践行“三个理念” 助力实体经济

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在复杂多变的经济形势和巨大的经济下行压力背景下，银行业肩负着服务实体经济的重任，迫切需要实践“三个理念”来帮助实体经济发展。

实践“为空厅改变时间”的理念

首先，信心比黄金更重要。积极的态度和坚定的信心是克服困难的勇气和力量。尤其是面对市场逆境时，商业银行应透过现象看本质，坚信经济长期良好的基本面没有改变，坚信危机能带来商机，在黑暗中有希望，正视困难，保持一定的实力，从容应对。我们应该准备打一场硬仗和持久战。

第二，主动度过难关。商业银行应强化“永不放弃、永不放弃”的社会责任，将“以企业为中心”的经营理念贯穿于整个业务流程，积极应对市场环境的变化，及时把握市场发展脉搏，找准位置，把握趋势。要使市场研究专业化、深入化、精确化、细致化，要弄清行业的运行规律、市场发展前景和企业的动态经营状况，就要把握市场环境中存在的共性问题，分析企业的个性特征，进行深入分析，做出科学预测。要与企业同舟共济，帮助企业加快技术创新，提升核心品牌竞争力，走出困境，赢得未来更广阔的发展空间，最终实现银企双赢，达到“变/变/”的目的。

第三是采取个性化的治疗模式，以适应人民的需求。对于处于不同发展阶段的企业，商业银行应避免“一刀切”。根据区别对待、支持和控制的原则，分析具体问题，做好加减运算。对于暂时经营困难但发展潜力大的科技型、成长型和创新型企业，要有耐心和毅力，不要贷款或压贷款。对于产能过剩的行业，应结合客观分析和疏通。对于技术装备先进、剩余行业产品具有竞争力、在深化改革和加强内部管理后能够恢复市场活力的企业，应继续按照风险控制和商业可持续性的原则，满足其合理的资本需求，防范企业资金链断裂带来的银行信贷风险；对于长期亏损、高污染、高能耗、产能过剩行业的“僵尸企业”信贷资源，必须坚决退出，释放信贷资金，强制清理过剩产能，提高资金使用效率。

践行创新发展理念

商业银行应树立创新意识，坚持创新驱动，切实为实体经济“输血造血”。

一是创新信贷产品要素的设计。创新和推广循环贷款、年度审查贷款和其他方便借款人的业务品种。针对企业产销速度放缓、生产周期和生产链延长的现状，优化信贷产品期限，将流动资金贷款期限从1年延长至2-3年，以适应企业生产经营周期。合理使用更灵活的还款方式，如分期偿还贷款本金，可以减轻借款人的还款压力。

二是创新信贷业务模式。创新推广应收账款质押贷款、仓单质押、存货质押、原材料动产质押等贷款品种，帮助企业提高质量、增加信用，有效解决中小企业担保不足的问题。积极探索投贷款联动等商业模式创新，利用不同产品组合的商业模式，满足不同行业、不同发展阶段企业的创新发展。探索和推进“供应链”融资，解决上下游企业融资和担保问题，降低供应链融资成本，提升供应链竞争力和产销效率。

三是加强与互联网技术的有机结合。积极使用大数据、云计算和其他技术来提高识别风险的能力。大力推进直接银行、网上小额信贷等业务，优化信贷审核流程，减少中间环节，提高风险管理效率，降低服务门槛和金融交易成本，解决中小企业发展的融资难和成本高的问题。

实践包容性金融的概念

大力发展普惠金融，惠及“三农”等小微企业和基层经济。

一是完善普惠金融组织体系。不同类型的金融机构应立足于不同的职能，充分发挥自身的特点和优势。大型商业银行应加快中小企业专业机构建设。中小银行应立足基层，服务社会，为中小企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性的金融服务。规范发展新的金融业态，充实私募股权基金、私人银行、金融租赁公司等新机构，积极支持中小企业和民营经济发展。优化农村机构网点布局，积极拓展农村业务，拓展农村服务网络，完善农村金融服务。

第二，优化普惠金融的供给结构。首先，要促进金融资源向薄弱环节流动，加大对特色农业、绿色农业、循环农业、高效农业和设施农业的信贷支持，促进现代农业发展。其次，要促进金融资源在产业升级中发挥积极作用。比如，加大对现代服务业和新能源、新材料、节能环保等战略性新兴产业的金融支持，推动传统产业转型升级。