普惠金融的“广丰实践”

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“农村商业银行只有用心做好普惠金融，才有出路。”广丰农村商业银行董事长程建平认为，普惠金融的内涵与农村商业银行的市场定位不谋而合。本行在普惠金融领域的努力和成就，多次荣获“全国农村金融十大普惠金融产品”的荣誉，自身的经营和发展也实现了跨越式发展。

"蓝莓今年销路很好。"朱海贤，一个位于上饶市广丰区东阳镇的蓝莓种植者，毗邻江西和浙江，告诉英国《金融时报》记者。虽然采摘季节雨水较多，但每亩5000元的净收入让他感觉很好。广丰农村商业银行行长和朱心情都很好。经过反复修改的信用评级通知已经印发，这两天通过村民会议正在向农民全面发放。无论是朱还是，这种良好的情绪都得益于包容性金融。

朱种植蓝莓已经七八年了，现在这个400亩的蓝莓基地还与当地特色果树马家柚套种。作为全县第一个种植蓝莓的人，在他的带动下，仅东阳乡就成立了八个蓝莓合作社，占地800多亩。说起创业的最初几年，他总是说他得到了贵族的帮助。蓝莓有很高的市场价值，但种植技术也很高。在几年的试种中，他吃了很多苦，花了很多积蓄。一旦第一批蓝莓在2015年上市，供应就会出现短缺。朱想扩大生产，但苦于缺乏资金。广丰农村商业银行帮助他获得了10万元的贷款，这使他在当年将70亩土地扩大到200亩。

朱当然不知道农村商业银行向普惠金融转型是其成功的基础。“农村商业银行只有用心做好普惠金融，才有出路。”程建平认为，普惠金融的内涵与农村商业银行的市场定位不谋而合。普惠金融强调有效、全面地向社会各阶层和群体提供金融服务，让小微企业、农村人口和低收入人群享受金融服务的权利。自2015年广丰农村商业银行成立以来，一直在这些方面继续发挥实力。本行在普惠金融领域的努力和成就，多次荣获“全国农村金融十大普惠金融产品”的荣誉，自身的经营和发展也实现了跨越式发展。

势在必行的转变

这是广丰农村商业银行普惠金融实践的抄本。截至2018年6月底，广丰农村商业银行贷款余额从2015年成立时的35亿元增加到55亿元，不足100万元的贷款余额超过20亿元，占上半年新增贷款的近80%。整体不良率下降50%，新增贷款不良率仅为0.26%。其中，小微企业贷款余额从23.3亿元增加到38.3亿元，家庭平均贷款从244万元减少到84万元。涉农贷款方面，农民发放小额贷款14146笔，余额17.2亿元。信贷投资已转向小微企业和“三农”，信贷结构和质量优化效果显著。

短短三年，为什么会发生如此大的变化？这必须从重组开始。2015年8月1日，广丰农村合作银行正式改制为广丰农村商业银行。然而，新任命的程建平并不容易。过去，信贷是“一个大基地”，业务方向偏离实体，导致贷存比过高，信贷结构失衡，不良率高，新增贷款严重不足。为了生存，我们必须改变。通过对农民和小微企业获得信贷情况的全面调查，程建平决定通过发展普惠金融，重建广丰农村商业银行与人民之间的鱼水关系。

然而，他的选择让许多人内心充满了疑虑。员工年龄较大，风险防控经验不足，害怕工作困难。包容性金融能做好吗？为了从根本上改变，一方面，程建平全面加强了思想建设和队伍建设；另一方面，广丰农村商业银行基于市场定位进行了大胆改革，重新建立了内部绩效评价机制。贷款评估不按件计量，年度评估主要以贷款完成100万元以下为依据。同时，支农的小情况将单独考核，考核的指挥棒将用来调动员工的积极性。

机制顺畅，人员积极性调动，业务开始快速增长。以江西省最东端的银行网点关村支行为例，仅账户经理蒋宏光管理的贷款从2015年的8笔30万元增加到430笔1750万元，未发生逾期或不良贷款。蒋宏光告诉英国《金融时报》记者，“扫村”是艰难而有压力的，但工作有成就感和热情，收入翻了一番。蒋宏光稳健的共同努力，使广丰农村商业银行在新的一年里焕发出勃勃生机。

关键点和难点被打破

做一个小人物，帮助三个农村地区，说起来容易做起来难。为了最大限度地搜索、培养和满足有效的信贷需求，仅仅依靠客户经理清扫街道和村庄是不够的。广丰农村商业银行的战略是从“抓住重点”和“攻克难点”两个方面打破服务小微企业和“三农”过程中的障碍。

对于小微企业来说，降低融资难度才是真正的支撑。

广丰区是全国综合实力百强区之一，经济基础好，小微企业数量多、分布分散。农村商业银行充分利用各行业协会的平台，深入企业，通过走访全区个体工商户，全面了解小额信贷需求。借助尚诚信联的产品创新，开展小微企业信用贷款业务，与协会、工商局、市场监督管理局、文明办联合开展信用评级，实现“星级文明家庭”100%覆盖、100%信用。截至目前，尚诚信用联社发放的信贷总额已达5482万元。此外，农村商业银行还通过开放普惠性金融营利性措施，如降低单位账户收费和开辟“不还贷款展期”渠道，在降低企业融资成本方面发挥了积极作用。

为“三农”服务有很多困难。农村商业银行努力提高服务能力和覆盖面。

为了更好地提高服务农民的能力，广丰农村商业银行结合当地农村经济特点，依托小额贷款技术，创新推出了“百富兴农贷款”、“马家有收获贷款”等信贷产品，并采取“整村推进”的方式，对辖区内所有行政村的农民进行信用评级。为确保农民及时了解信贷情况，今年，农村商业银行还创新设计了一个评级公告，将信贷结果发布后直接发放给农民，使农民在网点申请贷款更加快捷方便，全面提高了金融需求的满足率。

此外，广丰农村商业银行有效拓展了金融服务，促进了利益共享。在距离最近的营业网点5公里的半径范围内设立农村金融服务站。目前，全区共有14个服务站，到今年年底将达到85个。鉴于农村地区对存折的高度依赖，服务站配备的终端设备增加了存折阅读功能。《金融时报》记者在东阳镇龙溪村了解到，当地服务站覆盖了三个自然村的4000户居民，第二季度处理了843笔交易。该村支局局长李树建告诉英国《金融时报》记者，只有存折业务，服务站才能帮助柜台转移三分之一的业务量，这大大方便了周围的人。

“广丰实践”越来越好

积沙成塔，积水成流，艰苦奋斗的成果不仅消除了内心的疑虑，也赢得了人民的信任。截至6月末，农村商业银行各项存款余额为72.57亿元，同比净增20亿元，增幅为38%。从存款结构来看，近80%是个人储蓄存款。

同时，回报来源和支持农业的选择使得广丰农村商业银行的普惠金融之路越来越宽。今年上半年，在当地人民银行分行和区政府的共同推动下，上饶市广丰区《推进金融普惠、增加农民收入实施办法》正式颁布，农村商业银行被认定为推进试点银行，区内其他单位合作做好普惠金融推进工作。

面对来之不易的机遇，农村商业银行的普惠金融工作已经进行了“落地”和“落地”。针对农村地区金融基础知识的缺乏，农村商业银行设立金融夜校，通过全行精英力量的部署，组建金融服务团队到农村宣传普及信用报告、银行卡、pos设备应用等金融知识，确保村级基础金融入门率达到95%以上，努力实现金融知识的“村村通”。同时，农村商业银行积极提高科技转型的有效性，利用互联网金融的东风，实现服务和效益的新突破。据了解，在今年“支农支持小企业”整体标准升级项目中，我行创新性开发了客户信息采集系统，客户经理在访问期间采集的客户信息录入系统，系统通过“四扫”文件自动评分打分，为今后网上贷款申请和网上贷款奠定了基础。

广丰农村商业银行普惠金融工作继续深入开展。关于工作发展的相关建议，《金融时报》记者采访了中国人民银行上饶市中心支行副行长姜国珍。他认为，要做好普惠金融，必须深刻理解和判断当前经济发展状况和变化，并努力采取各种手段了解变化中的个人最迫切的实际需求。通过对现有金融政策、服务方式和金融产品的梳理、判断和修正，使其尽可能贴近目标、现实和需求。他认可广丰农村商业银行普惠金融转型实践，认为普惠金融带来的潜在需求释放将使金融机构愿意并能够“收回”全部收获。