平安普惠董事长兼CEO赵容?：聚合模式是破解普惠金融行业难题的有效途径

本篇文章2341字，读完约6分钟

人民网(603000)8月6日电(张文婷)5日，首届中国包容性金融创新与发展峰会在人民日报举行。在论坛上，平安浦辉董事长兼首席执行官赵嵘？我们分享了一系列普惠金融的实践经验。他说，聚集模式是解决包容性金融产业问题的有效途径。平安普惠汇集了在贷款业务链中拥有自身优势的机构，协调各自在情景、数据、技术、资源和业务经验方面的优势，共同为普惠金融人士服务。

本次峰会由人民日报全国党报媒体信息公共平台和国家金融发展实验室联合主办，平安普惠承办，中国银行(601988)行业协会、中国融资担保行业协会和中国小额贷款公司协会协办。中国包容性金融创新报告(2018)在峰会上正式发布。

以下是采访记录:

人民网:目前普惠金融信贷业务发展面临的主要挑战是什么？针对这些问题，平安普惠有哪些尝试和探索值得分享？

平安普惠赵嵘？:普惠金融集团的特点是地理分布广、风险波动大、需求复杂。针对这一人群的信贷服务机构需要在客户获取、风险控制、信用增级、资金等业务环节具备足够的能力，从而出口便捷、优质、实惠的信贷服务，不断扩大服务覆盖面，另一方面有效控制风险成本和运营成本，形成业务良性循环。目前，由于业务基因、风险偏好、客户体验等方面的差异，市场参与者在为普惠金融集团提供服务时具有一定的优势和局限性。，并且很难以单一士兵模式开展可持续业务。在此前提下，聚集模式可以成为解决行业问题的有效途径。在平安和普惠的实践中，我们汇聚了各自在贷款业务链中的优势机构，协调各自在情景、数据、技术、资源和业务经验方面的优势，共同为普惠金融人士服务。

以整个贷款业务链的主要环节为例:在客户获取环节，互联网公司有大量的消费场景，供应链中的物流、交易、财税结算等服务提供商有准确的业务场景。银行、消费金融公司、小额信贷公司等金融机构拥有广泛的物理网络优势和区域经验。多方合作可以支持多维服务网络，弥补传统模式中单一服务渠道覆盖不足或不均衡的局限性，提高服务渗透率；在风险评估中，银行、小额贷款公司、保险公司和担保公司的自有平台数据、互联网行为数据、权威机构数据和财务数据在判断普惠金融集团的欺诈风险和信用风险方面各有优势。在聚合模型中，这些优势可以有效整合，打破“数据孤岛”，解决因资产不足和结构性数据缺乏而导致的风险识别问题；在风险承担方面，如果单个主体承担自己的风险，风险集中度会过高，影响企业的盈利能力和可持续性。保险公司和担保公司等信用增强者的参与可以有效地分散风险，并使服务有机会覆盖更广泛的、日益减少的客户群；在资金方面，引入各种资金来源，如银行和小额贷款，可以有效地支持不同资质人员的资金需求，减少资本波动对小微企业主和个体工商户获得资本服务的影响，为他们引入持续稳定的金融“活水”。

除了解决小微企业主、个体工商户和普通工薪阶层的融资问题，聚集模式也是面对更复杂的农业、农村和农民人口的有益探索方向。农村人口数据缺乏、农村产业自然风险集中、乡镇基础信贷服务网络建设不完善是涉农信贷服务机构长期面临且难以突破的瓶颈，需要全行业优势资源来应对。这种聚集模式可以联合具有链接优势的组织，如对各地农民经营情况有深入了解的农业支持团体和社会福利组织，构建聚集式公共服务平台，将低息公益产品引入农业发展项目，支持当地特色农业产业发展，带动周边农民增收和创造财富。

人民网:近年来，居民的杠杆率一直在上升，借款人过度负债和以贷代贷的混乱局面已经成为信贷行业不可忽视的潜在风险。平安普惠如何看待这些问题？如何在商业运作中避免这些问题？

平安普惠赵嵘？普惠金融的普遍性和复杂性使普惠金融成为一个具有社会属性的行业命题，这就要求从业者从宏观角度看待自己的业务。这让我们认识到，普惠性贷款服务机构的价值不仅在于解决金融领域的供需失衡和服务排斥问题，还在于提供适当而负责任的服务，促进普惠性金融领域“铁路特快列车”的顺利运行。在平安普惠，我们为自己设定的目标源于我们一直坚持的“负责任的金融”理念:为合适的借款人提供合适的服务。

具体来说，我们要求自己正确地做三件事:找到合适的借款人、提供合适的产品和提供合适的服务。

首先，找到“合适的借款人”。好的金融是能对社会产生积极影响的金融。因此，我们在整个服务过程中建立内部控制管理，识别和跟踪借款人资金的使用情况，确保资金资源流向有真实合理资本需求的人，如需要资金拓展业务的小微企业主、正在寻找第一笔资金的年轻企业家或计划继续深造的工薪阶层，从而为他们创造实现更多价值的机会。另一方面，我们利用多维金融数据与互联网数据深度互动的信用模型，帮助借款人科学评估自身的偿付能力，从而帮助他们培养理性贷款意识，避免过度负债，保护自身的信用资格。

第二，提供合适的产品。这要求Return了解小微企业主、个体工商户和普通工薪阶层的不同需求。以小微企业主为例，在企业成长的不同阶段，即使是同一个客户也会有完全不同的信贷需求。这只是包容性金融人士复杂多样需求的一个微妙部分。适当的产品结构必须以需求为基础，涵盖短期到长期、从小到大的信贷需求，并满足小微企业主在生产经营各方面的资本需求，或个人教育、旅游、装修等消费资本需求。

最后，谈谈合适的服务模式。平安普惠在个人贷款领域努力工作了13年。目前，我们已经实现了全流程，在线服务占了相当大的比重。然而，根据我们的经验，普惠金融集团的财务能力和互联网使用情况参差不齐。因此，我们仍然保留线下网点和团队，为互联网能力或财务能力弱的人提供一对一的咨询服务。同时，我们拥有移动客户端来支持整个申请流程和在线客户服务，提供便捷高效的服务体验。这种线上线下的服务模式不仅可以有效地满足借款人的融资需求，还可以帮助他们在获得服务的过程中提高自身的财务能力。