抵押贷款银行通过抵押、联合担保、信用增级等方式，在全县12个乡镇共受理贷款申请10500户，贷款4.48亿元，发放农业土地贷款3.36亿元，平均每户新增贷款5万元，实际贷款超过50%。

农民的负担减轻了

为了解决融资难的问题，中国人民银行吴中支行向同心农村商业银行提供了4.4亿元扶贫再融资。同心县政府对土地经营权转让的评估和抵押登记全部免费，降低了贷款中介成本。中国农业银行同心县支行和当地农村商业银行将农地抵押贷款与“双业”贷款相结合，为部分农民提供优惠政策利率，利率优惠1个百分点；对于普通农民来说，同心县主办银行的贷款利率在基准利率的基础上仅上升了20%。

同心县推进农地抵押贷款业务，拓宽了农民融资渠道，促进了农村管理体制创新，加快了当地扶贫进程。正如中国人民银行吴中市支行行长徐涛所说:“农地抵押贷款业务的成功开展，拓宽了农民融资渠道，有效盘活了农村土地资源，将农村土地承包经营权的“休眠资产”转化为“活资本”，为同心县农业和农村经济的健康发展注入了新的活力。"