以小微客户为本 为民营企业纾困

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作为一家连续五次被评为“全国小企业金融服务先进单位”的城市商业银行，哈尔滨银行自21年前成立以来，始终坚持小额信贷战略，千方百计服务各类小微民营企业，支持大量小微、“三农”和民营企业客户。近日，在中央、人民银行、省委召开的民营企业座谈会精神指引下，哈尔滨银行进一步创新实施了多项新举措，向全社会公开作出了八项郑重承诺，为更好地缓解小微民营企业融资发展问题做出了贡献。

注重战略，重新开始旅程，始终走在小额信贷发展的前列。

哈尔滨银行从小额信贷起步，长期坚持“立足本地，服务中小企业”的发展方向。经过21年的不懈探索，哈尔滨银行已经发展成为中国小微企业、农业、农村、农民等金融服务领域众多业务的创新实践者和领导者。2001年，率先为下岗失业人员再就业提供小额担保贷款，先后推出大学生创业贷款、小微企业移动贷款等小微企业专属产品，成为小微金融服务专业银行，并因有效实施“下岗再就业工程”金融支持而受到国务院特别表彰；2005年，它率先由城市商业银行经营农村贷款。近年来，大力支持农民专业合作社、家庭农场、大型专业农户、农业龙头企业等新型农业经营实体的创业，惠及全省181万农民，促进了“三农”发展和精准扶贫；2015年，我们积极开展投贷款联动业务试点，支持民营企业全方位开展“双创新”和高新技术产业发展。黑龙江高新技术有限公司等22家民营高科技企业从中受益；2015年，中俄自主研发跨境电子商务在线服务平台，为小微企业提供支付、融资、清算等一站式服务。被列入“一带一路”重大建设项目和黑龙江省陆海丝绸之路经济带重大建设项目，2181家跨境电商联网，累计交易额120.3亿元。

针对小微客户的融资通常具有“短、小、频繁、紧急”的特点。哈尔滨佳仁贸易有限公司成立于2007年7月，是由一对外国大学生创办的小型微型民营企业。在创业的过程中，他们从仓储式杂货店的送货员发展成为品牌代理商，流动性的不足一直是业务发展的最大障碍。哈尔滨银行在了解客户困难的情况下，第一时间对企业进行了调查和审批，并向企业提供了100万元的信贷，配合资金需求不断增长的500万元的信贷和700万元的按揭贷款。现在公司已经从30多人发展到80多人，拥有近1000平方米的办公和仓储大楼。公司负责人感激地说:“是哈尔滨银行让我们赚到了这个大都市最珍贵的第一桶金。”多年来，哈尔滨银行紧紧围绕国家支持的行业和产业，通过丰富金融产品、优化担保手段、简化审批流程等方式，支持小微企业在全生命周期内自主创业和发展会展业。2015年以来，共向小微企业投入贷款3390亿元，一大批中小企业在他们的支持下成长壮大，成为区域龙头支柱和名牌企业，被誉为“中小企业成长的摇篮”。目前，哈尔滨银行服务的小微企业、个体工商户、农民和城镇居民达到2000万人，小微民营企业贷款客户超过10万人。

截至2018年6月底，哈尔滨银行小额贷款余额为1852.96亿元，占贷款总额的73.8%，其中，民营企业贷款总额达到973.27亿元，拥有2554户农户，民营企业贷款总额占企业贷款总额的74.08%，民营企业数量占企业客户总数的90.76%。2018年以来，民营企业新增贷款106.96亿元，占新增企业贷款的57.49%。这组数据真实反映了哈尔滨银行多年来小额信贷战略的发展成就，充分显示了为小微企业和民营企业服务的诚意和实力。

今年以来，为了更好地支持小微民营企业的发展，哈尔滨银行始终不渝地坚持小额信贷业务的发展方向，加快以小微企业客户为中心的业务转型。继2008年确立“打造国内一流、国际知名的小额信贷银行”的发展战略后，经过十年的坚持，小额信贷战略最近被进一步写入《2018-2020年战略规划》，进一步明确提出了“打造服务优质、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”的新战略目标。

实行包容性，解决问题，始终努力提高小额信贷服务质量。

在谈到小额信贷时，哈尔滨银行党委书记、行长郭志文说:“我们长期以来一直把重点放在小额信贷上，主要是坚持‘一个理念’和‘一个战略’。”2005年，哈尔滨银行提出并积极实践“普惠金融、和谐共荣”的经营理念。2008年，它将小额信贷纳入其战略计划，并一直持续到今天。原因是郭志文曾经说过这样一句简单的话:“如果一家银行，特别是中小银行，向一家大企业贷款1亿元人民币，肯定会对社会和企业发展做出巨大贡献，可谓锦上添花。然而，如果我们把这1亿元借给5000个正在创业的人，每人2万元，可以说是及时的帮助。5000贷款就是5000个小微企业，如果每个企业雇佣2个人，就可以解决1万人的就业问题。可想而知，这一亿元解决了许多小微企业、家庭和个人的发展和社会稳定问题，这种效益不仅是经济效益，也是社会效益。我们不应该只做锦上添花，还应该做更多的事情来帮助雪。”。基于这一信念，哈尔滨银行认真承担起服务小微企业和民营企业发展的使命，从未停止金融创新和发展的步伐。多年来，我们培育了以小额信贷、惠农金融和俄罗斯金融为核心的民营经济金融服务体系，建成了从农民到城市个体户、从小微企业到中小企业、从下岗职工到私营业主的完整产品线，创造了独特的经营和风险控制技术，并率先向国内同行出口技术，积极解决小微企业和民营企业融资难的问题。

例如，融资问题主要是由于抵押贷款的困难。据调查，中国有大量小微企业没有自己的工厂，只有少数小微企业使用了没有抵押和担保措施的信贷。哈尔滨银行从这一症结出发，在传统抵押担保的基础上大胆创新服务模式。黑龙江天顺源清真食品有限公司是集绿色畜牧食品加工和销售为一体的民营企业的代表。它在当地享有很高的声誉，许多外国食客也很欣赏它的购买。经常发生的情况是，产品供不应求，商店在排队等候。然而，由于缺乏担保手段，企业始终难以提供符合标准的有效担保，多年来一直难以快速发展。2008年，哈尔滨银行为其创造了“冻肉质押”的特殊担保方式，解决了困扰企业多年的顽疾。目前，企业已从资产7000万元、年销售收入不到1亿元的中小企业发展成为资产6亿元以上、年收入10亿元的区域性行业龙头企业。

针对融资难的问题，哈尔滨银行也相继推出了新举措。2015年7月，独立开发的抵押物风险评估系统正式上线。截至2018年第三季度，已经开展了130，000多项评估，涉及小型和微型企业以及个体工商户等私营经济实体。这是一个免费为客户提供抵押品评估的系统。据测算，即使按照市场上评估公司的最低收费标准，抵押品风险评估系统也为客户节省了超过1.2亿元的评估成本。该系统还可以实现实时评估。与3-5个工作日的评估时间相比，平均融资效率可提高70%左右，用户体验大大提高。目前，该系统已在全行全面推广。

优化治理，不断变革，始终努力成为高效的小额信贷服务提供商。

融资支持小微民营企业走向高质量发展阶段，是新时期保持经济持续健康发展的必然要求，也是金融机构的必然选择。哈尔滨银行勇于改革和挑战自我，通过内部业务模式和管理流程机制的改革和优化，以优质高效的服务赢得了市场声誉，更好地促进了小微民营企业的高质量发展。

组织结构专业。哈尔滨银行根据实际需要改革组织结构，完善小额信贷专业部门设置，在原有小企业金融部和小额信贷业务部的基础上设立小额信贷部，在总行和分行之间建立小微企业垂直服务架构，组建专业服务团队，促进小微金融业务发展和战略落地。

运营服务是高效的。哈尔滨银行创新构建了“集中管控”、“铁三角”的团队运营模式，同步开展客户营销、风险管理和综合开发，逐步采用标准化流程提高客户服务效率。对于小额小额小额信贷业务，采用“信贷工厂”模式，实现快速审批和快速贷款，满足小微民营企业客户的快速融资需求。

激励机制是倾斜的。哈尔滨银行自主设立小微民营企业信贷计划，提高每户信贷额在1000万元以下的小微民营企业贷款增量和贷款数量考核指标，积极降低小微贷款系统资金借贷价格10%，为小微贷款业务提供内部资金价格倾斜。在关键绩效考核指标中，将专项调整绩效作为激励费用进行匹配，增加专项客户维护调整系数指标，激发一线小微企业发展的积极性。落实尽职和豁免管理要求，提高小微企业不良贷款容忍度，消除一线员工发展小微企业的后顾之忧。

在新一轮扶持民营企业发展的政策机遇下，哈尔滨银行作为以小额信贷为战略导向的商业银行，也将面临新的挑战和机遇。今后，哈尔滨银行将继续坚持“普惠金融、和谐共荣”的经营理念，深化小额信贷战略创新，采取多种措施落实金融支持民营企业特别是小微企业的政策部署，努力开创小额金融服务新局面，创造服务民营经济发展的新成绩。