小卡承载的大产业

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雷小宁

那是一个秋夜，我正走在乡村小路上。凉风初起，秋天就要收获了。微风凉爽宜人，空的空气中包裹着淡淡的苹果香味，让人陶醉。

我知道这个季节，在这无数果实的背后，还有一张小小的奉献卡。

我的家乡是一个著名的“黄金水果之乡”。我记得，当果业在20世纪90年代初起步时，该县做出了发展苹果种植的果断决定，并出台了一系列扶持政策。但当时制约农民的最大问题是资金问题。由于我在金融部门的工作，我有机会经常去县乡农村金融机构进行实践研究。我们还起草了小额信贷支持果业的指导意见。通过大力引导农村信用社从实际出发，重新评估农民信用等级，实施种植贷款优惠利率，农民小额信贷在支持果业初期发挥了积极的助推作用。结果，村民们的观念改变了。有条件地，他们赶到农村信用社申请贷款，并从其他地方购买高质量的果苗。经过精心种植，果业初步发展起来。

财务问题解决了，但意想不到的问题接踵而至。在苹果丰收的季节，看着红色的水果，像珍贵的艺术品，真让人流口水。由于水果质量好，从沿海地区购买的商人成群结队地来了。但是，当时农村信用社没有开办外汇业务，商人只能将货款汇给在农村有网点的农业银行。当时，从银行提取大额现金实行严格的审批制度。在收购的高峰期，当地的商务办公室无法满足大量的现金提取，商人有钱却没有现金可拿。由于果农在水果售出后无法获得现金，与商家的冲突时有发生。果农认为商人不遵守承诺，卖苹果时不能及时拿到现金；商人也认为这不是给果农现金，而是因为他们不能每天提取更多的现金。1995年前后，多年积累的矛盾终于集中爆发:外国商人很少来买苹果，苹果要么积压要么低价出售。水果业受到了极大的冲击。

事情的转折始于2005年初，当时以中国人民银行大、小支付系统为核心的中国现代支付清算系统建成并投入运行。大额支付系统实现了银行间资金的实时到达，小额支付系统实现了7×24小时服务，为金融机构跨越资金结算搭建了一条“高速公路”。同时，中国的现代支付清算系统通过灵活的接口将所有法人金融机构和银行卡跨行支付系统连接到系统中，逐步开放了当地金融机构的汇款渠道，为银行和清算服务机构提供了业务发展和创新的平台。

2007年，全省农村信用社“惠农银行卡”正式开通，彻底解决了家乡水果销售的尴尬。水果交易双方成交后，农民只需在最近的信用社申请一张银行卡，商家就可以直接将资金转到银行卡上，既节省了时间又安全，减少了双方取款的麻烦。当时，许多农民仍然怀疑这张小卡，认为商人又在欺骗自己。直到双方在银行柜台演示存款和取款，村民们才如释重负。从那以后，村民们更加珍惜这张小卡片，并且像对待婴儿一样小心翼翼地保存着它。近年来，随着大种植园主的出现，赚几万甚至几十万元的人已经不在少数，所以这张卡的作用更大。

2009年，中国人民银行发布《中国人民银行关于改善农村支付服务环境的指导意见》,积极与地方政府、银行机构、清算机构和支付机构合作，消除金融服务空白城，平衡城乡支付服务资源配置，构建覆盖广大涉农金融机构的支付清算网络体系。推进农民工银行卡服务、支农银行卡取款服务和农村移动支付的推广应用，积极构建中国特色惠农支付服务体系，促进城乡金融服务和利益支付协调发展。

在这些政策的推动下，我家乡的支付服务环境发生了巨大的变化。目前，县以下农村的乡镇流通已达60多万个；为农民设立437个银行卡取款服务点；所有乡镇银行网点加入中国人民银行支付系统；农村部署了一批自动取款机、pos机等现代支付工具，大力发展特约商户；网上银行和电话银行已经在农村地区开通，初步形成了现代专业化支付市场。它满足了大多数偏远农村地区日常小额取现和余额查询的基本财务需求。水果电子交易市场已经在水果的重点产区建立，这对于果农来说更加方便。为进一步推进果农银行卡取款服务的顺利开展，着力推进农村支付环境建设，各行探索推出了“政府主导、央行推动、银行承办”的银行卡取款服务机制，旨在“送财到农，实现支付现代化”，进一步推进全辖区农民银行卡取款服务。它使30多万农民受益，实现了一些农民经营金融业务的梦想。

在这些政策的推动下，农业银行卡在主要水果产区得到了广泛推广，果农的使用得到了极大提高，有力地推动了果业的快速发展。

富有的果农不仅建造了整齐的砖瓦房，还还清了贷款。每年水果购买季节过后，村民们通过这张卡把他们的收入存到当地的农村信用社。一开始，小卡促进了果业的发展，增加了当地信用社的资金来源，真正实现了果农和银行的双赢。当秋收时节，无论是走在公路两旁，还是走进乡村的青山绿水，你都能强烈地感受到这片硕果累累的土地上的丰收景象，感受到小卡真的承载了一个大产业。