【40年V商·创新派】掌众张敬华谈创业：借钱给10年前的自己

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中信经纬客户7月17日(罗琨)“这应该是我最后一次创业了。”刚满40岁的张静华半开玩笑地说。他在大学时和同学一起创业，现在他是一名经验丰富的企业家。经过多次改革，张静华和他负责的张中集团已经成为互联网金融的重要参与者。

近日，张中集团创始人兼首席执行官张静华接受了中信经纬客户的专访，讲述了自己的创业经历。

1977年，张静华出生在内蒙古。也是在这一年，中断了十年的中国高考得以恢复，中国再次迎来了尊重知识、尊重人才的时代。1995年，张静华从内蒙古考入北京航空航天大学，主修航空空发动机。

1997年，20岁的张静华和几个同学合伙创业，先后从事飞行模拟器的多媒体项目和书籍的多媒体光盘。“我最多招募了60人。起初我赚了很多钱，但后来我很快就赔钱了。”回忆那一年的辉煌岁月，张静华仍然对自己的语气感到自豪。

尽管这两个项目最终因业务瓶颈和现金流中断而失败，但张静华和他的合作伙伴在“折腾”方面积累了宝贵的经验，为多年后再次携手奠定了基础。

正是在这次冒险中，张静华第一次接触到了计算机，并隐约感到个人计算机在未来将大有可为。他也从这次冒险中吸取了教训，意识到没有独立的知识产权和独立的平台，他再也不能生产产品了。

“外包给别人，你的项目永远不会大。之后，我开始围绕自己的平台创业，这样我的自主性会更强。你不需要总是找别人要钱，现金流也不会有大问题。您还可以控制公司的发展速度。”张静华说。

2001年，中国加入了世界贸易组织，这是中国对外开放的重要一步。这一重大变化也影响了张静华的个人职业选择。

毕业后，张静华加入了全球最大的油田技术服务公司Schlumberger，担任底层软件架构。“当时公司太舒适了，茶歇从下午3点开始，石油行业非常传统，发展缓慢。”张静华立即换了工作，加入了过去的手机巨头摩托罗拉，做手机操作系统的研发，然后在三星工作了四年，负责欧洲和北美的3g移动业务。

张静华将这份简历概括为“从飞机到手机”，在此期间，他感觉移动互联网的爆发越来越近。

瞄准移动互联网

2008年底，在张静华创业的学生将注意力转向移动支付，然后他们找到了在三星工作的张静华。

“在三星工作的时候，移动支付已经成为手机上非常轻便的模块。韩国和日本的移动支付也已经开始。每个人都乘地铁和手机上车。”在国内，这个领域没有巨人参与。然而，今年中国移动支付服务的数量首次超过互联网支付，标志着中国零售支付市场移动支付时代的到来。

张静华认为，移动支付将成为中国的下一座金矿。不久，他与以前的商业伙伴合作，成立了钱宝豹。2011年5月，钱宝豹获得了中央银行颁发的《支付业务许可证》，成为首批获得许可证的27家企业之一。它也是27家专注于移动支付的企业中唯一的第三方支付公司。2014年11月，它获得了idg Capital和其他机构的投资，2016年9月，它被完全纳入美团点评。

如今，张忠原是千宝宝的内部创业项目。在钱代宝的运营过程中，张静华发现平台上有大量用户有通过信用卡套现的需求，而银行实际上并不鼓励套现，但这些用户的资金需求是真实的。

因此，2014年初，钱宝豹策划了一个名为“钱袋应急”的项目，该项目基于支付平台匹配用户之间的贷款需求。最初，这只是一个"小规模的尝试"，但"钱袋应急"在半年后盈利，整个团队只有三个人。钱大宝内部决定由张静华牵头，对团队进行重组，以明确整个团队的结构，明确整个团队的利润和风险界限。

“用钱袋紧急救援”后来改名为“闪电借款”。在此基础上，张静华创办了一家企业来管理公众，其目标和愿景是“十年前借钱给自己”。2015年3月，张中从神州福和高德创始人程从武那里获得了数千万美元的融资。与此同时，整个互联网金融业已经成为资本追逐的目标。

此时，张静华可以清晰地感觉到，互联网金融创业者正处于一个“天时地利人和”的创业环境中。“一方面，国内的技术条件和网络条件已经很好了。这与我们2009年首次开始移动支付时不同。大量用户有在智能手机上消费的习惯；另一方面，国内投资条件非常好，vc非常成熟，也有大量公司被收购。”

回顾这段创业经历，张静华承认当时没有太多的预先判断:“我认为更多的是运气好，团队在正确的时间节点做了正确的事情。”

“走出去”开拓海外市场

2016年，成立于两年前的张忠受到资本市场的高度关注。同年10月，他与香港上市公司中信控股达成了一项战略收购协议。

“从第一次中秋节会议到结束，我们只用了40天就完成了合并。”张静华回忆道。

在接下来的2017年，张中的业务开始爆发。2017年全年，手掌推动的贷款交易规模达到633亿元，是2016年的8.1倍；其注册用户在2017年1月超过1000万，9月超过2000万。根据中新控股2017年财务报告，截至2017年12月31日，中新控股收入48.05亿元，同比增长347%，公司股东应占净利润8.03亿元，同比增长近167%。据财务报告显示，收入的增加主要是由于网上投资和技术驱动的贷款服务收入的增加，特别是广受欢迎的大力推广。

今年5月18日，张宣布了集体化战略的开始。通过此次战略升级，棕榈岛集团的智能贷款、消费分期、数字金融、金融超市、棕榈云和海外业务六大板块正式宣布，棕榈岛将依托棕榈岛财富、闪电贷款、闪电贷款、棕榈岛电子贷款、丹纳卢比(印度尼西亚)、伊东(越南)、庞多佩索(菲律宾)等十余个平台，为用户打造一站式、多元化的互联网金融服务

目前，中国互助黄金公司出海是惯例，负责公众也不例外。在跨国企业工作了七八年的张静华，对如何拓展海外有更多的想法。

张静华透露，目前在印尼、越南、菲律宾和俄罗斯有200多个海外团队，投入这么多人力的原因是这些地方有真正的市场和对金融技术的需求。

以印尼为例，他说在印尼的3亿人口中，只有6000万人拥有银行卡，这意味着80%的印尼人被排除在银行服务系统之外。

这与几年前的中国非常相似。正是在这种环境下，许多互联网金融公司，如张忠，通过向不在银行服务系统中的人提供小额贷款信息服务，开始扎根、成长并逐步发展。

出海近一年后，最令张静华感受深刻的是，单靠金融技术出海是没有意义的，只有与实体经济一起出海，他才能真正进入海外市场。

摩托车是印尼最受欢迎的交通工具，所以摩托车贷款也很受欢迎。起初，张静华和海外团队发现张忠无法进入这个市场。“因为很多摩托车公司都是日本公司，所以日本公司之间形成了一个闭环。卖摩托车的日本公司只会找日本公司为客户提供金融服务。”张静华解释道。

幸运的是，情况立即发生了变化。去年，几家中资企业也进入了印尼的摩托车市场，其中许多企业还在当地扩张。“中资企业比较容易谈，大家都抱着一个团取暖，这样上下游都容易打通。此时，我们将强烈感受到开放政策的好处和祖国的强大。可以说，像我们这样一个独立的私营企业，只有得到祖国的支持，才能面向世界。”

现在，张中在印尼的业务已经实现盈利，在当地拥有近200万注册用户。然而，对于张静华和他的张中来说，“走出去”才刚刚开始。(中信经纬应用)