因“小”而变 顺势而为农行安徽省分行深耕普惠金融助力小微企业

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为认真落实党中央、国务院关于改善小微企业金融服务、降低小微企业融资成本的部署要求，中国农业银行安徽省分行将强化小额金融服务作为履行社会责任、支持实体经济的重要抓手，不断完善普惠金融服务组织体系和运行机制，继续创新特色产品和服务模式，加大信贷供给和结构调整力度，努力扩大小额金融服务覆盖面。截至7月底，全省农业银行系统小微企业贷款余额为277.5亿元，比年初增加51.1亿元，增幅为22.59%，比各类贷款平均增幅高出10个百分点；不良贷款率为2.3%，下降1.28个百分点。其中，央行减收的普惠金融贷款余额108.6亿元，比年初增加25.3亿元，增幅30.4%；中国保监会监管的普惠金融贷款余额为72.7亿元，比年初增加15.1亿元，增幅为26%。

机构特许经营全力打造小微企业的服务后盾

本行不断加快实施“五专”运行机制，自上而下推进特许经营机构建设。据英国《金融时报》记者了解，服务小微企业数量最多的合肥分行成立了普惠金融业务部，并在全省其他15家二级分行的公司业务部成立了普惠金融业务团队，确保小微金融业务被抓、被问、被管。本行还采用“机构特许和特殊岗位”的方式，设立了32家普惠金融专属分行。太和县支行被评为中国农业银行“小微企业金融服务示范支行”，合肥经济开发区支行被评为“中国制造2025”国家示范区普惠金融服务机构。

本行进一步实施专项推进，独立制定普惠金融业务绩效考核方案，设立小微贷款增量、小微客户增量、不良贷款率控制等指标，大幅提升考核权重，并将考核结果纳入二级分行综合绩效考核。不符合包容性指标的二级分行以一票否决。单独编制普惠金融行动计划，下达小微贷款专项计划，分配专项贷款规模和专项激励工资，落实小微企业信贷业务尽职和豁免管理措施，提高各业务条线和分支机构开展小微企业业务的积极性。

创新产品注重为小微企业拓宽融资渠道

为进一步拓宽小微企业融资渠道，本行加强与政策担保公司、政府引导基金和风险补偿基金的合作，根据不同小微客户的差异化金融需求，创新推出“金东通”、“农丹通”、“税收融资”等13种小微产品。针对小微科技企业知识密集、资产轻、服务专业化程度高的特点，合肥分行成立了单个科技分支机构，推出专项贷款品种“科创贷款”，有效满足小微科技企业的特殊需求。

针对农民融资难、融资贵、融资慢等问题。创新特色产品，信贷产品“兴农贷款”是为农村改革发源地小岗村量身定做的。小岗村全体村民以“三改”股份证书作为质押获得信贷，村集体背书给村民，村民以股份证书背书其诚信，将“红色证书”变为“活资产”。围绕农村产权制度改革，宣城市景德县发放了第一笔农民住房产权抵押贷款。

创新推广“公司账户网上开户系统”，通过“网上信息采集和客户预约处理”，将小微企业的开户时间从原来的3小时缩短到30分钟。与此同时，本行加大了降低收费和盈利的力度。除免开户费、年费、小账户管理费等费用外，自7月份以来，央行下调RRR标准、保监会监管的小微企业新增贷款利率均较第一季度下降74个基点，小微企业实现利润550万元。

该模式新颖，力求为小微企业插上时代的翅膀

“我没想到ABC会有如此新颖的服务模式。由于使用了他们的“数据网上贷款”，从贷款申请到资金到帐，整个网上操作过程中，资金实时到帐，我可以在网上借到钱，不用出门还钱，太方便实用了。”英佳集团的下游经销商霍山杨洋贸易有限公司的法定代表人吴菊芳说。她说的是中国农业银行安徽省分行最近开发并投入生产的“数据网上贷款”。这种模式强调信用，但忽视担保，并在整个过程中在线操作。借助互联网和大数据分析技术，为核心企业的上下游客户提供全程供应链融资服务，并通过ABC数据在线贷款系统与核心企业的erp系统连接，实现企业与其上下游客户之间历史交易数据的共享。通过系统的数据分析，对上游供应商和下游经销商的信用额度进行自动验证。

据了解，我行始终把为三农和小微提供互联网金融服务作为全行的“第一工程”，充分利用大数据技术，推出互联网“网上惠农贷款”信贷模式，实现了批量采集农户数据、网上自动审批贷款和网上自助用信。从贷款申请到贷款只需几分钟，大大提高了贷款申请的便利性。广泛收集农村个体工商户和规模农户数据，筛选目标客户，将85万农户纳入“授信白名单”，制作统一的宣传标语、折页和展板，通过手机短信进行精准营销推送，确保增量信贷规模供应，共发放“惠农电子贷款”17.9亿元，其中农民生产经营贷款增加13.6亿元。同时，加快惠农服务渠道建设，推进惠农服务点升级，使近10万小微企业和商户赶上“互联网+”在线产品购销快车，半年交易额达到30亿元。此外，本行大力推广“信贷工厂”服务模式，制定整体服务计划，确定整体授信额度，建立小微企业统一授信模板，实施批量审批，围绕阜南县柳编产业集群和太和县医药发产业集群优质客户投放相关贷款6000万元。