银社联手助推乡村振兴 济宁高新村镇银行与供销社合作发展模式初探

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探索特色村镇银行发展道路，开辟适合村镇银行发展的新模式，构建新的发展渠道，实现可持续发展，是村镇银行的夙愿。山东济宁高新农村银行与当地供销社建立了战略合作伙伴关系，实现了资源优势互补和共赢，积极推进普惠金融发展，为加快农村振兴战略做出了有益尝试。

传统模式限制了可持续发展

村镇银行目前只有一些传统的基础业务，在产品上无法与其他金融机构相比。科技力量薄弱，人才储备不足，对发展和升级的支持有限；同时，其服务领域、业务产品等方面也受到监管限制。创新和深入挖掘金融需求是当前促进村镇银行健康发展的重要举措。

目前，高科技村镇银行已实现网点和金融服务辖区全覆盖，资产超过13亿元。地方行政区划虽然只有五条街道，但却有100多家金融网点，高科技村镇银行所采用的传统发展模式已经到了瓶颈，无法满足可持续发展的需要。银行必须不断探索新的商业模式。与供销合作社的战略合作是高科技村镇银行的全新尝试。

农村振兴为合作提供了机会

中国共产党第十九次全国代表大会报告、2018年中央一号文件、《中共中央国务院关于实施农村振兴战略的意见》、《中共中央国务院关于深化供销合作社综合改革的决定》、《国务院普惠金融发展规划(2016-2020)》等政策文件首次提出的农村振兴战略，为农村银行与供销合作社的合作提供了理论基础和机遇。

供销合作社是农民合作经济组织，其经济属性是其本质属性。经过20多年的改革和发展，他们为农业、农村和农民服务的经济组织定位基本明确。此外，县乡供销社实力较弱，为农业、农村和农民服务的发展需要财政部门的支持，这也是供销社在实际发展中需要解决的难题。

村镇银行作为一种新型金融机构，定位于支农，支持力度不大，但在农村的基础还不扎实，网络服务覆盖面小，群众认可度有待不断提高，贷款吸收和存储困难。贷款还面临担保、担保物权的界定和处置等问题。

为了突破村镇银行面临的困境，经过深入调查和认真比较分析，高辛村镇银行决定与当地供销社合作，突破发展局限，解决支持当地农业龙头企业发展和扩大业务覆盖面的问题。从另一个角度来看，供销系统的服务网络也承担着加快农村振兴战略的重任，金融服务也是加快其工作的重要推动力。双方都有相同的目标。经过与当地供销社的充分沟通，村镇银行与供销社建立了战略合作关系，共同启动了加快农村振兴战略的新举措。

合作模式初探

村镇银行与供销社的合作将充分发挥供销社贴近农民、组织体系完整、业务网络健全、服务功能齐全等独特优势。双方的业务结合，使金融服务渗透到最基层、最广泛的农村地区，有效提高了乡镇网点和行政村的基本金融覆盖率，使农村居民坐在家里也能享受到便捷的金融服务，大大降低了农村用户获得金融服务的成本，扩大了供销社的农业服务领域。鉴于双方共同关注的问题，双方明确锁定合作范围，基层供销社组织营销团队，利用当地群众宣传村镇银行业务，迅速复制并逐步开展全方位、多角度的业务合作。

一是共同加强农业综合服务站建设。供销社努力打造功能强大、服务全农业的服务中心，不断完善综合服务功能，择优向村镇银行推荐。村镇银行以信贷支持为主，突破传统的“抵押担保”单一模式，推广“光伏贷款”等惠农信贷产品，开辟绿色渠道，探索封闭运营模式。农村银行服务终端作为农业综合服务站，为农民和涉农企业提供结算、水电等日常生活费用支付、农资购销等多种增值金融服务。

第二，共同促进农村电子商务的发展。双方尝试推广“互联网+供销合作社(关联企业)+村镇银行”的服务模式，依托供销合作社连锁店，突出地方特色商品，推进农村特色农产品(000061，库存咨询)网上购销信息发布、交易匹配、农业生产资料采购、日常消费品采购等电子商务服务。村镇银行积极提供金融服务和相关技术支持，结合移动银行和快速支付服务，逐步实现“电子机器设备村村通，家庭用银行卡”。

第三，共同构建农村普惠金融服务体系。双方逐步整合各自的网络、品牌、客户等资源优势，加强与农村集体经济组织、基层农业技术推广机构和龙头企业的合作，形成服务农民生产生活的合力。农村银行通过门到门发卡、免费业务手续费、定期存款优惠利率等方式，将电子渠道作为为农村客户提供便利和利益的重要手段。，让农村客户可以享受一揽子普惠金融服务。

第四，共同促进农民专业合作社的业务发展。充分发挥供销合作社综合服务平台的作用，带动农民专业合作社围绕本地优势产业开展系列服务；开展农民专业合作社成员信用评级，开展综合信贷服务，对符合条件的成员给予信贷资金支持，并给予贷款优先、信贷投放、利率优惠等一系列政策。，充分满足社员生产生活的信贷资金需求，努力解决农业和农村小而散的资金需求，为农业、农村和农民的发展提供便捷有力的支持。

美丽的远景

立足于供销合作社新型农村现代管理服务体系的地方条件和服务功能，特别是正在进行的合作金融试点，把供销合作社的工作和对农民的金融援助有机结合起来，把农村金融建设纳入供销合作社新型现代管理服务体系建设规划，资源整合、优势互补、合作共建，建立长效管理运行机制，逐步建立起独具特色的区域农业服务体系。市供销社在全市十一个县市供销社做出安排和部署，将基层社区和其他营业网点植入金融服务纳入工作计划。

依托这一体系，双方深入合作，致力于搭建综合服务平台，依托金融体系强大的支付能力和手段，依托当地农村的资源优势，沿供销合作社服务网络延伸服务，快速实现业务复制和推广，努力构建银行、政府和农民双赢的新模式。

下一步，农村银行和供销合作社将在以下几个方面进行尝试。首先，搭建合作的桥梁。对于供销社牵头的农民合作社，供销社牵头，以合作资金为担保，与村镇银行建立一定规模的外部融资信用合作，建立合作社外部融资援助和补充机制。第二，深化合作层次。组织基层供销社凭借自身的业务网络和农村社区居民的了解，为农村银行筛选推荐合格的合作社或农业经营实体，协助农村银行进行信用尽职调查，降低农村银行的评估成本，通过供销社的产业链优势有效控制贷款投资和还款来源，从而降低信用风险。第三，扩大合作深度。供销社所属企业相互担保，农民以自己的农产品或农地经营权为供销社提供反担保，构建“村镇银行-农民-供销社”的新型合作模式。第四，严格控制风险。按照风险控制第一的原则，双方共同建立服务点定期检查制度和投诉处理机制，加强对合作社领导的培训和管理，明确各方的责任和权利关系，对不按要求工作的合作社启动及时退出等惩戒措施。

当然，在农村银行与供销合作社的合作中，也有一些新的问题亟待解决。综合服务平台的建立和不断完善需要强大的科技支撑，面临巨大的投资，仅靠村镇银行的力量难以快速实现。同时，综合服务产品的创造、产业链金融产品需求的创新、服务领域的限制也对投资、收益和规模产生了巨大的压力。所有这些都需要监管政策的支持。