数字化转型加速：银行业现代化发展初露端倪

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我们的记者赵萌

“‘建立现代经济制度’是第十九次全国代表大会报告中提出的中国发展的新的战略目标。在推动现代经济体系发展的诸多因素中，数字经济可以说是目前中国银行业最引人注目和关注的焦点。”中国银行业协会秘书长黄润忠在最近举行的“2018中国银行家论坛”上表示。

今年，巴塞尔委员会发布了未来的五种银行类型，其中“优化银行”实现了现代化和数字化，成为传统银行转型的未来方向。那么，什么是现代银行？实施途径是什么？许多参加论坛的银行业专业人士从经营理念转变、用户体验升级、平台场景建设等不同角度分享了他们的观点，并达成共识，认为数字转型是推动银行业现代化的重要动力。

现代银行开始出现

什么是“现代银行”？尽管目前行业内还没有统一准确的定义，但在国内外银行业发展研究和实践的基础上，很多业内人士已经就现代银行应具备的一些重要特征达成了共识。“从‘顾客’为中心到‘用户’为中心，顾客就是用户，用户就是顾客，经济效益和社会效益是统一的，相辅相成的。”黄润忠认为，现代银行的主要特征是服务理念的现代化。

虽然“客户”和“用户”两个词有区别，但背后是“用户思维”的培养。事实上，目前，中国一些银行已经开始探索打破“客户”和“用户”之间的壁垒，以更加包容和开放的理念提供金融服务。

最近，招商银行在北京发布了招商银行app7.0和口袋人生app7.0。招商银行副行长刘建军强调，与产品功能的迭代升级相比，这是招商银行两个APPs背后的原因，服务理念和运营理念的转变可以更好地展示银行在银行业数字化转型时代的变革决心。

据悉，招商银行的两大应用支持用户手机号码注册和多张银行卡绑定，打破了封闭账户系统，转向开放用户系统。数据显示，截至目前，招商银行两大应用的非招商银行卡绑定用户数量已超过1000万。

值得注意的是，为了实现用户思维的改变，技术手段的现代化尤为重要。黄润忠认为，这是现代银行的另一个重要内容，具体体现在基于大数据、云计算、移动互联网等数字化的渠道建设，以及从线下拓展到“在线+线下”组合和“人工+智能”多融合服务模式的转变，有效响应用户需求，提高用户服务效率和银行经营管理效率，大幅降低成本。

此外，公司治理、发展理念和企业文化的现代化将成为现代银行的主要特征。参加论坛的众多银行业人士认为，在银行现代化进程中，数字化将成为改变传统银行业务模式、建设现代银行体系的重要推动力和动能。

数字转型方兴未艾

从今年上市银行发布的半年度报告中可以看出，许多银行已经明确了数字化转型的战略方向和发展目标。例如，平安银行2018年上半年it资本支出同比增长165%，科技人员(包括外包)同比增长25%以上；上半年，招商银行的业务和管理费为338.59亿元，同比增长17.98%。半年报披露的原因是“为了进一步支持金融技术创新，巩固科技基础，增加对数字网点、应用月度活跃用户等改造开发的成本投入。”，上半年发展商在资讯科技软硬件及人力资源方面的投资持续增加。”

“建行已完成未来五年的金融科技战略规划，正在建立高效率、协同支撑的科技治理体系和业务技术创新研究机制，加大科技创新资源投入，为金融科技战略的实施提供坚实保障。”未来，建行将以创新的金融产品和服务、开放的金融平台和共享的金融发展模式支持数字中国建设。”建行信息总监金磐石在论坛上表示。

然而，值得注意的是，虽然我国商业银行的数字化转型取得了一些进展，但从目前银行业发展的内外部环境来看，也存在着数字化发展不平衡阻碍银行现代化的现象。

"对于情景金融，银行整合需要改进."黄润忠认为，新技术、新商业模式的出现，使得高效、便捷、情景化的金融服务更受消费者青睐。然而，银行在情景金融服务方面仍有不足，其灵活性有待提高。

根据这一分析，银行机构长期以来形成了以部门和产品为中心的管理和运营模式。部门的管理和产品的审批具有很强的独立性，迫切需要构建一种满足情景财务需求的敏捷运作模式。

此外，虽然许多银行机构已经开始加大对数字转型的投入，但与大型国际银行相比，在数字人才储备、资源投入和企业文化塑造方面还存在较大差距。根据麦肯锡的统计，国际领先银行在数字转型方面的投资约占利润的15%至20%。相比之下，中国领先的银行机构在数字转型中，中国银行公开披露其科技投入占其营业收入的1%，光大银行将其净利润的2%用于技术创新，兴业银行2017年的信息技术预算占其年度营业收入的2%，远低于大型国际银行的投资水平。

构建金融生态系统

“银行数字化转型的一个重要部分是建立自己的金融生态系统。”黄润忠建议，银行应构建一个开放的网络服务平台，将用户连接起来，融入共享经济，通过平台满足用户的各种金融需求，通过平台将合作伙伴连接起来，将用户、金融产品、服务和商品的提供者连接到网络上，从而构建基于情景的金融服务，为金融服务提供准确的参考，满足消费者的金融和非金融需求，构建一个以满足用户需求为核心的开放的数字化、基于情景的金融生态系统。

值得一提的是，据金磐石介绍，建行推出了“top+”金融技术战略，其中“P”代表P(平台生态)过去，银行只为存款和贷款建立传统的金融服务平台。然而，随着人们的生活方式如衣食住行的改变，传统的平台已经不能满足公众的金融服务需求，金融服务需要嵌入到特定的场景中。”金磐石说道。

据报道，目前，建行经营管理的一项重要内容是搭建平台，连接平台，共同打造用户生态系统。例如，建行打造的“房屋租赁综合服务平台”不仅搭建了自己的金融服务平台，还搭建了合作伙伴平台，为政府机构、租赁公司、租户、房东等相关主体提供服务，并将金融服务嵌入到平台生态的具体场景中。

此外，值得一提的是，最近招商银行的两大app7.0已经反复推出，他们的金融服务也有了不同程度的升级。招商银行的应用侧重于支付结算、投资和财富管理等金融自我情景，而口袋人生应用则侧重于饭票和影子票等生活情景。英国《金融时报》记者发现，尽管他们的侧重点不同，但他们有一个共同点，那就是他们更注重“场景导向”的布局。招商银行相关负责人表示，该行将通过内置平台、拓展场景和流量管理等方式全面推进零售数字化转型。