金融科技和监管应“比翼齐飞”

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■我们的记者王晓霞

从互联网金融第一年的喧嚣到金融技术的热潮，技术与金融的结合已经从最初的渠道创新转向大数据、云计算、人工智能风险控制和产品创新，并逐步深入到金融业的核心领域。然而，中国金融市场的不成熟不仅为金融创新提供了前所未有的实验场景，也在一定程度上带来了监管套利。因此，在金融技术蓬勃发展的阶段，有必要平衡金融技术与监管，从而达到提高效率、保持监管稳定的目的。

技术拓展了金融服务的边界

近年来，依托大数据、云计算和区块链等新技术，越来越多的金融和技术场景跨国融合，金融技术备受关注。随着金融机构日益重视和投资，金融技术已经成为主要金融机构的核心竞争力。

德勤亚太投资管理行业管理合伙人秦毅在第四届中国财富论坛上对《中国经济时报》记者表示，在过去十年，特别是最近三年，金融公司和科技公司开始加强合作。根据最新调查，77%的欧洲传统银行愿意与金融技术公司合作。

国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，从促进金融技术发展的行业参与者的角度来看，包括银行、保险等大规模采用金融技术的金融机构；互联网和电子商务巨头利用自身优势适度隔离金融业务技术输出布局；简单地提供技术服务外包并使用新技术从事金融服务(包括p2p服务)的组织。

业内人士认为，通过领先技术赋予金融服务权能，可以极大地提高金融服务的运营效率和用户体验，让每个用户都能获得高效便捷的金融服务，享受金融技术带来的成果。

例如，为了适应金融技术时代的发展，商业银行已经搭建了大数据平台，这些大数据平台在客户刻画、用户行为分析、精准营销、财富管理、风险管理、可视化分析等领域得以实现。通过银行内外海量数据的收集、处理、存储和挖掘，到基于细分场景的应用，通过大数据思维的蓝图规划，积极推广智能金融理念，拥抱新技术推动金融改革。

中国邮政消费金融部总经理俞洪勇指出，在消费金融的整个生命周期中，技术需要新技术的支持和赋权，如资金管理、客户获取、审批和贷后等。他举了中国邮政消费金融的实践为例。中国邮政的消费金融整合了线上和线下资源。通过大数据和人工智能，实现第二批二次贷款；通过大数据实时计算和人工智能技术实现动态人脸识别，有效防止伪造和欺诈；推动社会网络建设，防止团伙诈骗，通过客服智能机器人回应各种询问和投诉，降低服务成本。

同时，技术和金融是实现创新资源市场配置的重要手段。在新一轮技术革命和产业转型的背景下，技术和金融可以优化科技创新资源的配置，构建非常高效的科技供给体系。此外，技术和金融也是包容性金融和绿色金融的积极做法。

金融技术和监管技术应该同步发展

金融与科技日益融合，相互促进，但也带来了新的挑战和风险。

中国人民银行数字现金研究所副所长迪刚告诉记者，技术引进后，风险没有降低，反而增加了，因为技术带来的风险更致命。因此，在发展金融技术的过程中，金融机构应注意吸收互联网公司的容错机制和创新机制。

金融技术和监管技术应该同步发展。狄刚说，监管必须是金融发展的前提和保证。因此，随着发展的深入，现场监督和非现场监督可能会趋于融合。在非现场状态下，现场监管的效果可以在一定程度上实现，因此有必要加强技术监管、在线监管和数据监管，实现监管功能的嵌入性和可持续迭代能力。

中国互联网金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣表示，金融技术的发展仍处于不断探索和逐步成熟的过程中，金融技术在业务、技术、网络和数据方面面临一些风险和安全挑战。例如，在业务安全方面，由于金融机构的账户、渠道、数据和基础设施的相关性越来越大，管理业务连续性变得更加困难。在技术安全方面，也发现一些机构盲目追求所谓的颠覆性技术，没有经过严格的测试和风险评估，导致技术选择错位、资源浪费和安全事故频发。

面对上述问题和安全挑战，李东荣认为，金融监管部门和从业人员都不应掉以轻心。

对于如何解决这些问题，李东荣提出要牢固树立安全发展理念，加强安全体系建设，切实做好安全技术保护工作。

更重要的是，要紧密结合金融业务需求。金融技术是金融和技术的深度融合。它不能离开金融领域，企业需要谈论技术的进步和安全性。从业者应关注实体经济和传统金融服务的金融需求暴露出的缺陷。认真选择相对稳定、成熟、与业务发展高度兼容的数字技术，明确与相关合作伙伴分工的管理要求，科学制定和实施技术应用计划、路线图和实施计划。

为了建立和完善我国的金融科技保障体系，李东荣呼吁，我国的金融科技保障体系是防范和化解重大金融风险的必然要求，是促进金融科技健康持续发展的客观需要，是加强金融消费者保护的重要出发点，具有十分重要和紧迫的现实意义。