普惠金融发展的有效途径

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冯康李朱丹周伟平海州

十八大以来，党中央、国务院高度重视普惠金融，制定了发展规划，并正式将其作为国家战略加以推广。各省市政府和中国人民银行总行也制定了实施计划，进一步明确任务，完善措施，促进普惠金融发展。中国人民银行咸阳中心支行认真落实党中央、国务院和总分行的工作部署，紧密结合辖区实际，重点加强和推进政策支持和引导、金融服务创新、金融基础设施建设、金融宣传教育等工作。努力提高辖区内金融服务的覆盖面、可用性和满意度，取得积极成效。

探索普惠金融发展的有效途径

(a)建立政策支持系统，指导普惠金融的发展。加强机制建设，推动建立由中国人民银行、银监分局、市金融办等17个部门和单位组成的全市普惠金融发展协调机制，召开普惠金融推进会议，加大普惠金融工作力度。研究部署和监督实施；内部成立了普惠金融领导小组，制定了分工计划和年度工作要点，明确了责任目标，为推进普惠金融发展提供了基本保障。切实发挥货币信贷政策工具的导向作用，制定金融支持现代农业、电子商务、产业稳定增长、结构调整和效率提升的指导意见，认真落实普惠金融RRR减量化政策，完善支农和支持小额贷款管理办法，积极开展信贷资产质押再融资和扶贫再融资业务。特别是针对政府扶贫部门出台的财政贴息担保政策，创新制定了支持农业和再融资的“定向直贷”管理办法，引导金融机构增加“三农”。2016年以来，共发放支农贷款3.22亿元，扶贫贷款2.7亿元；小微企业商业票据再贴现3.66亿元。加大政策执行监测评估力度，建立辖区普惠金融指标监测体系，继续开展信贷政策导向、金融消费者保护、县域金融机构支持县域经济发展等专项评估，做好农业银行“三农”改革准备，利用县域法人金融机构新增存款一定比例进行地方贷款评估，督促金融机构不断加强对重点领域和薄弱环节的金融支持。

(二)构建适应实体经济需求的服务创新体系。优化小微企业金融服务，建立全市金融机构信贷产品库，引导和鼓励金融机构完善信贷流程，拓宽服务渠道，下放小微企业审批权限，实施信贷倾斜。实施小微企业应收账款融资专项行动实施方案，召开应收账款融资促进会，积极推进基于政府采购的小微企业应收账款融资和“订单融资”，大力推广应收账款融资服务平台。平台已累计注册企业用户141个，通过平台办理融资交易91笔，金额34.22亿元，有效缓解了企业融资难问题。积极推进融资方式转变和直接融资发展，完善小微企业直接融资储备库，组织开展“陕西(咸阳)直接融资金融专家活动”，编印《咸阳市融资方式概述》，搭建经济金融对接“桥梁”；引导金融机构加快建立涉农小微企业信贷特许经营和部门，完善专项信贷支持政策，推出“民生贷款”、“助保贷款”、“纳税诚信企业贷款”、“致富贷款”等多种普惠金融产品，进一步拓宽“三农”和小微企业获得信贷资金的渠道。

(3)建立金融精准扶贫体系，支持贫困地区发展。探索金融精准扶贫模式，建立市县两级扶贫组织体系，分别与市扶贫办和4个国家级贫困县政府签订《金融扶贫战略合作协议》，与涉农金融机构签订目标任命书，形成“政府主导、金融机构参与、相关部门配合、各负其责”的工作模式。加大金融精准扶贫力度，发布实施“6731工程”意见，做好扶贫和金融服务工作，指导辖区内法人制定“十三五”期间和年度金融扶贫工作计划，引导金融机构因地制宜开展“电子商务”。“企业+贫困户”、“龙头企业+基地+建档户”、“粮食贷款”、“美丽农村贷款”、“惠农易贷”等精准扶贫模式

(四)构建金融基础设施体系，提升金融服务便利性。以惠农支付服务点和农村电子商务服务点一体化发展为起点，大力开展农村一体化服务点建设，建成7484个帮助农民取款服务点，其中一体化发展服务点723个，实现了农村居民在城市不出村就能办理金融查询、现金取款、转账等银行结算服务。大力推广和规范非现金支付工具的使用，引导金融机构加强基础设施建设和银行卡推广应用，加大在农村地区部署自动取款机和pos机，推动网上支付和移动支付向边远贫困地区延伸，畅通农村电子支付清算渠道。

普惠金融发展中的问题

在推进普惠金融发展的过程中，也存在一些问题和挑战。例如，部分农民对普惠金融和金融扶贫认识不足，仍存在以准确的扶贫贴息贷款作为补贴等问题，偿还扶贫贴息贷款的意愿不强，导致个人信用差，影响银行信贷资产质量；农村金融服务供给的多样性和灵活性有待进一步提高。部分新型农村金融机构网点相对有限，业务发展不足，服务辐射力和影响力需要不断增强；普惠金融产品的一些综合配套措施不完善，一些产品信用风险高，制约了业务发展的可持续性。

关于进一步推进普惠金融发展的思考

(a)进一步创造有利于发展普惠金融的政策环境。鼓励金融机构在农村设立专门服务网点，支持金融机构拓展普惠金融服务，构建层次分明、功能互补、竞争充分的农村金融服务体系。加大货币政策工具支持力度，引导金融机构扩大涉农和小微企业贷款，合理确定利率，降低内部资本成本，减轻企业和农民融资负担。落实商业担保贷款政策，加强大学生正规金融服务，做好康复扶贫贷款发放工作，加强贫困县信贷服务引导，满足重点地区和薄弱环节金融需求。加强财税政策协调，进一步加大对农村保险的支持。

(2)加大普惠金融产品和服务的创新力度。鼓励金融机构不断完善应收账款、存货、机械设备抵押担保业务，探索发展大型农业机械、农业生产设施抵押、供应链融资等业务，拓宽农村融资渠道。引导金融机构加强技术创新，大力发展数字普惠金融，深化移动金融应用，探索和支持“互联网+普惠金融”发展模式，进一步提高金融服务效率和覆盖面。建立风险共担机制，推进担保基金和风险补偿基金建设，增加低净值个人获得贷款和服务的机会，补偿民生领域部分低回报、高风险普惠金融产品的风险。

(3)深化金融基础设施建设。推进“农村支付环境建设数字工程”和移动支付便利示范工程建设，完善农民银行卡取款服务管理，推广电子支付工具应用，全面畅通农村电子支付清算渠道。进一步推进信用体系建设，进一步提高企业和农户的信用档案归档率和已归档农户的信用获取率。完善普惠金融指标监测和统计体系，为普惠金融发展提供数据支持。

(四)加强宣传教育和监督评估。充分发挥农村金融服务网站的作用，不断壮大金融志愿者队伍，多渠道、多层次、广角度普及金融知识。继续推进金融知识普及进国民教育体系，选择33所市县中小学开展试点教学，通过选择当地金融业优秀讲师、聘请专家学者等方式为中小学生开设金融课堂，建立正常的金融知识教育阵地。做好互联网金融风险专项整治，严厉打击金融产品违法广告，培育公众金融风险意识。优化金融消费者投诉受理工作机制，畅通金融消费者投诉咨询渠道。建立规范监管和效率追求机制，定期评估普惠金融发展成效，加快推进普惠金融步伐。