特殊机制、独立审批 银行加大对科创企业贷款投放

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科学技术委员会引起了很多关注。

券商积极储备投资银行项目，而银行则为科技企业提供准确的信贷支持和涵盖不同成长阶段的增值服务。

科技企业的“轻资产高增长”特征和风险特征是银行区别于其他企业客户的核心原因。

特许经营机制对科技企业实行自主审批

建立特许经营组织结构(特许经营技术支行)、独立的管理团队、专门的风险管理体系和技术手段、专门的管理信息系统、专门的激励考核机制和专属的客户信用标准，是目前许多商业银行经营科技客户的普遍做法。

杭州银行科技支行行长(600926)告诉记者，银行在制定信贷标准和门槛时，将借鉴风险投资机构的做法，弱化担保和收入等传统因素的权重，适当提高风险容忍度，最大限度地关注企业创始人和管理团队的素质和稳定性。南京银行(601009，诊断单元)类似，强调经理素质和企业专利等因素，弱化企业财务和成立年限等指标。

上海银行(601229)和尚辉银行的高管告诉记者，他们在内部资本成本核算、不良容忍度、尽职调查和豁免方面制定了差异化政策，并开发了适合技术创新企业的特殊评级模型。

截至9月末，上海银行科技型企业贷款余额为633.32亿元，同比增长32.60%。此外，记者了解到，上海所辖重点科技金融转型银行早在去年年底就普遍设定了3%的科技金融业务不良容忍度。

“X-bill”是上述银行在接受记者采访时提到的一个高频词汇。“X”指的是业务流程，“账单”指的是独立运作。从受访银行的共同点来看，目前客户准入机制、信贷审批机制、风险定价机制、风险容忍度政策和激励约束机制都实现了独立运行；区别在于个人的考虑。例如，杭州银行也制定了独立的业务合作政策；尚辉银行从宏观层面制定了单独的业务发展计划。

产品池扩展、全生命周期覆盖+增值服务

接受采访的一家银行公司的高级金融业务主管告诉记者，粗略地说，科技型企业至少可以分为尚未获得大规模盈利产品的新R&D企业、已获得高新技术企业资格认证的企业、拥有科技成果转化项目的企业、拥有核心知识产权并能进军资本市场的企业。银行给予他们的总信贷额度也在相应增加。

“我们开始可能为三板企业和一些高科技企业提供了信贷或股权质押贷款等标准化服务，但在过去两年中，产品变得更加多样化，涵盖了企业的整个生命周期。”该公司的金融业务高管告诉记者。

以上海农村商业银行为例，该行对初创科技型企业的单笔最高授信额度为1000万元；对于具有一定规模和较强技术实力的成长型科技企业，我行提供投贷款联动等服务，单笔最高授信额度3000万元；对于大型产业集团、上市公司、行业领军企业等成熟企业，我行提供M&A融资方案和跨境融资方案，授信额度另行协商。

上海浦东发展银行初期对小微科技企业的授信额度(60万，诊断股)设定为200万元，对企业成立时间没有要求；对于稍微成熟的中小科技企业，采用政府+银行+保险公司/担保公司的合作机制，按一定比例承担风险，相互支持；对于获得相关资质的成熟企业，将提供真正意义上的3000万元无担保纯信用贷款；对含金量高的科技企业，将推出投贷联动服务。

此外，上海银行、杭州银行和尚辉银行都有类似的逻辑。其中，杭州银行还创新开发了政府风险缓释产品。

值得一提的是，为了参与科技企业的整个生命周期，尚辉银行和其他银行正在努力开展“投贷联动”试点项目。记者了解到，虽然第二批投贷联动试点项目的资格尚未开放，但包括杭州银行和尚辉银行在内的银行已经开始实质性开展相关业务。主流模式之一是企业和银行与基金合作签署股票期权协议并获得无担保信贷。今后，企业可以根据实际发展情况灵活选择期权处置方式，包括回购、出售或转让。

券商中国记者了解到，目前，该行为全省大型科技企业服务的合肥BOE产业基金已全部投入，信实产业投资基金已累计投入35亿元。截至9月底，本行共发放科技金融类贷款1107笔，贷款总额197.8亿元，开展投贷联动业务75项，贷款总额9.71亿元，其中33家客户持有2186万股股票，市值4135.27万元。

除了纵向覆盖技术企业的整个生命周期外，银行还横向覆盖技术企业可能产生的任何金融需求。上海银行、杭州银行、南京银行等银行除了提供企业融资、支付结算、现金管理、财富管理等一系列基础金融服务外，还提供网上会计报税、网上开票、订单管理、网上融资等一系列供应链金融服务。更重要的是，上述三家银行还推出了专门针对科技型企业员工的个性化个人金融服务。

一些监管数据可以解释今年银行支持科技型企业的效果:截至第三季度末，上海科技型企业贷款5811笔，同比增长11.0%，同比增长21.5%；贷款余额2425.7亿元，同比增长17.1%，同比增长20.3%。