存款座次表悄然生变 工行老大地位妥妥的 农行赶超建行夺榜眼

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存款座位表已经悄然改变

工行的老板身份是合适的

农行超过建行，获得第二名

黄子豪记者李丹丹编辑陈郁

新发布的银行第三季度报告传达了一个新趋势。

在存款领域，中国建设银行四大银行的位次发生了变化，中国农业银行凭借个人存款的强大优势将中国建设银行挤到了第二位。“老大”工行暗下功夫，逐渐拉大了与第二或第三名的差距。座位表的细微变化直接反映了不同银行拥有不同的客户群体，实施不同的业务战略。

“老板”存款余额是前两位之一

据上海证券交易所统计，截至9月底，农行和建行的存款余额分别为17.3万亿元和715亿元。尽管额外的金额并不大，但这是近年来农行首次向建行施压要求其存款，并匆忙排在第二位。

第三名赶超第二名的竞争持续了很长时间，但形势开始发生变化，这只是在今年内发生的。截至去年底，建行存款余额仍比农行多1694.75亿元。今年一季度末，建行仅比农行多347.71亿元。第二季度末，这一差距缩小至255.56亿元。在第三季度末，建行已经被农行超越。

个人存款是支持农行在存款中位居第二的最强大力量。众所周知，个人存款是农业银行的传统优势，因为它能深刻地培育县域经济。截至9月底，该行个人存款为9.75万亿元，居所有银行之首。建行个人存款仅7.78万亿元，接近存款总额。

此外，在四大银行中，农行的负债成本最低。今年上半年，工行、中行和建行的还本付息率分别仅为1.57%、1.63%、1.83%和1.61%。

这种变化不仅体现在第二和第三位，还有一个有趣的现象是，工行多年来的老大地位得到了巩固。

截至9月底，工行存款余额达到21.31万亿元，比排名第二的农行多出4万亿元。这个数字的概念是什么？排在第六位的招商银行存款余额为4.3万亿元。

风能统计显示，在2010年至2017年的八年间，工行的存款余额比排名第二的银行高出2万亿至3万亿元。然而，今年以来，工行取得了长足的进步，与其他银行的差距进一步拉大。今年以来，该行存款增加了1.74万亿元。同时，农行增加1.1万亿元，建行增加9499.4亿元，中行增加8644.4亿元。

业务战略和客户群结构都发挥了作用

座位表的细微变化是业务战略和客户群结构综合反映的结果。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，这主要与各银行的客户有关。在农业银行的客户组织中，县占主导地位，60%甚至70%以上的资金来自县。县客户群有两个特征。首先，客户是粘性的，对利率不那么敏感，理财产品分流的压力会更小；二是农村居民收入增长速度快于城市，形成后发优势。

“中国农业银行和邮政储蓄银行在存款方面的表现非常好。虽然邮政储蓄银行的客户量少于中国农业银行，但存款的构成和变化趋势与中国农业银行非常接近。”曾刚说。

工行的变化与近年来全面客户战略的实施有关。所谓的总客户指的是所有的客户，包括通过各种在线和离线渠道服务的客户。工行董事长易会满在早前的业绩发布会上表示，从以往的差异化服务到实施全客户战略是一次重大的战略调整。

工行秘书长青雪昨日在银行业例行新闻发布会上介绍，工行今年新增客户近3000万，同比增长10%以上，新增客户中年轻客户占60%。

以全客户为核心的大规模零售商业模式也在不断完善。工行个人金融业务部总经理宋建华表示，在传统存款产品方面，工行近年来创造了一系列产品，包括工资溢出、高储蓄存款产品，还推出了个人结构性存款，以解决县域存款不足失衡的问题。

事实上，今年，美国广播公司也实施了类似的战略。据悉，今年以来，农行实施了“金融技术+”战略，启动了新时期零售业务的战略转型，积极推进新技术、新理念、新模式与零售业务的深度融合，零售业务数字化、智能化转型进入快车道。