金融教育工作应坚持问题导向

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松觉夏

全国各地有许多金融教育案例或典型做法。然而，广东省惠州市初步形成的模式仍然能够吸引作者，虽然还没有取得最终的成果。关键在于，它真正摒弃了金融教育领域的一些常规做法，试图解决金融知识方面的真正痛点。

从组织的角度来看，如果没有额外的支持和指导，单一的金融机构可能难以独立开展金融教育。首先，在经济和专业实力方面存在不足。金融素养水平与金融机构的财务绩效没有直接关系。因此，各机构对金融教育“沉没成本”投资的实际热情不高，其支持力度将受到机构盈利能力、管理思维和人员配置等多种因素的极大影响，这可能导致金融教育不可持续。同时，个别机构的金融教育活动大多与自身潜在的产品和服务相关联，宣传内容的选择可能过于单一甚至存在认知偏差，可能误导消费者的认知方向。

惠州成立了专门的联合会来协调金融教育工作，希望能缓解金融机构单独作战可能带来的问题。通过会员制，联合会聚集了全市各类金融机构在资金、人力、专业素质等方面的力量，并“强行”确定了各地区金融教育活动和频率，保证了工作的长期持续发展；同时，统一组织也是金融教育规范化、标准化和针对性的前提，减轻了各机构金融教育的社会负担。同时，通过科学的活动计划制定，可以客观地确定不同人群的理财知识需求和相应的宣传内容，从而避免了因机构理财教育的“绩效导向”而导致的教育内容片面的问题。对于金融监管机构和金融机构来说，这是一个双赢的局面。

虽然《消费者金融素养调查分析报告》(2017)中有足够的调查数据支持“中国消费者金融素养指数已达到世界中上水平”的说法，但不得不承认，金融消费者缺乏风险责任意识、收支计划和执行等金融技能，以及中国城乡和地区之间的差距。理财态度和知识普及非常重要，这不仅是理财教育的基础，也是理财行为和技能形成的前提。然而，一些主体在“高收益”的名义下是“高风险”，但它们仍然可以吸引很多人的存款和其他现实。在一定程度上，这表明我们对问卷的检查并不代表一种真正的行为选择——金融知识的高渗透率并不等于金融素养的高水平。因此，中国仍然需要更多正常的、情景化的金融教育活动，这些活动能够潜移默化地、真实地将金融态度和知识内化为金融行为和技能。

从目前学生的反馈来看，惠州金融业规范的青少年金融课堂可能会达到上述效果。它把金融知识变成了一门像几句话一样的常规课程，利用教学对象的年龄优势，很容易培养学生自主学习金融知识的意识和良好的金融习惯。对于其他类型的人来说，除了正常的教育活动之外，基于场景的教育方法可能比简单的宣传更有效。在浏览惠州市金融消费者权益保护联合会的网站时，笔者发现该联合会也有一个关于官方网站金融消费者权益保护的案例介绍，这也是一种情景导向、有针对性的做法。

任中的金融教育任重道远，短期内难以见效，但越是这样，就越需要脚踏实地，持之以恒。在提高金融素养方面，相关部门和机构不仅要以完成任务的态度采取常规行动，还要借鉴其他学科，挖掘实际问题，根据当地金融素养水平、人口结构等实际情况，提出有针对性的工作计划；否则，相关支出可能真的成为“沉没成本”。

在调查过程中，相关工作人员也提到，为了更好地开展理财教育，需要各行各业的合作。例如，惠州金融课堂规范化需要教育部门、学校和学生家庭的合作。作者还知道，一些国家将把金融知识融入常规课程的练习中，以改善金融教育的局面，这需要更多的科目和更密切的社会合作。这也是中国各级政府今后金融教育需要做的工作。(张乐制图)