无还本续贷火了！4年前的贷款政策突然成槽点

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昨天，一篇看似不起眼的微信文章突然在朋友圈里流行起来。

一个名为“德州中小企业局”的微信公众账户可能从来没有想到一篇自己发的文章在不到一天的时间里就能超过10万条。这位经纪公司的中国记者翻阅了这份公开报道的前几篇文章，发现其他文章在工作日的平均阅读量只有几十篇。这篇文章为什么突然着火了？

本文题为《中央电视台新闻网关于德州“更新贷款不还债务:稳定金融实践服务实体经济发展”的头条报道》，主要介绍德州创新的不还债务贷款，这是新闻网播出的一个正面案例，因为它解决了小微企业需要通过民间借贷借入高息资金偿还银行贷款的问题。

事实上，这完全是对银行支持小微企业案例的正常介绍，但这篇文章之所以受欢迎，是因为文章的最后一段引用了当地监管机构对不偿还贷款的评论。原话是:“经中小企业局推荐，在‘不还本金’业务后没有发现不良贷款，实现了双赢。”

这句话可以说是一千次浪潮，引起了金融从业者的诸多批评和评论:

许多评论家认为，不偿还本金而展期贷款本质上是债务展期，这是银行掩盖坏账的借口，而对企业来说，这是债务展期，因此他们不必自己支付贷款。有不少人持这种观点，甚至许多金融从业者看到这篇文章的第一反应都是一样的，但实际情况是什么呢？什么是不偿还本金的贷款展期？你是否误解了这项政策的初衷？

什么是不偿还本金的贷款展期？

在没有偿还本金的情况下更新贷款并不新鲜，在德克萨斯州也不是第一次。

早在2014年7月，原银监会就出台了不还本贷款展期的规定。根据原银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)，银行应积极创新服务模式，对于流动资金循环贷款到期后仍需融资且暂时存在财务困难的小微企业，如符合要求，可申请续贷，并根据新增贷款要求提前进行贷款调查和审查。

根据《通知》要求，银行业金融机构同意续贷的，应在原周转金循环贷款到期前与小微企业签订新的贷款合同，对需要担保的，签订新的担保合同，落实贷款条件，允许小微企业通过发放新贷款继续使用贷款资金来结清现有贷款。

也就是说，贷款展期不还本的对象是小微企业，本质上属于借新还旧，但其政策的初衷是解决小微企业的“反向贷款”问题，降低其贷款成本。

原银监会监管部相关负责人曾告诉记者，流动性贷款是小微企业的主要融资工具。过去，小微企业在申请新贷款前必须还清贷款，银行需要对新贷款进行贷前调查和审查。审查只花了短短两周到几个月的时间。为了维持企业生产经营所需的现金流量，企业不得不在审查期内通过外部高利息融资(即“反向贷款”)解决资金周转问题。这不仅增加了小微企业的融资成本，也影响了企业的正常生产经营，不利于银行了解借款人的财务和经营状况，增加了企业的信用风险。

《通知》的出台主要是为了让银行在小微企业贷款到期前对新增贷款进行贷前调查和审查，从而保证企业能够有不间断的流动资金贷款。解决企业资金周转问题。”上述原银监会监管部相关负责人表示。

不偿还本金的展期贷款、借新还旧贷款和展期贷款有什么区别？

许多评论者认为，不偿还本金而展期贷款意味着偿还旧债或展期贷款，但实际上仍存在一些差异。

微信公众账号“程闫”发表的“贷款展期不还本”文章指出，贷款展期业务的实质是借新还旧，但并不是所有的新贷款和旧贷款都是展期贷款，如果新贷款和旧贷款都是优惠还款，则是重组贷款。重组贷款是指银行因借款人财务状况恶化或无力偿还贷款而调整贷款合同还款条件的贷款。根据《贷款风险分类指引》，重组贷款应至少划分为子类别，在六个月的观察期内不得提出五类分类。

不偿还本金的展期是贷款展期吗？根据上述条款，根据贷款的一般原则，如果贷款不能按时偿还，借款人应在贷款到期日前向贷款人申请展期，展期与否由贷款人决定。

短期贷款的展期不得超过原贷款期限；中期贷款的展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款的展期不得超过3年。除非国家另有规定。若借款人未申请展期或展期申请未获批准，贷款将于到期日后次日转入逾期贷款账户。

此外，值得注意的是，虽然贷款展期的形式有点类似于贷款展期，但贷款展期只能进行一次。相比之下，符合条件的小微企业申请贷款展期的次数没有限制。

更新贷款的风险在哪里？

虽然转贷不还本金对企业有很大好处，但凡事都有两面性，转贷不还本金并不完美。

“更新贷款的好处是，企业不必寻找资金来偿还贷款和避免过渡性贷款；但是，这也会造成企业的依赖性，特别是目前，对贷款的展期次数没有限制；对于银行来说，它可以减少不良贷款的产生，但也很容易成为银行掩盖不良贷款的工具。”一家大公司的高级主管告诉一位经纪公司的中国记者。

为防止贷款展期被滥用，《通知》对小微企业申请贷款展期提出了一定的准入门槛。根据通知，符合以下四个主要条件的小微企业可以申请贷款展期:

第一，遵守法律法规；

二是生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；

三是信用状况良好，还款能力和意愿强，不存在挪用贷款资金、拖欠贷款和利息等不良行为；

四是原周转金循环贷款正常，符合新发行的周转金循环贷款的条件和标准。

在回答如何判断企业的正常生产经营和良好的财务状况时，北京第一银行小企业财务部的一位人士表示，不同行业的小微企业有不同的判断。例如，对于供应链中的小微企业，银行主要关注它。与核心企业交易的连续性和可靠性；在生产企业中，银行往往通过“三表(水表、电表、报关单)”来判断其生产经营状况。

此外，为防止银行借机掩盖贷款的真实风险情况，《通知》要求银行业金融机构加强对贷款展期业务的内部控制，在信贷系统中单独识别贷款展期业务，建立贷款展期业务的监控和分析机制，增加对贷款展期风险分类的检查和评估频率，防止通过贷款展期人为操纵贷款风险分类。

“但是，小微企业的报告普遍不规范，甚至有许多是假的。监管机构很难在事后检查银行是否在向符合条件的小微企业发放贷款。”一位来自银行业监管部门的前人士表示。

许多受访者表示，虽然每个人都明白展期贷款存在一定的道德风险，但这也是在当前经济形势下发展展期贷款的权宜之计。

“如果融资环境继续恶化，下一步可能会导致企业破产，这反过来也会导致财务风险。在政治局会议强调的“六个稳定”中，稳定的就业和稳定的金融排在前两位，因此现在鼓励向小型和微型企业提供贷款，以换取空.”上述大银行的高管表示。

不还本金续贷的政策起点是好的，但为了避免“走样”，银行和监管部门都应加强合规管理和风险控制检查。