一直坚守 从未走远

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我们的记者徐少峰·刘新光

通讯员洪英

"近年来，每年都有六七十家农村商业银行来我们这里学习."浏阳农村商业银行党委书记、行长邓来发谈到了兄弟单位的来访，但并未提及此事。然而，这么多农村商业银行的到来是不寻常的。这个“不寻常”的背后隐藏着什么？

“68年，我们只做了一件事”

“在过去的68年里，我们只做了一件事，那就是支持农业的力度很小。”邓来发说。

“从1951年农村信用社成立到2010年5月5日农村商业银行开业，到今年，无论是谁执掌浏阳农村商业银行，支农的方向从未改变。我们不做票据业务，不跟随资本业务的潮流，不依靠大户，单户贷款超过5000万元，不做，没有后顾之忧，重点放在‘三农’和肖伟。”从支农小企业实践中提炼出的“小额存款最稳定，小额贷款最安全，小额支农最有希望”的理念，不仅成为浏阳农村商业银行自身的方向和追求，也成为兄弟们学习和获得的“真经”。

数据不言自明。

浏阳农村商业银行通过支农，近年来稳步增加存款和贷款。截至今年6月底，全行贷款209.59亿元，占19家地方金融机构贷款总额的35%；全部存款315.79亿元，市场份额41%；总资产370.34亿元；负债总额325.31亿元，所有者权益高达45.03亿元，居湖南农村信用体系首位。“有了这种所有者权益的支持，再加上小额贷款的发展，即使个别客户是坏的，我们也能消化自己。”

“现在，浏阳农村商业银行的月利润为1亿元，人均利润为184.5万元，日税收为100万元。我们是浏阳的第二大纳税人。”邓来发表示:“自2010年开业以来，浏阳农村商业银行共缴纳税款20亿元。”最不可思议的是，浏阳农村信用社成立68年来，表内外不良率仅为3.83%(其中农村合作基金会3000万元，城市信用社2200万元)。其中，表内不良贷款率为1.18%，表外不良贷款率略高于2.6%，居全国金融业领先水平。资本充足率为15.66%，拨备覆盖率为346.44%，存贷比为4.09%，杠杆率为10.46%。监管评级连续12年为“二级”，在湖南省协会风险评级中排名第一。自2013年起，被授予全国农村商业银行基准银行称号。“很少有金融机构敢披露表外业务的不良贷款率。我们的质量指标，一开始监管部门不相信，检查了3个月，最后完全信服。”

浏阳农村商业银行用同行羡慕的数据告诉人们，“68年，只做一件事”，用工匠的精神，最终会得到什么。浏阳农村商业银行依托县域“三农”和肖伟的精耕细作，在部分农村商业银行不良贷款暴露和反弹的困境中，稳步引领农村信贷体系第一方阵。

如果你受欢迎，你就会富有

“1968年，只做了一件事”。浏阳农村商业银行是怎么做到的？

“致富，先聚人气。只有通过吸引人才和提高知名度，银行才能推销产品、提供服务和开拓市场。”邓来发表示，要获得人气，不仅要发展代理业务，还要为小微企业提供基准价格产品，为薄利多销的客户服务。受欢迎的，更多的贷款，你可以通过数量赚钱。"

人气如何转化为财富？

邓来的答案是，将传统优势与创新趋势相结合，因地制宜，满足金融服务三农的新需求。“我们推出的小农户信贷和农村住房抵押贷款很受农民和小微企业的欢迎。这两个产品解决了“三农”和小微企业的融资难题，也为新型农业经营主体的发展起到了重要的推动作用。

2017年5月，浏阳市小河镇贫困家庭张建南申请小额贷款5万元，用于扶贫和发展泥鳅养殖业。第一批试种受益2万元。2017年下半年，张建南购买了第二批泥鳅苗，并转移到100多亩稻田进行养殖。目前，他带领同村的贫困户以“米泥鳅共养”的方式发展形成了一条产业链，推动了村里脱贫致富的步伐。

浏阳有很多像张建南这样的贫困家庭。截至2018年6月底，浏阳农村商业银行已向16022户建立档案和卡的贫困家庭发放信贷2.38亿元，信贷利率为87.74%，共发放扶贫贷款6918笔，贷款金额为1.8918亿元。浏阳农村商业银行敢于向农民发放小额贷款，是因为当地政府重视信用体系建设，信用环境良好。截至今年6月底，浏阳农村商业银行通过“政府主导、银行联动、村组推进、农民参与”的“四位一体”信用评级机制，从全市33.25万农民中收集数据，共获得31.59万信用评级、95%信用评级、95亿信用评级和33.18亿信用评级。“目前，浏阳322个行政村建立了一套农民信用档案，贷款总额313.26亿元。小型农业贷款年均增长率为15.4%。10万元以内的信用贷款和存款一样方便。"

有针对农民的小额贷款，也有针对小型和微型企业的抵押贷款。

太阳龙医疗公司的所有者陈治良通过抵押工厂和土地获得了2500万元的贷款。目前，已有2000万封信被用于工厂的扩建；浏阳市中南烟花厂的老板李贤祥也通过农村住房抵押贷款获得了2000万元的贷款，这使得烟花生意越做越大。

所谓的农家书屋是在集体土地上建造的作坊，农民在集体土地上建造的房子叫做农家书屋。早在1999年，浏阳市就试点了集体土地上的厂房认证，浏阳农村商业银行也创新启动了农村住房抵押贷款业务。本地区农民和小微企业主可以使用已发放产权证的集体土地上的房屋办理抵押贷款，贷款金额根据贷款用途和抵押物确定。浏阳农村商业银行经过20年“农房入市”的探索，已经走上了银农互利共赢的道路。2015年，浏阳被列为全国农村住房抵押贷款融资试点县。

“截至今年6月底，我行已对全市23000家小微企业进行了信用评级，信用评级为85%，信用额度为235亿元。其中，农村抵押贷款15798笔，余额35.14亿元，占贷款总额的17%。”邓来发告诉英国《金融时报》记者，“农村住房抵押贷款不良贷款只有1.14亿，表内外不良率为3.24%，低于我行不良率的平均水平，表明农村住房抵押贷款的风险低于其他抵押贷款。”

新的农业企业实体也受益于小额信贷和农村住房抵押贷款的推出。

浏阳县有着得天独厚的地理位置，地处县中心，东、西、北、南各有特色。西部地区主要种植花卉和树木，北部地区主要种植家具和烤烟，东部地区主要种植蔬菜和加工林产品，南部地区主要种植烟花。为支持特色农业、新型农业经营实体等客户群体，浏阳农村商业银行在各地区设立了专业账户经理，发放农房和小额信贷。因为这些客户经理不仅了解信贷流程，还了解行业，例如，烟花行业的客户经理是烟花专家，有些可以自己制作烟花。专业账户经理对行业的深入了解可以帮助银行判断和预测企业何时需要资金、发行何种类型的贷款以及风险在哪里。一些客户经理甚至比老板更了解他的业务。每当企业发展到需要财务支持的节点时，客户经理就会如期到达。

“坚持稳定初级生产、发展二次生产、注重三次生产的发展战略，择优扶持13家农业产业化龙头企业，扶持20个家庭农场、354个农民专业合作社和25个“公司+农户”产业，密切银农关系。”邓来发说道。

“小”能让你变大

“农村商业银行规模较小，在支持农业方面做得很好。它们不仅可以支持农民和小微企业的发展和壮大，还可以打造县域经济蛋糕，使农村商业银行能够稳步扩大自身规模。”在邓来发看来，“小”和“大”是充满辩证法的。“规模小，规模大，是因为发展普惠金融可以实现互利共赢。”

一方面，“三农”得到实惠，邓来发用“多快多经济”四个字概括了这一点。

“更多”意味着更多的信贷投资。浏阳农村商业银行坚持加大信贷投入，扩大受益范围，三年来累计涉农贷款586亿元，年均增长15%。涉农贷款85536笔，占贷款总额的90%以上；小微企业累计贷款305.73亿元，今年累计贷款82.13亿元，余额105.28亿元，同比增长13.99亿元，增幅15.33%；贷款数量为13，524笔，比去年同期增加4，314笔。

“快速”意味着快速获得贷款。浏阳农村商业银行坚持“一站式”服务，简化审批流程，力争让客户最多运行一次，全面提高工作效率。

“好”意味着良好的服务。浏阳农村商业银行设立了78个服务网点、20家离线自助银行和3080个pos便利服务终端，基本实现了“村村通”。

“节约”意味着节约融资成本。浏阳农村商业银行实行免费抵押物评估登记；免费办理本行的信用评级、项目评估与论证、行业信息咨询、法律法规咨询；免费办理收付业务；免费信用查询每年可以为客户节省1000多万元，今年已经为小微企业积累了430.43万元。

浏阳农村商业银行通过“多”、“快”、“好”、“省”，使希望获得信贷支持的农民和企业及时获得资金，从而使农民和小微企业继续成长和发展。

另一方面，经济得到支撑。“三年来，我行共投放贷款748.63亿元，年均增长11%。贷款增量增速居浏阳同行业首位。”邓来发告诉记者。

自2010年开业以来，浏阳农村商业银行不仅纳税20多亿元，支持企业创收248亿元，还与市委、市政府合作创建了5个信用镇和182个信用村(社区)，信用村覆盖率达到56.52%。按照信用村评定的五个等级，农民贷款利率可以打5%-20%的折扣。此外，金融普惠“五个一工程”得到进一步推进。全市各村都确定了一名客户经理为群众服务，设立了金融宣传栏，开设了金融知识讲解课，培养了一批金融知识宣传员，建立了一套农民信用档案，有效地促进了农村文明，擦亮了县级“金融安全区”的金字招牌，促进了当地群众增收致富。2017年，浏阳市城镇居民人均可支配收入36035元，其中农村居民人均可支配收入29300亿元，城镇居民人均可支配收入42700元。

当然，对农业的小额支持也使浏阳农村商业银行不断成长和发展，从农村信用社发展成为农村商业银行，最终发展成为具有现代气息的县级精品银行。

“在过去的68年里，我们一直专注于小额融资，成为本地、散户和实体投资者，从未偏离方向。过去是这样，现在是这样，将来也是这样。”邓来发最后说道。