47张监管函指向何方

本篇文章3371字，读完约8分钟

我们的记者傅秋实

截至2018年12月26日，中国保监会和原中国保监会共公开披露47封监管信函，涉及39家保险机构。其中，保险集团1家，财产保险公司28家，人身保险公司8家，资产管理公司2家。

据《金融时报》记者报道，这47封监管信中有21封涉及产品方面。主要问题是产品条款不完整、用词不当、保险归属不当；11个与销售方面有关，主要问题是电话销售和网上销售不规范；11个与投资方有关。主要问题是非法使用资金和制度不完善；另有4篇论文涉及索赔管理和内部控制管理不完善等问题。

2017年被称为监管最严格的一年，前中国保监会公开披露了38份监管函，涉及34家保险机构。其中，有1家保险集团、13家财产保险公司、18家人身保险公司、1家健康保险公司和1家资产管理公司。这38封监管信主要涉及三大问题:一是“三会一级”运作中存在的问题，关联交易、内部审计、考核激励等问题；二是保险产品设计存在问题；三是电话销售内控管理不完善，网上销售页面显示不规范。

与2017年相比，2018年，监管机构的打击次数更多、力度更大，攻击范围也不同。

产品方面:

财产保险产品背离了保险的起源

今年，监管机构加大了打击力度，这反映在对违规者的集中处罚上，这使得保险市场的混乱局面更加暴露无遗。

在涉及产品的21封监管信中，有19封是在2月份披露的，19家财产保险公司的1672个问题产品被查封。其中，10家公司被禁止在3个月内提交新的保险条款和保险费率(农业保险产品除外)。

这些1672产品主要存在以下问题:条款表述不准确、条款要素不完整、条款措辞和格式不正确、产品属性分类不正确、保险类型归属不正确、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款标注不清、费率表内容不完整、费率表文本错误、费率调整系数无上限、未能逐一单独记录附加保险、主保险与附加保险修订、备案材料不一致、精算报告不完整等

据记者了解，此次集中处罚源于原中国保监会2017年7月开展的财产保险公司注册产品专项整治工作。根据此次专项整治工作的情况，在2月份集中披露前召开的2018年全国财产保险监管工作会议上，指出了财产保险业发展中存在的八大问题，其中第一大问题是“产品偏离原点”。

“保险产品是保险公司履行承诺、承担责任和体现自身价值的载体。它们是保险业服务于实体经济和社会发展的基础。然而，一些财产保险产品已被异化为公司违反法律法规和扰乱市场的工具。”中国保监会相关负责人表示，部分公司产品创新偏离保险主营业务，盲目追求大资本管理和互联网金融的融合，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特点，背离了保险保障和稳定运营的要求。一些公司的产品创新违反了保险利益原则和损失补偿原则等基本保险原则，开发了涵盖投机风险和赌博风险的保险产品。保险产品被异化为赌博工具，违反社会公共秩序和良好习惯，损害社会公共利益。一些公司将产品创新误解为炒作概念和制造噱头。产品创新主要是为了吸引注意力和创造话题，忽视了保险产品的保险保障功能，在销售过程中力求最好，在索赔时没有发挥风险转移功能，导致保险纠纷，损害行业形象。

一度被摒弃的“潜规则”因监管机构的集中披露而引起了广泛关注，也促使相关公司迅速整改。

5月，华海财险因保险责任表述不清、不符合保险原则、违反公共秩序和良好习惯、险种分类错误等问题，被监管部门责令在6个月内禁止申报新的保险条款和保险费率。随后，公司明确表示将整改产品开发和管理中存在的问题，并严肃追究相关责任人员的责任。

销售方:

电网销售渠道中销售混乱现象频繁

同样，11封监管信与销售方有关，8封来自1月份的集中披露。渤海财产保险、中国联合财产保险、安盛田萍财产保险、华安财产保险、紫金财产保险、中美联泰都市人寿保险、招商局CIGNA人寿保险、光大人寿保险等八家公司的电网销售渠道问题暴露无遗。

根据监管函披露的详细信息，保险公司销售中明令禁止的“例行公事”是保险消费者的日常事务。例如，过分吹嘘公司的市场地位，曲解与销售产品无关的内容，“现在基本上每个保险公司都在模仿我们，就是帮助客户通过电话申请保险”，“因为我们是中外合资企业，它的权力可能更大”；另一个例子是通过“内部增值计划”、“反馈活动”和“内部服务”等不存在的计划来吸引顾客购买产品。此外，回访中存在严重的不符合行为。公司的员工代表客户接听代理商的电话，个人电话号码甚至每年接听代理商的电话超过1000次。

记者注意到，此次因违规售电而发出的监管信函都是中小保险公司的。一位业内人士告诉英国《金融时报》记者，与长期建立并占据渠道优势的大公司相比，中小保险公司建立销售团队通常为时已晚。由于缺乏人力物力，他们经常做回访和来信。不到位；由于缺乏经验和合规意识薄弱，销售人员和销售人员不合规的情况也很常见；更激进的是，为了吸引客户投保，他们会毫不犹豫地夸大宣传和过度营销。

10月，两家网络保险公司也因误导销售而收到监管信。安信财产保险和泰康在线在互联网平台上销售的保险产品都有误导性销售。例如，客户服务咨询回复与保险条款和网站推广内容不一致；诸如“无限制疾病、突破医疗保险限制”、“无限制用药”和“无限制治疗方法”等口号与记录条款不符。

监管当局不遗余力地保护保险消费者的权益。2018年，银监会在加强对违规者监管的同时，加强了对员工行为的管理和提醒消费者的义务。

11月，银监会首次发布了6起保险消费者合法权益常见侵权典型案例，强化了消费者风险预警，提高了公众风险识别和自我保护能力，增强了银行和保险机构消费者权益保护意识。

8月，中国保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，从严格规范保险销售行为、切实改进保险理赔服务、大力加强网上保险业务管理、积极化解矛盾纠纷四个方面对保险公司和保险中介机构提出了要求。

6月，结合对2017年保险消费投诉处理情况的评估，中国保监会与中国人寿、新华人寿、人民人寿、阳光人寿、泰康人寿、中国财产保险、永安财产保险、太平财产保险、英达财产保险、中安在线等10家保险公司的“一把手”进行了督导会谈。同月还下发了《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，严厉打击通过短信、微信、朋友圈等渠道制造和传播虚假信息误导销售、扭曲监管政策促销产品、炒作停售产品、捏造和传播虚假事实诋毁同行信誉等违法违规行为。

资金的使用:

制度不完善，执行不规范

在涉及投资方的11封监管信函中，有6封来自6月份的集中披露。紫金P&C保险、安城P&C保险、民生通惠资产管理公司、中安在线、幸福人寿保险和中国联合P&C保险都因保险资金的使用被监管机构追究责任。

细看这六封监管信，主要问题是资金运用管理不规范。如保险资金运用内部审计不按规定进行，资金运用制度不完善，投资团队不足，投资后管理不按规定进行，投资管理部门不独立等。监管函显示，部分公司的股票投资经理、研究人员、交易员等主要业务人员不足12人，股权投资团队不足5人；在其他公司，投资管理部门的负责人还没有被正式任命，而财务管理部门的负责人也是该部门的负责人，因此投资管理运作没有遵循独立性原则。

上述问题表明，保险业在资金运用上普遍存在制度不完善、执行不规范的问题，一些公司的风险管控不力，未能发挥实际作用。

上述六家公司被责令整顿资金使用。除中安网外，其余五家公司在整改期间不得增加股权投资业务，整改期限为3-6个月。

此外，1月份披露的监管函中暴露出的主要问题是海外投资不规范。平安人寿、新华保险和中国再保险资产管理有限公司均因其境外投资业务违反《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》中关于可投资国家或地区的相关规定而被追究责任。

监管要求上述三家公司采取有效措施，制定切实可行的整改方案，对违规内容进行整改，确保投资符合要求；同时，要增强合规意识，严格遵守国家境外投资政策和保险资金境外投资监管规定，合规审慎开展境外投资业务。

“在摒弃‘家长式管理’之后，监管机构的职责之一是根据法律法规对全国银行业和保险业实施统一的监督和管理。”专家告诉英国《金融时报》记者，随着银监会“三令”的正式实施，各地方银监局将统一上市。下一步，监管机构将围绕国家金融工作方针和任务，加强微观审慎监管、行为监管和金融消费者保护，保持无系统性金融风险底线，真正成为国家和人民的守门人和守夜人。