村镇银行发展考验多方修为

本篇文章2793字，读完约7分钟

与其他类型银行在基层设立的分支机构不同，村镇银行具有独立法人的地位，这意味着村镇银行需要面对与其他相对较大的金融机构相同的监管指标、区域金融风险和技术问题，同样需要几十人的人力。因此，村镇银行要想逐渐获得社会的认可，并参与将更多的金融资源配置到农村发展的重点领域和薄弱环节，仅靠一方是无法实现的。

截至2018年6月底，全国共有村镇银行1605家，覆盖415个国家级贫困县和连片贫困县，中西部地区设立村镇银行1050家，占村镇银行总数的65.4%。已开业的农村银行总资产达1.4万亿元，其中农户和小微企业贷款占91.8%。虽然农村银行的总资产在县域仍不占很大比例，因为其服务群体大多是农民和小微企业，平均每户贷款只有34.9万元，这可以有效地填补农村基层金融市场的空空白。作为一个重要的县域金融机构，在农村银行数量逐年增加的同时，农村人口对其相关服务的潜在需求也在不断增加。

但是，与其他银行在基层设立的分支机构不同，村镇银行具有独立的法人地位，这不仅保证了村镇银行的独立性、灵活性和较短的决策链，也意味着村镇银行需要面对与其他相对较大的金融机构相同的监管指标、区域金融风险和技术问题，并受到包括业务类型和经营区域在内的多重限制。因此，村镇银行要想逐渐获得社会的认可，参与将更多的金融资源配置到农村发展的重点领域和薄弱环节，更不用说一方的力量了，这不是一天的工作。

最近举行的第11届中国农村银行发展论坛讨论了这些问题。论坛以“工匠精神”和“差异化监管”为主题，交流和分享农村银行业的新业务、新技术和新问题，试图进一步推动农村金融机构特别是农村银行获得回报来源和市场，从而更好地满足农村振兴的多元化金融需求。

“工匠精神”

这是村镇银行的必然选择

说到农村银行的手艺，首先想到的是支持农业和小企业。南南合作金融中心主席、原中国银行业监督管理委员会副主任蔡鄂生在讲话中指出，村镇银行要用改革的精神，加大对“三农”、小微、扶贫、民生基本保障等重点领域的金融服务，不要“小”字大惊小怪。传承和培育工匠精神的目的是创造高质量的产品，创造特色，提供更精细的服务，创造更多满足农业、农村和农民需求的高质量金融产品。

金融产品要坚持精益求精，发扬工匠精神，就要准确定位目标市场，产品创新要与市场需求相结合，解决真正的金融“痛点”。正如本次论坛执行主席、常熟农村商业银行董事长宋建明所言，在新时期，农村银行作为地方金融支农的重要力量，需要以“巧匠”为指导。农业和农村事务部政策与改革司司长赵阳建议，村镇银行应重点发展现代农业产业和新型农业经营主体，支持引导农业绿色发展和农村产业融合的新模式和新模式，推进农业规模化、集约化和标准化，注重产品模式、运行机制和支持方式的创新。

“村镇银行在资金实力、人才队伍、信息技术等综合实力方面相对较弱。业务种类单一，创新能力不足，极大地限制了村镇银行的发展；与此同时，社会认知度低和可信度不够，使得农村银行吸收社会存款变得困难和昂贵。”亚洲金融合作协会秘书长杨再平指出了导致农村银行遭遇新的痛点的内部原因。在他看来，为农业、农村和农民服务的农村银行不仅是社会绩效的体现，也是最重要的商业机会。关键是要学会使用先进的技术来获得客户，掌握识别和控制风险的优势。村镇银行迫切需要借助科技创造机遇，而设计独特而精细的服务方案是村镇银行运用金融技术创造的工匠精神。

农村银行发展

还需要财政技术支持

然而，金融技术水平的提高不能靠村镇银行自己来完成。

论坛期间，许多与会的村镇银行专家和工作人员指出，从机构自身的角度来看，村镇银行需要也最适合提升自身的金融技术实力，这不仅是因为村镇银行需要在技术上跟上其他金融机构，以获得更多的市场，更重要的是，村镇银行还需要金融技术来缓解运营成本高、人力资源不足的问题。同时，村镇银行员工的年轻化也可以适应相关技术的应用。

一些实力雄厚的村镇银行在这方面做了一些尝试。例如，湖北省恩施市兴福村镇银行通过应用金融服务平台、互联网等先进技术，为各乡镇的金融服务站“兴福驿站”开通了移动贷款平台mcp系统，实现了金融产品的规范化管理和专业化服务。

然而，大多数农村银行难以配备相关的技术、设施和人员，更多的需要由主主办银行统一分配。

常熟农村商业银行行长张艺良表示，常熟农村商业银行提供了10项集中管理任务，包括集中逻辑检查、集中产品开发、集中资金结算、集中监管报告、集中信贷管理等。同时，还建立了70多个业务和管理技术系统，涵盖核心业务、支付结算等8大业务领域。可以说，它在村镇银行技术领域进行了前瞻性的探索。

到目前为止，拥有127家农村银行的中国银行符登分行已经形成了自己的经营模式。他们对自建村镇银行采取了批量建立、规范运作的运作模式，其中“规范运作”不仅指规章制度的规范化，还利用金融技术对其支付系统和合规监管进行集中管理。中国银行负责村镇银行新闻宣传的李明表示，这种模式不仅保证了村镇银行的规范运作，而且大大节约了经营管理成本。

此外，中国银行和上海浦东发展银行作为两大主办银行的代表，在发言中提出，今后将重点推进农村银行业务的数字化升级。

新旧问题的叠加

呼吁差异化监管

"地方金融监管部门不应因为村镇银行规模小而限制其金融创新."

“中西部地区的经济水平和人才素质与东部地区有很大的不同，他们还承担着更多的责任，包括支持农业和帮助穷人。因此，还应在村镇银行系统内实行差别监管。”

“许多农村银行刚刚成立，特别是在新成立的几年里，会有大量的经营费用，很难在短时间内达到35%的成本收入比。监管部门要求农村银行有更多的人力直接面对客户服务，放宽成本比率和利率定价的要求是不可避免的。”

……

论坛期间，村镇银行行业多位人士代表行业发言，希望逐步完善村镇银行集团的专业化监管和金融支持方案，以适应村镇银行特殊的功能定位和发展。

在当前形势下，村镇银行仍面临行业约束和脆弱的系统风险的挑战和威胁。再加上网络金融、利率市场化和市场竞争的冲击等新的痛点，一些农村银行在经营中存在诸多问题。目前农村银行服务的覆盖面和深度已经证明，农村金融是农村银行不可或缺的。“既然村镇银行已经建立，潜在需求已经形成，政府部门就应该出台政策，确保村镇银行能够继续运营。”一位农村金融专家在一次私人交流中说。

中国社会科学院农村发展研究所原副所长杜小山指出，统一标准下的“有限许可”将导致产品结构和收入结构单一、规模增长乏力、服务能力有限和市场竞争力不足。村镇银行的财税政策和风险监管标准应区别于大中型银行，并根据不同的业务制定不同的政策。但是，对贫困地区农村银行的定向补贴可以由中央政府承担，而不是由县级地方政府承担。杜小山支持农村银行开设金融账户。然而，他也说，由于考虑到资本安全，谨慎的原则仍应保持。建议在主主办行设立专项财务账户的基础上进行综合考虑。