农地收益贷：“土地生金”的新思路

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我们的记者文悦·赵小亮

通讯员梁玉舟龚彦滟张建斌

在金色的中秋节，田野里充满了美丽的收获。位于山东省临沂市临猗县东白村东白村的私人住宅永乐，在今年的收获季节里特别兴奋。他讲述了收获玉米的喜悦之情:“从种植到收获，我从村里的258户人家承包了1018亩土地。”它被移交给金凤公社，包括耕地、购买农业材料、播种、施肥、喷洒药物和收割，现在它有38个。

记者了解到，2018年7月以来，中国人民银行临沂中心支行深入研究了临沭县“金凤公社”模式，探索了农地收益贷款试点工作。随着金凤公社的成立，一种新的农村土地融资方式——农地收益贷款在沂蒙悄然兴起，为金融支持农村振兴探索了新思路，吹响了新号角。

释放土地融资的潜力

记者在采访中了解到，金丰公社是中国第一个现代农业服务平台，由金正大集团发起和控股，由世界银行、亚洲开发银行和华夏银行共同投资，为农民提供“种植、经营、采集”的全产业链服务。农民将农地委托给公社，每季度缴纳每亩380元的托管费后成为社员，并根据土地种植收入获得分红。截至2018年9月底，全国已建立100个县级金凤公社，管理耕地975万亩，吸纳社员110多万人，培养优秀农业技术人员1万多名，覆盖18个省100个县。其中，临沭县管理4万亩耕地，吸收1万多名社员，培养100多名优秀农业技术人员，覆盖55个村。

“根据对金丰公社的财务实力、市场扩张和风险控制的评估，我们可以确保未来的收入是可预测的、可持续的和可控的。通过农地收益贷款试点项目，经营权由金丰公社行使，收益权与经营权分离并质押给银行。我们找到了打开农村土地融资瓶颈的‘金钥匙’。”中国人民银行临沂市中心支行行长陈一敏表示，农地收益贷款满足了大规模农业种植融资的客观需求，真正挖掘和释放了农地融资潜力。

据了解，在农地收益贷款模式下，临沭县农村商业银行以受托农地未来收益权为质押向其成员发放贷款，用于支付托管费，使农民以“零成本”加入社会。对普通农户按托管费发放贷款，大农户按“每亩托管费380元+不超过每亩土地出让金的三分之一”发放贷款，最高额度不超过每亩土地保险金额的90%；贷款期限不得超过1年；贷款利率应是优惠的。9月，第一批农用地收入贷款发放成功，贷款金额231.1万元，涉及农户2027户，农用地6082.83亩，其中15户免除贫困户托管费，减免金额2.28万元。

帮助农村繁荣和振兴

临沭县曹庄镇西萨村的村民李成华正忙着在田里收花生。“我今年承包了村里13户人家的土地，一共种了48亩花生，其中35亩交给了金凤公社。我没想到金凤公社管理的花生亩产量会比我自己种的13亩花生亩产量高。四五百磅。”

“前些年，自己种植花了劳力和时间。从种子、化肥和农药到种植、管理和收获，每亩投入成本高，委托金凤公社比自己种植要便宜。它也省心省力，而且收入高。农业土地收入贷款后，就没有必要担心农业资金的缺乏。金凤公社有保险，政府又买了一份保险，绝对是“农业双保险，旱涝保收”。下一步是种植小麦。我想把这块地委托给金凤公社。”李成华说。

记者注意到，金凤公社通过农地收益贷款试点项目挖掘了农地未来收益的潜在价值，找到了土地规模经营与成员融资的结合点，解放了土地上的农村劳动力，有效增加了农民的财产性收入。李成华仔细计算了账目。以玉米种植为例，金凤公社通过现代机械化耕作方式，降低种植成本12%以上；同时，通过“聚集资源”、“搭建网络”，我们与中粮集团签订订单，统一种植和收购玉米，亩产量提高10%以上；此外，根据土地托管规模，金凤公社试图将村集体服务费从小麦、玉米和花生每亩35元提高到50元，拓宽了村集体经济的收入来源。

通过土地托管的全过程，金凤公社彻底改变了农村的种植和经营方式，促进了当地农业向现代农业全面发展。2018年6月，金凤公社被列入山东省第一批新老动能转化重大项目库。金融已成为“金凤公社”农业标准化种植和规模化经营模式向深度和广度发展背后不可或缺的支撑力量。“积极推进农业土地收益贷款试点工作，对于深化农村金融改革创新，加大对农村振兴的金融支持力度具有重要意义。”临沭县县委书记刘飞说。

目前，中国银行临沂分行、民生银行临沂分行、林纾民丰村镇银行等五家金融机构正在积极筹备发放农业土地收益贷款。记者发现，农地收益贷款关注的是农地的未来收益，激活了金融机构的内生动力，银行的农地贷款由“问我借”转变为“我想借”，积极拓展农村信贷市场。那么，农地收益贷款如何有效缓解农村土地集约经营的融资问题，同时防范和控制风险呢？

增强风险预防和控制能力

记者了解到，为增强贷款风险防控能力，中国人民银行临沭县支行指导县农村商业银行与村级行长签订了《土地经营收益权质押合同》和《耕地收益贷款质押登记协议》，借款人将委托土地未来收益权质押给县农村商业银行。单笔20万元以上的“耕地收入贷款”，由县农村商业银行在动产融资统一登记公示系统中办理质押登记。金凤公社根据社员贷款金额的2%设立风险补偿，用于补偿农村商业银行可能遭受的损失。

同时，除了由财政投资投保的政策性农业保险外，地方财政部门和金凤公社也以1: 1的比例投资，为受托土地增加商业性农业保险，以提高防范重大自然灾害风险的能力。例如，小麦政策性农业保险费为每亩3.6元，保险金额为450元；商业保险每亩10元，保险金额260元，总保险金额710元，可有效补偿贷款风险。中国人民银行济南分行还积极与中国人民银行信贷信息中心协调，借鉴应收账款质押登记模式，在动产融资统一登记公示系统中办理质押登记，确保债权银行在发生债务纠纷时优先考虑未来农地收益，保护银行权益。

目前，金凤公社正通过“建网”走向全国。集团副总裁、金丰公社主席李说，到2020年，金丰公社计划在全国建立1000个县级金丰公社，为全国5000万农民提供全面的种养服务，覆盖耕地3亿亩。

金凤公社各县的组织结构和管理模式基本相同。农地收益贷款“金凤公社”模式已在临沭县成功试点，其工作模式可复制推广，对我国各级金凤公社具有普遍的应用价值。同时，“农地收益贷款”立足于解决土地规模经营和成员融资问题的结合，在推进金融服务农村振兴改革创新实验中探索了有益的创新实践经验，对深化农村金融改革创新具有重要的现实意义。