特惠金融不等于普惠金融

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“目前，我国金融精准扶贫工作主要采用优惠金融而不是普惠金融，这是不一样的。从长远来看，如何更多地利用包容性金融手段来实现准确的减贫，需要尽早取得突破。”中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷协会主席杜小山在论坛上发表演讲时抛出了这一观点。所谓优惠金融是指以补贴方式提供的优惠融资或保险等金融形式，也是一种政策性金融。普惠金融是指以市场运作为模式，以保证低利润为原则，以持续为弱势群体提供金融服务为目的的金融形式，是政策性金融的深化和发展。

他解释说，普惠金融的本质是一种有效服务于弱势群体的金融体系，传统金融不愿意或难以服务于这些弱势群体，能够实现供给机构自身的可持续发展。“优惠金融和包容性金融的共同之处在于，两者都是政府用来实现其战略意图和政策目标的具体金融手段和工具。然而，优惠金融不是包容性金融。普惠金融有一个基本前提或特征，即不能长期依赖外部资金的支持或补贴。它需要市场化的运作原则，需要依靠自身的力量来实现可持续发展。这是介于补贴和商业金融支持之间的一种金融形式。”

目前，我国的金融精准扶贫主要依靠优惠金融，对持卡贫困户的金融扶贫贷款基本采用3-5年扶贫贴息(或无息)担保(政府全额金融担保)小额贷款(也称“530”贷款，即5万元3年零利率贷款，部分省份已将3年期延长至5年期)的模式。这意味着要依靠政府的大量财政投入，即依靠中央政府的财政利息补贴，以及地方政府的财政利息补贴和资金担保、坏账准备或风险准备金来鼓励银行发放扶贫贷款。“目前，一些依靠政府财政补贴的做法，如企业+农民、企业+合作社+农民、政府平台+农民，被称为普惠金融，但实际上这是一种优惠的金融做法。”杜小山说道。

优惠金融和普惠金融各有利弊。前者主要表现在对外部资本投资的长期依赖，政府的金融资本承受着巨大的压力，不堪重负，难以为继；资金使用效率低；扭曲正常的金融市场秩序；很容易诱发各种道德风险；容易产生服务目标偏差和泄漏；很容易鼓励穷人的“等待必要的”思想，而富人攫取穷人的权益；鼓励寻租和腐败很容易。从金融供应商的角度来看，普惠金融的弱点是成本高、收入低、风险高，而且往往吃力不讨好；从需求方面来看，利率很高。

“为了赢得与贫困的艰苦斗争，实现到2020年使所有穷人摆脱贫困的战略目标，有必要在现在和今后一段时间内采取优惠金融。但与此同时，我们应该清醒地认识到，优惠金融有其固有的不可持续性和金融市场的扭曲性。因此，我认为，从目前的状态来看，我们应该逐步过渡到基于普惠金融和优惠金融的扶贫模式。”杜小山认为。

国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》明确提出:“到2020年，建立与全面建设小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。”《规划》指出，近年来，我国普惠金融在一些领域的发展已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题和挑战，如普惠金融服务失衡、普惠金融体系不完善、法律法规不完善、金融基础设施建设有待加强、业务可持续性有待提高等。

他认为，普惠金融有两个基本和必要的要求和特征。一是主要服务对象是小微企业、城市弱势群体、农民、贫困人口、老年人和残疾人，要有效解决为他们服务的覆盖面。可用性、满意度问题；第二，金融服务提供商本身可以保证低利润和可持续发展。因此，要处理好普惠金融与优惠金融的关系，就要逐步过渡到普惠金融与优惠金融并存的扶贫模式。

“2020年后，大规模的绝对贫困将不复存在，部分群体的返贫和相对贫困仍将存在，金融扶贫不会结束。”他进一步指出，当前和2020年后扶贫金融和农村金融的发展，应该从现在开始研究、探索和实践普惠金融，这是我们的任务和责任，也是我们长期可持续发展的战略考虑。"