只需180就能骗出几百万房贷？这个黑产业链令人震惊

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在电子商务平台上，有一些看似普通的商店。

10元钱买了一个“财务报表模板”，或一堆“流程表打印纸”,花了几十元钱，似乎对人和动物无害。但在这背后是一个完整的产业链，它伪造了银行的流程表。

银行流程表作为贷款审批的重要参考资料之一，是评估贷款人还款能力的主要依据。最近，国家商报的一名记者突然造访，发现任何人都可以在网上买到假的银行流程表。根据代理的“客户服务”，根据目前的市场情况，一张假的银行本票(半年)的费用大约是180-480元。

只需几百元，你就可以获得几百万元的贷款，甚至“客服”也发誓银行不会查出欺诈行为。世界上真的会有这样的好事吗？

带着这些问题，《国家商业日报》的记者以一名客户的身份进行了一次不请自来的访问，试图代理银行票据。

客户服务:银行不会检查水费单

最近，记者发现一些网上商店出售由私人制作的假银行流程图。

这些网上商店的招牌上写着“工资流水”和“入口汽车按揭流水”。当记者随意点击进入一家商店时，他看到商品细节中的介绍变成了“电脑打印纸”，而没有提到制作银行流程表。商品图片也使用了电脑打印纸和银行流水纸。

记者以知道商品为由联系了几家商店的客服，但客服告诉了记者微信号码，并要求在微信上沟通。

随后，作为客户，记者添加了几个微信代理。据他们说，一张假的银行存款单在半年内收费180到480元。

记者就相关事宜咨询了一名代理人。据他说，客户需要提供诸如姓名、银行卡号码、打印的支行、工资收入、工资是否浮动以及卡中的预期余额等信息。

当记者询问银行是否会发现假的流程表时，代理人给记者发了一张银行流程表的照片。

记者注意到，这份准备好的银行流程表中的公章并不新鲜。代理人告诉记者，除了工行、农行、建行(601939)等少数银行外，这些银行的自助打印机都不是新印章。

另一名代理人也向记者展示了准备好的流程表，并表示这将是非常现实的，并附有银行的公章。然而，当比较上述两个代理发送的图片时，记者发现两个银行流程表的模板并不完全相同。

在这方面，代理人说，真实和虚假银行流程表之间没有可比性，每个网点打印的流程表会有所不同。

一家网店客服告诉记者，他只在五家银行工作，以避免被查。例如，如果可以找到一些自印的流程表，他们会制作由柜台提供的流程表，简而言之，以避免银行能够找到它们。

根据四位客服人员的说法，他们制作的银行流程图肉眼看不出真相。这些客户还告诉记者，贷款银行不会检查流程表的真实性。

内部人士:他的参选名单无法核实

记者咨询了贷款中介小刘(化名)，理由是他想从银行贷款买房。

小刘称，银行对住房贷款流程表的审核比较宽松，只需要贷款人提供一份流程表，流程表上的收入是还款金额的两倍。许多贷款中介可以向客户提供虚假的流程表。

但是对于个人消费贷款，小刘说他无能为力。他告诉记者:“在个人消费贷款的情况下，银行要求个人贷款的流水要代表工资支付，要扣税，工资基数要在6000元以上。个人消费贷款比住房贷款审查流程表严格得多。”

小刘还说，银行基本上不查流程表。银行在审查现金流量表时，主要取决于贷款人的收入是否有偿还能力。我行账户经理对贷款人提供的住房贷款流程表审查不严，在提供非银行流程表时基本不鉴别真伪。

小刘轻松地补充道:

“如果假水费单真的被银行发现，不要害怕。至多是银行贷款。”

几位银行员工告诉记者，银行前台的客户部门对贷款人提供的材料的真实性负责。如果发现银行流水账上的收入高于行业平均工资，客户部将对流水账的真实性提出质疑，并可能要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等。，或者客户经理将陪同客户到银行前台打印流程表。

业内人士承认，这不是银行的流程图。如果印章是真实的，银行就无法鉴别真伪。银行职员也无权要求其他银行提供贷款人的流程表。

业内人士表示，如果贷款人的现金流量表的收入在行业平均水平之内，且该现金流量表是虚假和真实的，银行基本上不会审查该现金流量表的真实性。同时，如果贷款人提供了非银行流程表，账户经理基本上无法验证其真实性。

伪造流程图会产生严重后果

如果账户经理发现贷方伪造了银行存款单，会发生什么？

一些内部人士回答说，

"如果银行发现它提供了虚假信息，它将拒绝贷款."

然而，即使存在被拒绝贷款的风险，与花费数百万元的银行贷款相比，可以说潜在的“好处”远远大于风险。

记者致电北京万商秦天(成都)律师事务所律师钟英。

他告诉记者，《刑法》第175条规定:

骗取贷款、承兑汇票、信用证、担保等的。从银行或者其他金融机构借款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；

给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金；

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。