从智慧银行 到生态银行

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我们的见习记者谢玉

通讯员谭建平

第26届中国国际金融展览会于8月23日至26日在北京展览馆举行。据悉，本次金融展的主题是“金融新时代、新发展、新创新、新气象”，通过汇集人工智能、大数据、金融安全、区块链等前沿技术、应用和解决方案，展示新时代发展下的创新科技成果。由江苏瑞银科技创建的生态银行首次亮相。

随着金融技术的蓬勃发展，网点转型升级已成为各大商业银行普遍面临的问题。在智能时代，“智能银行”的理念已经充分体现在银行网点的转型中，大多数银行正在加快向“智能银行”转型。在这个过程中，为了发展到更高的阶段，光是网络硬件智能化的改造就显示出一些局限性。

“生态银行是智慧银行的高级阶段”，江苏瑞银科技有限公司董事长李明木详细介绍了生态银行的概念:“智慧银行是一个特定的网点，它完成了某个网点或某个系统的智能化；生态银行是需要从总行层面综合考虑和建设的内容，包括数据交互、资源共享、内部绩效考核和网点内外零售业务、网上和网下的体制机制改革，因此生态银行是一种银行产品和一系列银行服务。”

对于这一概念的引入，李明木表示，未来数据将是核心，而生态银行将为银行构建各种数据。生态银行的基础是大数据的服务和支持。银行拥有庞大的客户金融交易数据，这些数据也是高质量的第一手数据。然而，这些数据是财务数据，不足以描绘用户的完整肖像。因此，银行也需要一些非银行的交易数据，以便全面、完整、实时地完成对用户的准确刻画，这需要在每个场景的构建中进行收集和改进。

为此，瑞银科技致力于利用自己在不同领域的业务，围绕客户的“生死、饮食、服装、住房和娱乐”为银行构建各种交易场景。以李明木为例，在在线o2o电子商务平台场景中，获得了客户消费数据；在离线网点健康诊断和治疗的交互场景中，获取用户的健康数据。在教育部门搭建的银行、学校和家长在线互动平台上，获取教育行为的数据。“有些场景发生在银行网点，有些发生在网点外，有些发生在顾客家中。生态不再局限于银行网点，而是一系列产品和一系列服务。"

获得这些数据后，瑞银将把处理后的数据输入到瑞银为银行开发的大数据系统中，为银行的客户产品定制、客户行为研究和行业发展方向提供服务和支持。李明木介绍:“上面说的是零售客户的金融生态。瑞银目前的业务，无论是智能网点建设、电子商务平台建设、网点建设，还是新媒体和教育应用的应用，都是以金融业务为基础，强调个人生活需求，为银行营造一种场景生态。”

生态银行可以通过上述措施为银行提供基于数据的企业信用评级。对于企业客户的金融生态，无论是基于企业客户的上下游供应链和垂直产业链解决方案，还是基于商户的商圈管理建设方案，其目的都是为客户提供风险管理、流量投入和流动性要求，为银行提供企业信用评级。

同时，生态银行还可以搭建一个产业资源整合平台。李明木认为，对于客户来说，银行是传统意义上的金融业务中介。现在，在瑞银生态银行的生态圈里，银行还承担着为零售客户和企业客户建立双向需求的功能。例如，建立人才招聘平台，采用众筹模式为零售客户购买种肥。银行建立的这些平台也是非盈利性的，这减少了中间商“赚取差价”的环节。

值得注意的是，客户只需在微信上扫描代码即可进入上述服务，无需单独下载手机应用，方便快捷。

截至目前，瑞银已与除西藏以外的各省协会、多家农村商业银行、城市商业银行、股份制银行等金融机构达成合作，共同推进银行业务转型升级。