福建推出举措 无缝来续贷 企业更轻松

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郭湘辉

福建地处东南沿海，民营经济发达，小微企业众多。近年来，福建银监局采取积极措施，推动辖区内银行机构加强对小微企业的金融服务，有效缓解小微企业“融资难、融资贵”的问题。然而，这仍然强烈反映了“先还旧债，后借新债”和中间资金“过桥”造成的融资成本上升。

如何增加对小微企业的资金支持，帮助他们解决问题？福建银行业金融机构给出了自己的解决方案——福建银监局将推进“无缝对接”贷款展期作为降低成本的重要举措，并从内部机制、监管考核、外部配套设施等方面推动“无缝对接”贷款展期覆盖面不断扩大。自推进“无缝对接”续贷以来，辖区内银行业金融机构创新推出40余种续贷产品，共办理续贷2395亿元，企业融资成本降低33亿多元。

无缝更新贷款，降低企业融资成本

过去，当银行贷款即将到期时，福建启东电线电缆有限公司的财务总监王建斌最为焦虑。“我们公司属于传统行业，主要负责基础设施项目。市场规模非常大。还款不成问题，但主要问题是前期资金多，还款慢。”王建斌说。

“2016年12月，我们从泉州银行借入了200万元人民币，该笔借款将于2017年12月到期。提前一个月偿还贷款是正常的，但当时公司刚刚收到几笔大型基础设施订单，只是准备了采购库存，账户上没有多少钱。”王建斌回忆说，“传统上，‘还旧债，借新债’必须筹集资金，但现在借钱不容易。”如果付款无法收回，你必须从私人部门借“过桥”资金。利率通常比较高，企业的资本成本增加，手续相当繁琐。”

2017年12月，一家银行主动打来电话，这让王建斌松了口气。泉州银行提供的“不贷款”业务让他非常惊讶。“没有必要提前准备还款本金，也没有必要面对繁琐的手续。短短几天，贷款展期就实现了。无缝对接。”

“按照传统的贷款展期方式，企业在申请贷款展期前必须还清原有贷款。对于一些面临财务压力的小微企业来说，通过民间借贷或小额贷款公司寻求“过桥”资金是他们无奈的选择。”泉州银行中小企业融资部总经理潘美表示:“正是针对这种需求和小额信贷的痛点。2013年4月，我们率先在中国推出无缝连续贷款业务。对于生产经营正常的企业，在原贷款到期时，无需偿还贷款本金。重新签订合同可以完成贷款展期，这在很大程度上解决了企业贷款期限与实际业务周期不匹配的问题。”

潘美介绍，泉州银行通过整合客户关系管理系统、信用信息系统、金融信息平台等平台数据，自动筛选客户信息，并积极审批全行客户的经办资格。对于符合条件的企业，客户经理积极提示他们在贷款到期前提供“无贷款”业务。经过五年的发展，“无贷”实现了三次创新飞跃，产品内涵不断丰富，服务质量不断提高。目前，“无贷款3.0”集成了“网上自助循环贷款”、“超级卡”和“两权抵押贷款”等服务，实现了自助、现贷、回收、支付和结算等功能。

增进银企互信，帮助企业做大做强

“在贷款到期之前，我们可以去银行签几个字，自动将贷款展期一年，省得更多麻烦！”王建斌过去一想到偿还贷款就头疼，现在他得到了“保证”。随着贷款展期业务“无缝对接”的不断推进，受益企业数量迅速扩大。

福建晋江普斯特针织服装有限公司自2005年起与泉州银行建立信用关系，信用额度400万元。多年来，本金和利息支付一直正常，业务持续改善。像大多数小微企业一样，公司也面临着还本付息和续贷的问题，“额外”融资成本的压力更大。2015年，泉州银行鉴于公司良好的生产经营状况，批准了“无缝贷款”资格，并给予其无缝贷款展期的融资便利。据公司相关负责人介绍，近年来，“非贷款”不仅直接为公司节省了20多万元的融资成本，还消除了贷款逆转导致的贷款资金使用效率下降等隐性成本。

“采用‘无缝对接’的更新业务，不仅有利于企业的生存，也有利于企业做大做强，并能发挥资本效应开展新项目。”据潘美介绍，截至今年4月底，泉州银行共办理“非贷款”业务7501项，支付总额191.02亿元，贷款余额66.19亿元，惠及小微企业和个体工商户3401家，为客户节约融资成本2.61亿元。

“从长远来看，‘无缝对接’贷款展期业务不仅解决了客户融资成本问题，而且对促进企业健康发展、稳定金融秩序起到了积极作用。”福建省银监局副局长王伟表示，一方面，企业以短期利率为标准发放贷款，享受中长期金融支持，降低企业融资成本，有利于企业生产经营的连续性；另一方面，“无缝对接”改变了银行目前机械简单的还款方式，不仅有助于企业缓解续贷压力，也增强了银企互信，降低了贷后管理和信贷资金监管难度，有效探索了银企双赢局面。

完善配套政策，加快信息系统建设

“近年来，福建银监局推动‘无缝对接’覆盖面不断扩大。通过设立“续贷率”指标，它量化了银行机构在促进续贷方面的有效性。2018年，要求所有银行机构努力提高续贷比例。比年初高出25%以上或5个百分点以上。”王启珍说道。

目前，福建银监局辖内各大商业银行机构已推出“无缝对接”贷款展期业务，创新推出40多种贷款展期产品。截至2018年4月底，辖区内银行业金融机构办理“无缝对接”续贷余额888.46亿元；展期贷款占后续到期贷款的18.76%，比年初增长2.44个百分点；展期贷款占后续到期贷款的25.38%，比年初增长3.35个百分点。

“虽然取得了一定的成效，但在推进过程中仍面临外部政策支持和内部机制建设的制约。”王启珍表示:“首先，更新贷款抵押登记‘无缝对接’的配套政策有待完善。目前，仅南平、莆田等辖区内已出台了关于贷款和抵押合并的规范性文件。虽然一些地区已经进行了整合，但他们并没有发布相关的系统规范，这是相当武断的。在更新贷款时，仍然存在很大的抵押空风险，这影响了银行机构促进贷款更新的积极性。建议在全国范围内协调配合“无抵押”制度的配套中，对抵押发放和再抵押进行“预测、预审查、预公示”，在登记制度中将抵押发放和再登记结合起来，缩短“无缝对接”贷款展期抵押发放和再登记的时间间隔

“此外，‘无缝连接’贷款展期业务信息系统建设有待完善。一些银行机构的信贷管理系统没有设置专门的贷款展期业务模块，不利于贷款展期业务管理和操作风险防范。建议推动银行业金融机构从总行层面加快完善包括信息系统在内的续贷支持机制，加大自上而下的续贷推进力度。”王伟说:“扶持小微企业可以顺利进行。归根结底，政府、金融机构和企业仍然需要共同努力。”

《人民日报》(2018年7月25日，第15版)