P2P频频爆雷 幸存者想捞这根救命稻草!但真相是这样

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p2p平台的连续爆炸给投资者留下了挥之不去的恐惧。当“幸存者”拼命寻找确保资金安全的方法时，一些保险公司与p2p平台合作变得流行起来。

然而，这些不同的保险产品的覆盖范围是什么？这些是纸上谈兵，还是真的能保证p2p投资者的财务安全？

账户安全保险:不负责平台的逾期运行

在p2p平台与保险合作的品种中，账户安全保险的出现率极高。

易观国际智库的分析师告诉《国家商报》。

“账户安全保险主要保障用户的账户安全，即当用户在p2p平台账户期间充值和取款时，保险公司将承担相应的损失。”

也就是说，如果投资者的p2p平台账户被盗，导致账户资金损失，保险公司将承担责任，这类似于支付宝的账户安全保险。换句话说，账户安全保险只针对账户安全本身，保险公司不对借款人的逾期或平台运行负责。

以ppmoney与前海财产保险的账户安全保险为例，双方披露的合作协议显示，在保险有效期内，当平台用户的账户出现时，账号、身份证、银行卡信息或安全工具(包括u盾、物理密码卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等)。)被犯罪分子窃取，并通过专门的商家出售终端(pos)、自动取款机(atm)、银行柜台、通信网络和网络。

此外，保险公司只对账户持有人在向被保险人申请挂失或冻结账户前48小时内的损失负责。挂失时间的确定以被保险人或其他主管机构出具的挂失证明为准。

据报道，最近潜逃的立德财富官方网站也显示，与一家保险公司合作的是账户安全保险。

财产保险:只保证抵押物的安全

p2p平台与保险公司合作的保险也包括财产保险。根据不同的保险标的，这种财产保险的保险范围和保险内容将有所调整。

财产保险主要是为抵押物提供担保，并保证抵押物在贷款期间的安全。一般来说，财产保险也叫担保损失保险。如果抵押物发生意外，如抵押的汽车被洪水烧毁或冲走，保险公司将提供赔偿。

具体而言，借款人将为汽车贷款、房屋贷款等资产的抵押购买财产保险，以确保贷款期间抵押的安全性。正常情况下，抵押物不太可能受损，最终还款取决于借款人的还款能力和贷款人的资产处置能力。

以Cunli.com与长安责任保险合作的抵押物财产保险为例。根据其官方宣传，这可以从李存与中国的合作模式中看出。和长安责任保险认为，保险项目是细化到李存平台的“标的物”。并且贷款的抵押财产被保险。抵押财产毁损或灭失时，保险公司将按规定的条款支付。但是，需要强调的是，长安责任保险只担保抵押品作为风险控制环节，并不承保整个业务交易链。

不过，记者在自己的官方网站上指出了一些投资目标，并没有在披露信息中直接显示哪个目标投保了抵押物保险。

值得注意的是，财产保险被业内许多人认为是一种噱头，对投资者的保护并不像想象的那么大，因为附带事故是小概率事件。

“以前，一些平台抓住了投资者对保险公司的信任，夸大了投保的财产保险，使投资者误以为自己的投资是投保的。一些业内人士对《全国商报》表示，如果只对借款人的抵押贷款进行保险，贷款可能仍会逾期，“不建议将其作为判断p2p的主要标准”。

性能保证保险:最有价值的p2p+保险

在p2p平台与保险公司的合作模式中，履约保证保险被认为是最有价值的保险产品，也是真正对投资者负责的产品。

履约保证保险，又称个人贷款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，p2p特指借款人)未能按照合同或法律履行还款义务，保险公司将承担赔偿责任，并根据保单约定向投资者支付本金和收益的保险产品。

也就是说，如果借款人未能按承诺偿还贷款，保险公司将向投资者全额支付本金和收益。

然而，来自易观国际(Analysys)智库的分析师告诉《国家商报》(national business daily)，尽管履约保证保险被认为是业内最强有力的保险，但将会有相应的免责条款，而且不会有赔偿。投资者在购买产品时，不要以为p2p平台产品可以因为有性能保证保险而实现全额补偿。他们还应注意保险条款中的相应条款和条件。

以喜洋洋与PICC P&C保险公司的合作为例，根据合作协议，PICC P&C保险公司为喜洋洋配套的特定贷款提供借款人履约保证保险，投保产品的贷款期限不超过12个月，贷款金额不超过20万元。PICC·P&C向借款人收取保费。如果借款人违约，PICC P&C将根据协议为逾期超过90天的贷款支付保险金。

上述报告提到了“特定贷款”，这意味着保险公司并不都是承保平台的目标，而是有选择性的，投资者在投保时也应该有选择性地投资。

然而，由于风险和监管门槛要求的影响，网上贷款平台很少使用履约保证保险。相关数据显示，目前市场上约有10个p2p平台与保险公司合作开展履约保证保险业务。