温泉县农村信用社土办法带来新活力

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随着新疆农村信用社的改革，地处偏远地区的温泉县农村信用社依托“回归原点”深入培育农村市场的经营理念，其工作成果在最近召开的新疆农村信用社年中工作会议上得到自治区联社领导的认可。《金融时报》记者跟随自治区农信局组织人员到这个人口不到8万的小县城进行调研。

良好的品格能在雪地里给农民提供帮助

当我第一次见到温泉县协会主席徐伯平时，他谦虚地说:“没有任何先进的经验，我们的协会依靠当地的方法。大多数工会团队和员工都是农民，为农民服务是我们的职责。”

徐伯平说，当地的方法之一就是建立一个品格良好的信用团队。他告诉我们，给农民提供良好贷款的关键是能够全心全意为农民工作。因此，从基层社会董事到客户经理，这个角色必须通过标准，决不能给农民或“那巴”制造麻烦。

为此，本联合会密切关注基层信贷团队的建设，并向基层信用社派出正派、尽责和称职的候选人担任董事或账户经理。队员们以身作则，少去吃饭，多去田里，认真对待那些需要食物和卡片的人，彻底改变了所有干部和员工的服务理念。

在确立了这一雇佣标准后，基层网点的主管将品格作为调查客户经理的首要条件。哈里布胡信用社主任程兴全对此深有感触。“每年设定的目标任务全都落空了。这项工作的完成有赖于一位客户经理一次又一次地走访每户人家。只有品德良好的员工才会对农民负责。只有这样，他们才能明白，农民并不容易，并愿意投怀送抱，与他们沟通。根据农民的需要，贷款将迅速发放并安全收回。”

这样一个有“温度”的农村信用团队，给温泉信用社带来了一大批“铁杆粉丝”，哈里布湖镇的大种植园主姚新文就是其中之一。8月初，我听说自治区联社的同志来镇上了解农民的贷款需求，他立即来到镇上的网点和我们聊天:“我一只手就被信用社扶起来了。”2004年，我被信用合作社评为镇上第一批信用用户。时任县协会主任的徐伯平来到我家。他想把我树立为信守承诺的典范。我不仅借钱很快，而且利率也很优惠。从最早的几千元贷款，到今年的100万元贷款，种了4000亩地，十多年来，我一直是信用社的老客户。”

更让姚新文难忘的是，信用社在他最需要的时候，给了他资金以外的帮助。十多年前，在小麦收获季节，他在骑摩托车回家的路上出了车祸，腰部受了重伤。姚新文的账户经理在得知他家暂时没有劳动力后，立即跑到附近的农场借了一台清谷机，帮助他及时清理谷物和小麦，这样他就有了持续稳定的收入。

计算详细的账目，给农民准确的信用

在温泉县协会，领导和员工达成共识，在不违反制度的情况下尽力解决农民的需求。因此，在2017年，美联社引入了另一种地方方法——使“信贷工程”的建设更深入、更精细，并给予农民准确的信贷。

美联社主任王江林表示，为顺利实施“信用工程”建设活动，美联社各分社成立了以网络总监为组长、服务村团队账户经理、两个村委会团队和村民代表为成员的团队，并积极对接村团队驻地工作组。根据常驻工作组掌握的数据，在实地调查的基础上，按照《温泉县美联社农民信用评级管理办法》的要求，收集了视频数据和纸质文本。

各网点工作人员在认真整理应授信户数和人数的基础上，收集了客户个人素质、信用记录、家庭财产、家庭负债、收入水平、贷款偿还等综合数据。特别是全面、真实地收集了各村农民的土地确认函和草原确认函，并对符合授信条件的客户进行了预评级和授信。

王江林解释说:“信用社提供的信贷额度不是最终额度。”“以一个拥有500只羊的大户为例，按照以前的信贷额度，可以发放几十万元，但农户往往没有这么高的还贷能力。因此，同时也要参考两个村委会的小组和3-5人组成的村民代表提出的信用额度建议。比较这三个数据，尽可能准确地计算每个家庭的贷款需求，然后将其发放到每个网点，要求客户经理在此限额内发放。查干屯格信用合作社主任Xi·于东认为，这种第三方认证方式可以有效提高授信的准确性，两个村委会和村民代表对村里的农民进行“背靠背”打分。

在贷款高峰期，农民到信用社贷款，他们最大的需求是方便和快捷。准确的信用额度为快速贷款奠定了基础，有效防范了风险。数据可以管理两年。如果客户经理想增加某个家庭的配额，他应该给出充分的理由，并报美联社批准，这也最大限度地避免了以权谋私的可能性。

王江林表示，通过扎实推进全县信贷项目建设，摸清客户真实生产经营状况，做好农牧民备案、信用评级和授信额度确认工作，不仅为农业贷款业务全面推进奠定了坚实基础，也为贷款发放、不良贷款回收、新业务发展和普惠金融提供了有力支持。

大访问使企业回归原点

位于哈里布胡镇东都布胡村的陈秀英是该县最大的农业机械公司。在信用社的支持下，她最近几年买了三辆大马力拖拉机和一台价值260万元的联合收割机。

我听说我要去陈秀英家看她的农业机械。城镇网络的客户经理文雪自告奋勇开着自己的车，载着我们和陈秀英去了村子。一路上，肖雪和陈秀英热情地聊着天。他知道她丈夫、孩子、庄稼和父母的一切。

在七个村庄管理信贷工作的肖雪告诉我们，这一直是信用社最大的优势。客户经理最怕农民的情况不明，所以他必须手脚勤快，不仅是贷款人，还有他们的担保人。

在连续两年要求客户经理到农户家中获取第一手资料后，今年5月1日，县协会再次采用了当地的方法——全员进行“百日营销走访”。宣传各项业务、贷款回访检查、储蓄和储蓄营销、不良贷款催收、廉洁自律自查...在100天的时间里，干部职工走访了全县8个乡、镇、场的92个村队，走访了92个驻村队，涉及20个国家级单位和31个县级单位。共发放、收集和整理了400份问卷

据道拉达信用社主任潘阳介绍，除了家访，我们还将联系驻村团队，利用团队每周组织的升旗和夜校向农民宣传金融知识和业务。每次确定不同的接地气体主题时，农民们都非常积极地参与，有时他们会计划一个半小时的讲座。因为人们经常问问题，所以通常需要一个小时才能完成。活动期间，整个协会组织了近200场讲座。

潘阳表示:“此次活动不仅营销了该业务，还扩大了信用社品牌的影响力。这也是一个练习，顾客经理在说话前脸红了。经过几次演讲，他敢于在州县领导面前解释信用社的贡献和重要性。最重要的是，这次活动是为了让我们更好地为农民服务。我们都是普通人的孩子(603883，诊断单位)，也就是说，要为人民服务好。”

虽然都是地方办法，但这些地方办法给温泉县农村信用社带来了新的活力。截至今年6月底，我会各项贷款余额8.42亿元，比年初增加9900万元，增幅11.76%；贷款总额为8586笔，比年初增加2171笔，比去年同期增加279笔。其中涉农贷款7.47亿元，比年初增加1.05亿元；涉农贷款7812笔，比年初增加1340笔，比去年同期增加324笔；贷款金额和覆盖面实现了双增长。