天津津南村镇银行 服务基层 实现“小而美”

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我们的记者李益民

通讯员阎方成

截至2017年底，中国已建立1601家村镇银行，其中65%位于中西部贫困县。村镇银行位于大城市，区域经济的发展为其提供了良好的发展空间。但与此同时，由于大城市的高城市化率，农业经济在整体经济总量中所占比重相对较小，且金融机构众多，市场竞争压力较大，这也使得村镇银行面临发展压力。大城市的村镇银行如何找到自己的位置？天津津南村镇银行的选择是服务基层，“小而美”。

面向市场

近年来，在新的经济常态下，天津津南农村银行坚持支农扶小的市场定位，不断优化业务模式，调整业务结构，严格控制风险，创新产品服务“三农”和小微客户，坚持“小而美”的发展方向，实现各项业务稳步发展。

2018年，天津津南村镇银行坚持稳步推进的信贷政策，在做好重点领域风险防控的同时，积极创新做好“三农”和小微企业金融服务，努力在业务拓展和风险防控之间找到平衡点。截至6月底，全行总资产42.02亿元，信贷资产17.35亿元，涉及交易2919笔，户数2874户。平均每户贷款余额603，600元，比年初减少643，700元，贷款余额减少198，519，900元，降幅10.27%。其中，每户500万元以上贷款比年初减少3.3002亿元；500万元以下的单户贷款余额为7.2168亿元，比年初增加1.3077亿元，占比41.60%。这两个数据的增减反映了我行在执行监管政策和服务小微企业方面的努力。

天津津南村镇银行探索发现不同类型客户金融需求的特点，并据此不断创新业务模式和产品，提供服务，满足不同类型客户的金融需求。目前，我行已推出小微企业、个体工商户、农民四大系列34种产品，其中“快贷易贷”在2014年被原银监会评为优秀金融产品。

以产业链为中心

在微观金融市场竞争日益激烈、宏观经济不景气的背景下，天津津南农村银行调整了以往以产品和客户为中心的思路，逐步转变为以产业链为中心，根据小微企业的业务周期和业务特点提供差异化产品和服务的思路。“商务客票”和“订单贷款”是基于产业链金融理念的创新商业模式，以产业链中的核心企业为重点，为产业链上下游的小微企业提供贷款资金。

商业承兑汇票是核心企业的信用载体，对核心企业商业承兑汇票进行质押或贴现的“商业汇票通”模式的实质是银行基于核心企业的信用为其上下游供应商提供贷款服务。从零售到批发，“商业票据交换”模式实现了从传统零售商业承兑汇票质押贷款向集群营销的转变，集群营销通过大型企业集团为上下游供应商提供金融服务。

为了有效解决小微企业贷款难找担保、无抵押物的问题，我行推出了“订单贷款”产品。首先，根据企业的订单，计算完成订单所需的采购原材料和其他费用的资金数额，并给予企业贷款支持这部分资金需求；贷款期限根据企业的汇款周期设计，利息根据订单利润确定，对贷款企业的合同签订、运输、加工、仓储、销售和收款全过程进行封闭监控，确保风险可控。该产品推出后，在天津市津南区受到了客户的好评，为许多小微企业提供了近1亿元的贷款支持。

以民生为基础

天津津南村镇银行努力实践普惠金融，积极支持大众创业，勇于创新。本行与天津市津南区人力资源和社会保障局、财政局等相关部门合作，积极为本地区青年、妇女和残疾人创业提供创业培训和咨询服务，先后推出“妇女创业贷款”、“少先队创业贷款”、“大学生创业贷款”等产品，帮助人们实现安居乐业、致富奔小康的梦想。截至今年6月底，该行已向1，185名创业客户提供了2.09亿元人民币的贷款支持，帮助成千上万人就业。其中，107户当年缴纳2085万元，444户当年结余5252.82万元。

为进一步鼓励科技创新和大学生创新创业，天津大学在天津市津南区八里台镇政府的倡导下，以天津市通橙县科技发展有限公司为龙头，开展了相关研究、科研成果转化、落地和大学生创新创业活动。为此，天津津南村镇银行与公司签订了成果转化、创新创业合作意向书，授信期限为两年，授信额度为2亿元，单户额度不超过500万元(含)。对于经营稳定、还款及时、信誉高、创业成功并带动5人以上工作的企业家，可给予贷款再支持。

在天津市津南区农村城市化进程中，部分拆迁安置房住户由于没有房屋登记簿，无法到房管部门办理抵押登记手续。面对农民难以保障的局面，天津津南村镇银行创新农村产权融资方式，推出安置房抵押贷款，并通过城镇确认和公示房屋，控制风险。目前，已发放安置贷款106户，贷款金额1637万元，贷款余额656.68万元。