“大银行”掘金普惠金融最后一公里

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《中国证券报》记者近日随中国银行(601988)协会赴福建考察，了解到中国建设银行福建省分行开展了住房租赁、农业、农村和农民，构建了一个包容性的金融生态系统，达到了“最后一公里”。这是“大银行”推动普惠金融努力的缩影。

今年以来，监管部门出台了一系列深化小微企业金融服务的政策。银行业金融机构向小微企业提供贷款的意愿进一步增强，产品和服务模式不断创新。制定普惠金融已成为银行业的共识。业内人士认为，今后要进一步调动大型商业银行支持普惠金融的积极性，充分发挥大型银行普惠金融贷款利率低于同业的优势，降低市场整体普惠金融利率，促进“融资难、融资贵”等问题的解决。

大银行掘金小市场

《中国证券报》记者近日随中国银行业协会赴福建考察，发现中国建设银行福建省分行积极实践“租房去建行”的口号，搭建了住房租赁平台，满足新市民的需求。建行福建分行今年7月推出“建行荣剑家园纪昀公寓”。记者走进样板间，迎接他的是四间独立的卧室，都配有桌子、床、衣柜和其他生活必需的家具，并且都有独立的浴室。建行福建分行围绕长期租赁客户的住房需求，打造了租赁、消费、置业、综合支付、智能口袋和龙支付的全链生态服务模式，发行了“荣剑家园”龙卡，深入培育了“建行荣剑家园”租赁生态圈建设。

建行福建省分行住房金融业务部副总经理吴少娟表示，“荣剑家园纪昀公寓”的单价为1300-1600元/月。如果你是家庭房客，你可以以每月3000元的价格租一套小一点的公寓。它的租金等于周围社区的租金。目前，纪昀公寓项目已有891套公寓在荣剑家园平台上推出。

吴少娟指出，建行福建省分行积极推广家庭式长期租赁产品，加强与政府和企业的合作，满足城市新市民的需求，确保住房长期稳定出租，提高住户幸福指数。目前，我行“建行荣剑家园”已陆续登陆福州、龙岩等地，在综合房屋租赁服务平台上已推出10多万套住房。

在支持肖伟方面，中国建设银行“肖伟特快贷款”建立了产品体系。以云税贷款为例，福建电子科技有限公司副总经理陆在接受《中国证券报》采访时表示，由于各种因素的影响，今年上游企业的支付周期从一个月延长至三个月左右。然而，下游供应商现在需要结算，所以他们自己的企业面临着巨大的资金周转压力，无法扩大规模。他说:“由于建行的云税贷款，它直接与税务局相连。只要公司有良好的纳税记录，它就可以申请贷款，并直接在网上贷款。”

截至9月底，建行福建省分行共向21400多家小微企业发放了232亿元“小微速贷”。

除建行外，其他国有大银行也积极履行社会责任，发展普惠金融。例如，通过提高渠道覆盖的普遍性、加强金融服务的普遍性和提高产品应用的普遍性，中国农业银行(601288)的普惠金融覆盖面显著扩大。数据显示，截至第三季度末，农行在全县发放的贷款和垫款总额达到39447.39亿元，比2017年末增加3763.76亿元，增幅10.55%。全县不良贷款率为2.12%，比上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率为245.79%，比上年末提高34.49个百分点。

中国邮政储蓄银行副行长、三农金融业务部总裁邵智宝表示:“通过建立总行统筹、省行负责、市县支行落实的工作机制，强化了各级行领导的第一责任，邮政储蓄银行金融扶贫工作取得了明显成效。”

截至今年6月底，邮政储蓄银行发放扶贫小额信贷近20万笔，金额近80亿元，余额近19万笔，金额近75亿元。余额比年初增加17亿多元，增幅超过29%。新增农业企业贷款1235亿元，惠及43万人。金融精准扶贫贷款(含扶贫贷款)余额703亿元，比年初增加87亿元，增幅14%，高于各类贷款平均增速。

大银行掘金小市场

《中国证券报》记者近日随中国银行业协会赴福建考察，发现中国建设银行福建省分行积极实践“租房去建行”的口号，搭建了住房租赁平台，满足新市民的需求。建行福建分行今年7月推出“建行荣剑家园纪昀公寓”。记者走进样板间，迎接他的是四间独立的卧室，都配有桌子、床、衣柜和其他生活必需的家具，并且都有独立的浴室。建行福建分行围绕长期租赁客户的住房需求，打造了租赁、消费、置业、综合支付、智能口袋和龙支付的全链生态服务模式，发行了“荣剑家园”龙卡，深入培育了“建行荣剑家园”租赁生态圈建设。

建行福建省分行住房金融业务部副总经理吴少娟表示，“荣剑家园纪昀公寓”的单价为1300-1600元/月。如果你是家庭房客，你可以以每月3000元的价格租一套小一点的公寓。它的租金等于周围社区的租金。目前，纪昀公寓项目已有891套公寓在荣剑家园平台上推出。

吴少娟指出，建行福建省分行积极推广家庭式长期租赁产品，加强与政府和企业的合作，满足城市新市民的需求，确保住房长期稳定出租，提高住户幸福指数。目前，我行“建行荣剑家园”已陆续登陆福州、龙岩等地，在综合房屋租赁服务平台上已推出10多万套住房。

在支持肖伟方面，中国建设银行“肖伟特快贷款”建立了产品体系。以云税贷款为例，福建电子科技有限公司副总经理陆在接受《中国证券报》采访时表示，由于各种因素的影响，今年上游企业的支付周期从一个月延长至三个月左右。然而，下游供应商现在需要结算，所以他们自己的企业面临着巨大的资金周转压力，无法扩大规模。他说:“由于建行的云税贷款，它直接与税务局相连。只要公司有良好的纳税记录，它就可以申请贷款，并直接在网上贷款。”

截至9月底，建行福建省分行共向21400多家小微企业发放了232亿元“小微速贷”。

除建行外，其他国有大银行也积极履行社会责任，发展普惠金融。例如，通过提高渠道覆盖的普遍性、加强金融服务的普遍性和提高产品应用的普遍性，农业银行普惠金融的覆盖面显著扩大。数据显示，截至第三季度末，农行在全县发放的贷款和垫款总额达到39447.39亿元，比2017年末增加3763.76亿元，增幅10.55%。全县不良贷款率为2.12%，比上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率为245.79%，比上年末提高34.49个百分点。

中国邮政储蓄银行副行长、三农金融业务部总裁邵智宝表示:“通过建立总行统筹、省行负责、市县支行落实的工作机制，强化了各级行领导的第一责任，邮政储蓄银行金融扶贫工作取得了明显成效。”

截至今年6月底，邮政储蓄银行发放扶贫小额信贷近20万笔，金额近80亿元，余额近19万笔，金额近75亿元。余额比年初增加17亿多元，增幅超过29%。新增农业企业贷款1235亿元，惠及43万人。金融精准扶贫贷款(含扶贫贷款)余额703亿元，比年初增加87亿元，增幅14%，高于各类贷款平均增速。

采取更多措施调动大银行的积极性

“要增加全社会普惠金融的贷款额度，必须进一步调动大型商业银行支持普惠金融的积极性。”中国建设银行副行长张庚生认为，大型商业银行在普惠金融领域的潜力尚未挖掘。大型商业银行覆盖面广、金融实力强、科技水平高、风险管控能力和自我约束能力强，具备大力发展普惠金融业务的条件。

"自今年以来，大银行普遍增加了对包容性金融的投资."交通银行金融研究中心(601328，诊断学)高级研究员武文表示:首先，小微和双重创新领域存在巨大的融资需求；第二，农村振兴战略的推进也将催生普惠金融新的服务需求；第三，最近的政策水平增加了对包容性金融的支持，如减税、有针对性的RRR减让、优惠资本占用等。，这也促进了银行在这一领域的投资。

在武文看来，大银行可以享受真正的利润，比如税收减免和包容性金融领域有针对性的RRR减税。同时，随着金融技术的应用，大银行可以有效解决普惠金融现有业务模式和审批流程中的风险控制短板问题。

张庚生建议，应从三个方面进一步调动大型商业银行支持普惠金融的积极性。第一，继续鼓励定向减RRR，进一步加大普惠金融贷款力度，增加存款准备金。

第二，不要对大型商业银行普惠金融贷款的利率控制过严。他说:“小微企业贷款不良率高、损失率高是客观事实，高风险需要高回报补偿。大型商业银行普惠金融贷款的利率过去约为7%。如果这一相对较低的贷款利率下降，将会影响大型商业银行的贷款热情，这势必不利于解决融资难、融资贵的问题。”

三是真正落实尽职调查和豁免。虽然这方面与过去相比有了很大的进步，但总的来说，还需要进一步完善，特别是各个监管部门在日常监管中的宽严相济的标准有很大的不同。如果这个问题得不到解决，基层银行害怕放贷的问题就无法解决。

王肇星表示，保监会今后将继续推进相关政策措施的尽快落实，包括进一步激发银行基层机构服务民营企业的内生动力，降低小微企业和民营企业对抵押贷款的依赖，根据小微企业和民营企业的融资、诚信和管理情况发放更多的信用贷款。同时，要提高贷款及时性，缩短贷款审批时间，更好地满足民营企业的资金需求。为了更好地支持银行和保险机构加大对民营企业的支持力度，监管部门还将要求银行和保险机构进一步建立和完善相关的尽职调查豁免机制，帮助银行及其员工敢于放贷和支持民营企业。