破解融资难的一条新路关于山东省临沭县创新“农地收益贷”模式的调查

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自2018年以来，中国人民银行临沂市中心支行全面落实了中央政府关于实施农村振兴战略的决策安排。在大力推进农村土地承包经营权抵押贷款试点的同时，积极探索农村土地收益权质押贷款(以下简称“农地收益贷款”)。))业务，支持临沂“金凤公社”商业模式的发展，挖掘和释放农村土地的融资潜力，促进农业的规模化和专业化经营，解决“谁来种地”的问题。最近，笔者对该业务的发展进行了专题调研。

一、金凤公社概况

金丰公社成立于2017年7月，是由上市农化企业金正大(002470)集团发起运营的现代农业服务平台。总部位于临沂市临沭县，注册资金5亿美元，其中金正大和华夏银行各占40%，世界银行集团国际金融公司占14%，亚洲开发银行占6%。

金凤公社的定位主要是聚集资源、建立网络和提供服务。聚集资源是整合种植产业链上下游优质企业，形成农业生产一站式综合服务平台；网络建设是建立县级金凤公社，与当地农资、农机、供销企业一起，在全国各大农业种植区形成线下服务网络；服务主要为会员提供全产业链的综合服务，如托管和保姆式生产全托管、农资包装、农业金融、农产品(000061)销售等。

具体运作模式是由大农户或个体农户作为托管人，将土地委托给金凤公社，成为金凤公社的成员。金凤公社向托管人收取一定的托管费，负责种植、管理、收取和销售等一站式服务。托管土地的全部收入在扣除托管费后归托管人所有。

金凤公社计划在未来五年内建立1000个具有独立法人资格的县级金凤公社，服务覆盖3亿亩耕地和5000万农民。

二，财政支持的主要做法

(一)深入调查金凤公社模式，选择资金支持的切入点。经过十几年的调查，听取了地方政府、金融机构、金凤公社成员及其他相关方面的意见和建议，发现在金凤公社模式下，金凤公社负责管理农业用地，具有专业化、规范化、低成本的优势，而收益权掌握在成员手中。为了规避风险，在办理政策性保险的同时，财政和金凤公社也以5: 5的比例投保商业保险，最高每亩赔付710元。在这种模式下，经营权和收益权是分离的，收益权的处置不影响经营权的行使。农地收入是可预测、可持续和可控的。为此，我们探索了农地收益权与承包经营权的分离，并推出了“农地收益贷款”作为质押创新。

(二)明确质押登记，做好法律支持工作。农地收益权质押登记没有直接的法律规定，但《物权法》和中国人民银行《应收账款质押登记办法》对应收账款质押登记有明确的法律依据或规定。农地未来收益权属于典型的不动产收益权，质押登记符合国家立法取向。中国人民银行临沂市支行积极向总行报告，经与中国人民银行总行信贷信息中心协商，同意在中国人民银行信贷信息平台上将耕地收益权质押登记为应收账款。

(3)科学设计信贷产品，努力实现商业可持续性。选择当地法人银行临沭县农村商业银行作为首批贷款银行，指导其制定《农用地收入贷款管理暂行办法》；贷款金额为≤(金丰公社托管费+1/3土地出让金)或保险核保金额的90%(暂不进行农用地未来收益评估)，贷款期限不超过1年；贷款利率提高70%(月利率为6.1625 ‰);除了农地未来收益权质押外，不增加其他担保措施。同时，金凤公社根据社员贷款金额的2%设立风险补偿，用于补偿农村商业银行可能遭受的损失。

(4)充分利用生活政策，形成政策协同效应。省、市、县各级政府大力支持金凤公社的发展。2018年6月，金凤公社被列入山东省第一批新老动能转化重大项目库。临沂市委、市政府《关于推进农村振兴战略的实施意见》(临发[2018]1号)明确提出要大力推进金凤公社的服务模式。临沭县委、县政府出台了一系列支持金凤公社发展的政策措施，成立了以县委副书记、县长为首的临沭县支持金凤公社发展领导小组。县政府专门下发了《农用地收入贷款试点工作实施方案》，对农用地收入贷款给予大力支持。

第三，初步结果

截至2018年8月底，金凤公社已聚集了全球40多种优质种植资源，在全国18个省建立了100个县级金凤公社，培养了数万名优秀农业技术人员，吸纳了110万会员，拥有耕地975万亩。2018年9月，发放了第一批“农地收益贷款”，涉及2027户家庭和6082.83亩农地。金凤公社呈现出快速发展的良好势头，经济效益和社会效益初步显现。

(1)为解决农村土地规模集约经营中融资难、融资贵的问题开辟了新的途径。“农地收益贷款”解决了农地经营权抵押贷款试点项目的瓶颈因素，满足了大规模农业种植融资的客观需求，挖掘和释放了农地融资潜力，有效解决了土地集约经营的融资问题，提高了金融服务的覆盖面、可用性和满意度，实现了普惠金融的准确落地。

(2)为解决“谁来种地”和“如何种地”以及确保粮食安全提供了新的模式。金凤公社模式，通过机械化和集约化种植，缓解了农村劳动人口老龄化和农业缺乏的矛盾，真正解放了中国农村劳动力。以小麦、玉米、花生为主要种植品种，一方面可以通过推广优质品种来提高品质，另一方面可以保证粮食产量和粮食安全，为实习总书记“中国人民的饭碗要随时牢牢掌握在自己手中”提供了生产组织模式支持。

(3)为增加农民收入、发展壮大农村集体经济开辟了新的渠道。金凤公社模式在不改变农村土地承包经营权的前提下，实现了土地流转和集约经营。农民无需亲自劳动就可以获得承包土地的收入。金凤公社依靠农业资料领域的积累，质量保证较高，成本优势明显。据估计，与农民自己耕种相比，金凤公社的种植成本降低了12%，粮食收入增加了10%以上。坚持尊重农民自愿和市场化的原则。对于参与土地流转的村集体，金凤公社按照每亩35-40元的标准缴纳服务费，拓宽了村集体经济组织的收入来源，为加强基层组织建设和发展壮大集体经济提供了支持。

(4)为实施精准扶贫和建立农村贫困人口扶贫长效机制提供了新的支持。金凤公社坚持惠民，履行社会责任，免除贫困家庭全部或部分耕地托管费，有效解决了无生产能力贫困家庭的扶贫问题。目前，临沭县参与土地托管的15户贫困户全部免交托管费，金额为2.28万元。同时，配合合作银行对已建卡的贫困户贷款实行优惠贷款利率；对于优惠利率，合作银行和金凤公社承诺按2: 1的比例支持扶贫工作。

四.后续步骤

金凤公社的运作模式符合中央政府实施农村振兴战略的决策和部署，具有强大的生命力和发展空间。农地收益权质押贷款的引入有助于在短期内缓解农村融资问题；从长远来看，充分发挥金融手段在优化资源配置中的积极作用，将有助于深化农村改革，激活农业和农村生产的各种要素，为农村发展培育新的动力。下一步，中国人民银行临沂中心支行将继续做好农村振兴过程中各种农业经营新模式的跟踪分析工作，及时引导金融机构加大金融产品和服务创新力度，充分发挥金融在促进农村振兴中的积极作用。