谈灾后产业升级与金融创新途径

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张红彬

最近，继山东部分地区发生洪水之后，广东东部也遭到了洪水的侵袭。这两个地方的洪水的共同特点是造成了严重的内涝。

事实上，每次发生洪灾，都是对县基础设施应对暴雨和洪水的能力的考验。与此同时，在灾害预警和预防方面，这也是一个不小的挑战。

这种灾难对当地农业有很大影响。每次灾害发生后，农业保险问题都会被提上议事日程，而与农业相关的银行贷款的偿还也将备受关注。然而，所有这些灾难并不是孤立存在的。虽然灾难源于“天”，但灾难损失的根源不能仅仅是“怨天”。自然灾害是坏事，但如何化坏事为好事，需要从灾后产业升级和金融创新两个方面进行思考和规划。

最近，笔者走访了受灾最严重的山东省寿光市，发现当地农业灾害主要集中在蔬菜大棚的破坏上。寿光是“中国蔬菜之乡”，也是蔬菜大棚的发源地。据当地人说，寿光的温室在寿光已经存在了一代到六代，全国许多地方的温室都是由寿光人制造的。此外，寿光蔬菜大棚普遍采用“小农”经营模式。一个农民拥有两到三个温室，每个温室的投资从10万元到20万元不等。每个蔬菜大棚的年收入在5万元到8万元之间(不包括人工成本，因为大多数大棚都是由农民自己管理的)，这似乎不错。然而，笔者了解到，这种小农经营模式需要农民的充分投入，许多农民直接生活在温室中，只有通过非常努力的工作才能实现上述效益。据说，在寿光，一些当地的商业实体曾经转让一块土地，建造温室，进行大规模生产，但效益不理想，最后只能租用温室。

当我参观寿光的受灾城镇时，我发现大部分温室都是“土棚”，分为高温棚和低温棚。为了保暖，温室通常要挖一米左右，主要的地基依靠泥土和砖块，根本无法承受洪水的冲击和浸泡。同时，温室之间的距离很小，也缺乏必要的泄洪和排水装置，这与分散的小农经营模式有关。笔者不反对小农经营模式，但温室设施农业最好采取标准化、适度规模、配套设施齐全的综合发展模式，这也应该是寿光灾后产业升级的思路。

在上述产业升级的基础上，将跟进金融创新。以保险为例，如果相关设施的完备性提高了，生产效率也提高了，抵御自然灾害的能力也提高了，保险公司就会有针对性地设计相应的农业保险产品。

寿光水灾被称为“百年一遇”，这也是一个常用的词。但是，寿光的农业保险覆盖面不够，农业保险品种单一。相关保险机构负责人指出，由于寿光历史上重大自然灾害较少，人们缺乏农业保险意识。

事实上，农业保险本身不应该只应对自然灾害，农民的保险意识也不是由自然灾害建立起来的。虽然自然灾害有助于提高农民的保险意识，但不应是唯一的途径。目前，全县有大量的财产保险机构，但主要是争夺汽车保险市场。这部分保费占总保费的近90%，而农业保险和家庭财产保险所占比例很低。这就要求保险机构首先创新更有价值的农业保险品种，如农业气象指数保险、农产品价格指数保险、相关灾害保险和农村家庭财产保险；其次，要与地方政府密切配合，动员相关财政资金作为各类农业保险费的补贴，待保险费足额到位后，再降低财政补贴比例；第三，要建立“保险+银行”、“保险+期货”、“保险+供应链+智能技术”等多种模式，使农业保险真正渗透到农业生产、加工、流通和消费的各个环节。

灾后，银行的做法是延长受灾主体的贷款期限，降低利率，或者改变还款期限和方式，继续向灾后有能力重建的主体发放救灾贷款。这些做法只处理灾害的影响。银行的创新不是孤立的。它应与灾后产业升级的需要相结合，并与保险和其他金融手段一起使用。例如，在政府的推动下，灾后的农业生产标准和要求得到了提高。与此同时，一些新的商业实体已经进入，以促进中等规模的业务。银行可以根据产业结构和经营者结构的变化及时引入激励性贷款，利用资金引导产业升级，这也是一种有效的创新。银行创新也可以与供应链和保险的上下游相结合，从而形成金融和产业链紧密结合的闭环。

灾后是产业升级的契机，可以在调整结构的同时提高农业生产的整体质量和效率。政府应大力推进上述产业转型，重点提高基础设施整体水平，特别是改善和优化灌溉、电力、河道、交通、污水等与农业和农村密切相关的综合系统。金融机构可以利用灾后产业升级，推出更多有利于灾后重建的金融产品和服务，特别是对产业转型的金融支持。(张乐制图)