车险费改试点有你想不到的事 “地板价”保单仅143元

本篇文章1501字，读完约4分钟

⊙韩记者主编

最近，国内保险市场出现了一份保费仅为143.05元的汽车保险单。“底价”政策在业内引发了关于“如此低的价格是否合理”和“新一轮车险价格战是否已经开始”的争议。经过调查和采访，《上海证券报》发现，“底价”政策释放出多重信号。

这种“底价”汽车保险涵盖2011年生产的丰田汽车，保险公司是广西的一家中型财产保险公司。保险单于2018年9月15日生成，年保费仅为143.05元。

这份保险单很快被微信圈传播开来，在车险行业引起了广泛的争议。争论的焦点是“这样的底价是否合理”。根据许多接受采访的汽车保险业老手的意见，这项政策既合理又不合理。

合理性在于保单的特殊保险结构。据了解，本保险单承保的具体险种有:第三方责任保险(金额为100万元)、船上乘客责任保险(包括司机和乘客，各金额为1万元)和无赔偿保险。

也就是说，本保险单中没有常见的“机动车辆损失险”(简称“车辆损坏险”)。在汽车保险费总额中，汽车损坏险经常占大头。"如果你把汽车损坏保险包括在内，这份汽车保险就不会那么便宜了."一位财产保险公司的人用一句话说明了原因。

价格如此之低的另一个主要原因是这份保险单来自广西。广西、陕西、青海作为汽车保险费率完全放开的三个地区，先后启动了汽车保险自主定价改革试点。广西正式启动试点项目的时间，就是这个“底价”汽车保险政策产生的时间——9月15日。

与其他非试点地区相比，三个地区自主定价试点改革的最大变化是定价权真正赋予了市场，即各保险公司根据消费者的风险程度自行定价，不再设定价格的上限和下限。

然而，当地一家财产保险公司广西分公司的承保人员直言不讳地表示:“即使考虑到排除车损险和广西作为车险自主定价改革试点地区等原因，143.05元的保费仍低得令人难以置信。”试点后另一家财产保险公司出具的车险保单显示，扣除车损险后的保费超过400元。

“我认为我们不能简单地比较两家财产保险公司的保单。不同的财产保险公司有不同的车险定价模型，所选择的定价因素也不同。最终确定的独立贴现系数自然是不同的。”据一位资深精算师介绍，以第三方责任保险为例，一些财产保险公司在定价模型中加入了模型因素，而其他公司则没有。不同公司为同一辆车投保的保费是不同的。

对于“底价”政策，一些市场参与者将其解读为:新一轮汽车保险价格战已经开始。然而，据《上海证券报》报道，情况并非如此。

在汽车保险自主定价改革试点领域，试点对车主的主要影响之一是风险和价格更加匹配。驾驶习惯好、风险频率低的客户可以在原有基础上享受更低的保费折扣，即“风险越低，价格越低”；同样，风险越高，价格越高。

“从试点的内容来看，未来风险越低，车主支付的保费越低，这是一个大趋势。然而，低至100美元的案件不应成为普遍现象。预计只有少数几个满足多年不冒险这一极端条件的车主才能从个人保险公司获得如此低的价格。”一家财产保险公司的分析。

在采访中，许多汽车保险行业人士表示，"底价"汽车保险政策的出现并不意味着新一轮汽车保险价格战已经开始。“经过几轮汽车保险改革，财产保险公司和意外险公司的共同诉求是尽量不做亏本生意，因此很容易引发价格战。”一家中型财产保险公司分公司负责人坦言，目前一些财产保险公司的车险业务处于承保盈亏的边缘，甚至大型财产保险公司也只是实现了低利润。

“试点后，所有财产保险公司都将有自己合理的‘底价’，但前提是要确保它们能够基本上覆盖成本，不得低于成本价。”上述负责人表示，财产保险公司不会盲目突破成本线，盲目打价格战，股东和投资者也不希望车险长期陷入巨额亏损的困境。

此外，行业自律将在一定程度上约束财产保险公司的行为。