从“旭力之困”看资金互助

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张红彬

最近，我走访四川省彭州市徐丽农村资金互助社时，发现徐丽作为四川省第一批也是成都市唯一一家农村资金互助社试点组织，在探索和实践中面临以下发展困境。

第一，资金短缺。徐丽本身源于蔬菜流通业，需要大量资金，但注册资金只有700万元。此外，根据相关规定，没有资格吸收会员存款。同时，增资扩股还必须得到相关部门的批准。

第二，覆盖面窄。徐丽共有181名会员，彭州从事蔬菜相关产业的人数超过10万。但是，由于相关暂行规定的规定，只能解决全社会181人的资金问题，而不能解决彭州市更多从事相关农产品流通的主体资金短缺的问题。

第三，共同基金的身份。2006年，中央一号文件要求引导农民发展共同基金组织。2006年底，银监会对农村金融机构准入政策进行了调整和放宽，将农村共同基金列为新型农村金融机构。2017年中央一号文件再次指出，要规范农村资金互助组织的发展，严格落实监督主体和责任，开展农民专业合作社内部信用合作试点。目前，我国农村资金互助社有几种类型:银监会准入型(截至2012年6月，有49家农村资金互助社获得银监会批准的金融许可证，之后没有批准)、政府扶贫型、农民专业合作社内部信用合作型。徐丽农村共同基金协会是四川省的一个试点协会。是经成都市金融办批准并通过工商注册的法人机构。然而，它已经试行了三年多。根据其发展状况和彭州地方产业发展的特点，是否需要赋予其新的身份和资格是一个需要关注的问题。

第四，会员变更的问题。根据有关暂行规定，互助基金合作社成员实行“自愿加入和自由退出”的规定。但实际上，在工商局登记时，每年1月才可以更改人事变动的要求，所有成员都要签名，所以整个过程是漫长而复杂的。

事实上，彭州徐丽农村资金互助社所面临的问题在农村资金互助组织领域具有代表性。农村资金互助社是合作金融的一种代表，属于内生金融形式。其优势在于借贷信息对称、手续便捷、风险可控。商业金融机构是外生的，交易成本高，供求难以匹配。但是，为什么农村共同基金的发展缓慢，而且没有改善的迹象或解决问题的办法？笔者认为有三个原因，包括农村资金互助能力不足、合作金融体系缺失和政策配套不匹配。

一直以来，农村资金互助社处于分散分布的“试点”状态，自身的经营能力和管理水平普遍不高。特别是，许多农村互助基金合作社参与了非法集资等非法行为，其社会和行业形象不佳。像“徐丽”这样的共同基金合作社为数不多，它们源于明确的行业需求。许多共同基金合作社基本上处于停滞状态。原因是与行业脱节的因素，以及自身人员能力不足等问题。徐丽主席是蔬菜产业协会的主席。总经理有海外留学经历，具有一定的管理和操作能力。这样的配置很少见。

农村资金互助社普遍面临资金短缺的局面，除了大部分资金互助社不具备吸收社员存款的资格外，其有限的资金额度也是阻碍其发展的因素之一。目前，徐丽可以通过申请增资、扩大股权资本、吸收更多成员等方式，在获得相关部门批准后，尝试解决资金问题。只有这样，才能真正支持当地蔬菜产业的发展。

目前，我国合作金融体系尚未形成，农村共同基金还处于试点阶段，合作金融与商业金融难以形成业务关系。从国外成熟的模式来看，农村合作金融体系一般是一个三级合作银行的有机整体，通过自下而上的持股和自上而下的服务实现业务联合，从而形成一个强大的合作银行体系，发挥其整体优势。目前，我国农村资金互助社只是在各地零星试点，很难形成一个完整的体系，以充分发挥该体系的优势。

各地区农村资金互助试点项目难以与当地发展需求相匹配，财政部门、金融部门和行业部门之间的协调成本相对较高。由于对共同基金组织监管责任的要求，相关地区的相关部门担心风险。因此，设定更高的控制要求客观上限制了具有意愿和能力的共同基金组织的发展。

“许立的困境”只是农村资金互助社发展过程中的一个代表。以互助基金为代表的合作金融如何才能更好地发展空，这种内生的金融形式如何才能真正成为农村金融不可或缺的一部分，互助基金组织如何才能为“三农”提供更高效、更便捷的金融服务并加以保障？