农商银行是支持 小微企业的主要力量

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编者按:农村商业银行一直是服务小微企业的主力军，这与小微企业的分布特点是分不开的。县域是农村商业银行的主战场，也是农村商业银行深入培育和集中培育的地方。随着农村商业银行在中国的成长，与当地小微企业有着天然的联系，农村商业银行也成为全县小微企业中最被“理解”的商业银行。

然而，长期以来，服务于农业、农村、农民和小微企业的农村商业银行，由于规模等原因，在支持小微企业方面没有起到很好的作用。如何充分发挥农村商业银行服务小微企业的积极性，让更多的资源向小微企业倾斜，从而更好地缓解小微企业的融资困难？江苏海安农村商业银行董事长许晓军提出了自己的观点和建议。

近年来，如何解决小微企业面临的“融资山”问题引起了社会各界的广泛关注。这个看似一时“百家争鸣”的难题，实际上是银行业金融管理者长期面临的一个常态问题，需要我们在小额信贷发展的历史足迹中寻找成功经验，打破发展障碍。

农村商业银行知道发放小额贷款有多难

在众多金融机构中，谁是小微服务的主体机构，什么样的金融机构最有发言权，银监会发布的两套数据证明了这一点。第一组是资产规模数据:截至2018年第三季度末，我国农村商业银行总资产占银行业金融机构的17.07%，国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的总规模分别达到46.32%、22.52%和16.57%。另一组是商业银行支持小微企业贷款数据:截至2018年第三季度末，商业银行支持小微企业贷款总额达到247，899亿元，其中农村商业银行贷款总额为67，452亿元，占商业银行贷款总额的27.21%，分别比城市商业银行和股份制银行高2.92和9.13个百分点。

数据显示，虽然农村商业银行在总资产中所占的比重并不那么主流，资本实力仍处于相对弱势的地位，但农村商业银行在小微企业融资市场中占据主体地位。

在伴随历史的过程中，农村商业银行之所以能够成为服务小微企业的主力军，根本原因在于他们最了解小微企业，也最明白“银行不支持实体本身就是一种风险”的道理。农村商业银行植根于中国。只有坚持发展，与小微企业同甘共苦，才能在支持好企业的同时发展自己。

创造一个包容开放的微观金融竞争环境

除了融资难、融资贵之外，还有一个不容忽视的问题，那就是贷款难、贷款难。小微企业最怕“咬肉逃跑”的银行。

随着金融开放程度的提高，一些已获得跨地区营业执照的中小银行，以“盈利贷款”为出发点，盲目跟风，在不充分了解企业业务需求的情况下，增加对企业的信贷，导致企业负债虚高；然而，经济刚刚经历了转型，其风向标已经发生了根本性逆转。由于“小船转了个好弯”，小微企业最怕“咬一口就跑”的银行。

提高金融供给的数量和质量，营造包容开放的金融竞争环境，有利于解决一系列小微融资问题。

了解你的客户和他们的业务。如今，随着大数据的蓬勃发展，数据风险控制和技术风险控制不再是难题。拥有足够科研能力的大型银行和国有银行已经拥有大量支持风险控制的系统和模型。

那么，技术和人才不占优势的农村商业银行依靠什么来占据小额信贷的主体地位呢？通过走访，“技术不足以靠腿”，特别是对于从小到大的小微企业来说，金融体系往往并不完善。要真正了解这些企业，必须深入实地，了解企业的生产经营状况和物资、电力、就业情况。地位，找到并匹配企业真正需要的资金；第二，依托培育，“从小到大培育”是大多数小微企业对农村商业银行的评价。大多数农村商业银行在地方政府的推动下，制定了小微企业培育计划，使小微企业的发展成为银行工作的重点。因此，农村商业银行最了解小微企业的发展过程，也最愿意率先发展。

解决风险首当其冲，而“铁三角”依靠这个群体度过冬天。“银行、企业和政府”构成了推动经济跨越式发展的“铁三角”，而“铁三角”的任何一方都必须继续发挥自己的力量，才能在经济周期的波动中赢得整个“赛程”。大多数高质量的农村商业银行把“服务实体和地方经济发展”作为“金科玉律”。在一代又一代金融事业的传承中，“支持农业、支持小企业”成为一个永恒的战略方向。这种“坚持青山不放松”的专注并不在嘴唇上。在关键时刻，即企业遇到暂时困难时，“铁三角”应该敢于抱团热身，尤其是主服务银行，带头共同实施应急预案，坚持不放贷、不压贷、不拖延贷款，通过循环贷款、破圈断链、优惠利率帮助小微企业化解金融危机。时间是changed/きだ 0/。

金融作为经济的血液，一直承担着融资、资源配置、结构调整和市场定价的功能。深化金融供给面结构改革是当前促进高质量发展的有力措施。为小微企业服务，需要市场、监管和银行共同努力，不断优化金融供给，创造更加包容开放的金融竞争环境。

市场应该成为资源配置的决策者

小微企业“融资难”，另一个困难是“规模有限”，信贷稀缺将导致“融资贵”。大多数高质量的农村商业银行为小微企业的金融供应提供单一信贷额度，并在金融许可证和监管资格等能力范围内，采取量身定制的措施，如“支持小额贷款”、“再贴现”和“资产证券化”。但是，规模受到窗口引导的限制，仍存在暂时短缺和供给不足的问题，难以满足小微资金“短、多、快”的需求特点。扩大小微金融供给，要适度放开窗口引导，从行政配置中释放更多资源；同时，适度放宽mpa考核要求，使银行有更多的表内额度，进行表外融资，增加贷款规模，符合国家大力扶持小微企业的政策取向。

小微企业的“昂贵融资”也因渠道而异，这主要体现在非银行机构和一些中小银行的融资价格过高。农村商业银行作为小微企业的主要服务力量，拥有更大的市场份额，必然伴随着同样的风险控制压力。在加强风险防控、增加责任和降低贷款利率的三重压力下，客户经理服务的主动性难以保证。虽然每个家庭都相继出台了尽职调查豁免措施，配合更多的激励和保障措施，但在一定程度上解决了“愿意或不愿意发放”贷款的问题，监管部门也应该对小额信贷给予一定的宽容，不断提高小微企业的贷款可得性。

金融改革开放是中国改革开放的重要内容和环节。这种开放不仅包括对外开放和深化利率、汇率改革，还包括最基本的国内开放。也就是说，必须增加市场准入，允许更多高质量的金融机构，特别是高质量的农村商业银行跨地区发展。打破区域发展的界限，推动优质农村商业银行在更广阔的市场中与国有、股份制和城市商业银行在同一起跑线上竞争，从而加快利率市场化进程，通过竞争提高市场定价效率；进一步发挥价格杠杆在调节市场供求、优化资源配置中的作用，为贡献国民收入和税收最多的小微企业在市场中获得更好的资源提供充分保障。