探索更接地气扶贫模式

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本报记者周翠

金融是实体经济的血液。立足于国家扶贫，金融扶贫是不可回避的焦点。十八大以来，特别是“精准扶贫、精准扶贫”工作开展以来，农业银行切实加大对扶贫重点领域和重要环节的支持力度，推进扶贫小额信贷，不断加大对扶贫产业项目的信贷支持力度，推进电子商务扶贫新模式，为实现2020年战胜贫困、全面建设小康社会的目标提供强有力的金融支持。

探索“三个有利于”扶贫新路

四川省广元市旺苍县属于川陕革命老区和边远山区，也是秦巴山区连片扶贫的核心区域。作为中国第一批贫困县，该县30多年来一直是扶贫的“大问题”。在克服困难目标的激励下，农行在这里设立了金融扶贫试点项目，通过“惠农通”、“惠农卡”、“惠农贷款”和“三个效益”相结合的新型金融精准扶贫模式，为当地群众脱贫致富提供了有力支持。

“三个有利于”整合模式以“惠农卡”为载体，为精准扶贫奠定基础。“惠农卡”是农行为农民发行的借记卡产品，不仅具有基本的金融功能，还提供农民贷款载体、涉农项目代理等特殊服务功能。目前，中国农业银行旺苍支行在全县351个行政村建立了384个“金穗惠农通”服务点，实现了全县乡镇和行政村金融服务的100%覆盖，确保了农村居民不出村就能实现小额现金支取和转账支付等基本金融服务。

中国农业银行旺苍支行创新推出“扶贫小额贷款”，对符合“四有两好工程”(劳动能力、致富愿望、贷款意愿、收入保障、守法诚信、适宜开发项目)要求的贫困农户实施“两免三优惠”(免抵押、免担保、利率优惠、结算费用优惠、贴息优惠)政策

同时，我行采取“定时集中办公”的措施，组建了“村镇银行”和“流动银行”，约定时间和地点，集中办理贷款申请，在最短时间内为贫困家庭提供服务。

为使金融扶贫更加准确，中国农业银行王仓支行还量身定制了“522l”信用评级指标体系，根据贫困家庭家庭诚信、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标，按照50%、20%、20%和10%的权重计算每户的信用评分，并根据信用评分发放2万至5万元的扶贫小额贷款。

此外，中国农业银行旺苍支行还建立了“三农”金融咨询系统。通过组建“三农”服务团队、客户经理团队、行业专家团队和四支农村干部团队，采取业务处理和集中咨询同步模式，为农民提供智力支持，通过“输血+造血”提高农民脱贫的积极性。

截至2018年6月底，中国农业银行旺苍支行对4430户已建卡贫困户进行了信用评级，向3698户贫困户发放信贷1.2亿元，发放扶贫小额贷款4623万元，个人精准扶贫贷款减少3689人。

扶持行业“龙头鹅”

“千户挂昌爱，出门数里闻药”。蕲春县位于大别山，是“医圣”李时珍的故乡。李时珍在《本草纲目》中记载的1892种中药有700多种。然而，尽管有千年“医药之都”的光环，当地的经济发展却始终滞后。蕲春不仅是国家重点贫困县，也是大别山区重点贫困地区之一。

如何依托特色农业和特色产业，充分发挥产业扶贫的优势，通过“支柱产业”激活贫困地区扶贫的内生动力，是金融扶贫的关键问题。中国农业银行蕲春支行积极探索产业扶贫与金融扶贫深度融合的有效途径，创新推出“药谷龙头鹅”精准扶贫贷款。

“腰谷龙头鹅”精准扶贫项目依托强大的市场主体，围绕“政府+农业银行+市场主体+贫困农户”的“四位一体”运作，确保已建卡贫困户的扶贫增收。在政府的担保下，贫困家庭向中国农业银行申请小额贷款，并向盈利能力强的市场主体提供贷款。市场主体实行“分贷分红”模式，带动贫困户脱贫致富。

在具体操作上，当地选定的市场主体之一是李时珍药业集团，该集团与当地村集体签订了产业扶贫合作协议，承诺提供免费药材种苗、免费技术服务，并保证以高于市场10%的价格购买中药材。中国农业银行蕲春支行以基准利率向贫困农户发放扶贫小额贷款，县扶贫办给予贷款全额贴息，减轻贫困农户的贷款负担。

这种模式对帮助贫困家庭有明显的效果。根据协议，李时珍药业集团将向符合扶贫验收标准的每户家庭奖励1000元；对达到一定种植规模和年生产量的贫困村，奖励二至三万元。目前，在这一模式下，中国农业银行蕲春支行发放了近1亿元的精准扶贫贷款，支持2398户贫困家庭脱贫致富。

促进电子商务扶贫

为适应农业和农村进入移动互联网时代的新趋势，农行利用互联网金融将“惠农电子贷款”和“惠农电子商务”与扶贫相结合，降低服务成本，提高服务效率，帮助脱贫致富。

在浙江，中国农业银行创新推出了基于农村信贷用户的“惠农贷”网络融资模式。通过全村推广、银企合作等渠道，收集村民大数据，建立网上村民信用档案系统，设计符合互联网法律的综合信用模型，筛选出信用白名单，向农民发放纯网上信用贷款。这种模式不再依赖于农民的抵押担保，实现了实时、便捷、智能化的融资。

在安徽省阜阳市，中国农业银行在政府部门筛选和推荐的基础上，对线下逐户借款人的基本情况进行了调查，并根据其生产、经营和还款能力，批准逐户授信，生成“惠农电子贷款”白名单，实现批量授信。在政府主导、企业参与、贫困户经营和银行支持下，营造了一种联合经营、黎齐共同努力、联合规划的良好氛围，为实现贫困户自主经营、脱贫致富做出了新的尝试。

这些创新模式延伸了金融服务的触角，解决了贫困农户分散、贫困地区偏远、实体网点不足的问题，创造了措施更加精准、结构更加优化、形式更加合理的金融扶贫新模式。