保险护航孩子校园生活

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本报记者戴

转眼间，“熊海子”的新学期生活已经开始了两个多星期，校园应该是一个隔离危险的净土。然而，最近最高人民法院发布的《校园司法暴力大数据专题报告》(以下简称《报告》)再次引起了人们对校园安全问题的高度警惕。《报告》以2015-2017年人民法院关于校园暴力案件的刑事判决文件为基础，对校园暴力情况进行了详细的数据分析，向公众展示了校园暴力案件的真实面貌。

校园暴力和安全隐患不容忽视。在为学生分配保险方面，整个保险行业有责任与学校和家长合作，使“对症”产品在危险来临时有效地保障孩子的校园生活。

校园隐患应引起重视

校园里隐藏着许多风险。根据报告中的分析，总体而言，从2015年到2017年，校园暴力案件数量呈逐年下降趋势。2015年，中国各级人民法院一审审结了1000多起校园暴力案件。2016年和2017年，学校暴力案件数量同比下降16.51%和13.37%，但仍有一些风险点值得密切关注。

校园暴力案件主要集中在河南、贵州和山东。北京、上海等人口密集地区的校园暴力案件比例不高，分别占2.35%和0.48%。

在校园暴力案件中，55.12%是由口角、小摩擦等小事引起的，“宿舍”成为校园暴力案件中的高频词。在涉及故意杀人的校园暴力案件中，“宿舍”一词出现率为35.31%。教室、厕所、走廊和操场的校园暴力案件比例分别为19.22%、13.13%、11.22%和9.35%。

人为造成的校园安全隐患只是潜在风险的冰山一角。北京市第二中级人民法院第六人民法院副院长刘洋近日表示，学校的教学环境、教学场地、公共设施、体育设施和器材也可能存在安全隐患，可能造成人身伤害。例如，教学仪器和设施正在脱落和损坏，这显然是危险的；违反相应技术规范的场所和设施可能不符合用户的年龄特征或经鉴定不符合安全要求。

面对各种校园风险，家长和学校可以通过保险的力量防止意外入侵，从而更好地保护学生的健康成长。

意外伤害是可以保证的

每年开学时，学生们除了新课本之外，还会得到一份保险单，名为“中小学生平安保险”。对于一些家长来说，学校层面的保险并不陌生。它属于人身意外保险，也是团体保险的一种。它通常是学生入学时自愿投保的。它的保费低，覆盖面广。一般包括意外死亡/伤害、意外伤害医疗、住院医疗和重大疾病等。这是一项为期一年的综合保险。

然而，对于学生来说，当他们只有学校水平的保险时，是不可能坐以待毙和放松的，因为这种保险存在一些问题，如保险覆盖率低，医疗报销的许多限制，不确定的续保等。保险专家建议:“如果你第一次为孩子购买保险，你可以选择购买学校级别的保险，提供基本的意外和医疗保险。但是，由于抵抗力差，缺乏自我保护，您的孩子容易受到意外伤害或流行性疾病的侵害，所以您应该适当搭配其他孩子的商业保险，叠加后才能在保险中发挥作用。涵盖个人事故和住院医疗的综合意外医疗保险产品值得优先关注。”

记者了解到，太平洋保险公司为学生和儿童提供了全面的医疗保险，不仅包括意外或疾病导致的死亡和伤残等基本保险，还包括大病和医疗保险，如大病保险金、意外门诊医疗、住院医疗和意外伤害住院补贴等。此外，它还为意外骨折和食物中毒提供了一定的保险。

中安保险的另一项儿童综合意外保险有两个特殊的优势。首先，在疫苗接种期间，如果疫苗是正常的，但儿童在注射后有不良反应，甚至死亡或因耦合疾病致残，索赔可以得到支付。第二，本保险将赔偿因事故造成的个人意外骨折和脱臼、人员伤亡或他人财产损失。

在投保意外伤害保险的基础上，还可以为儿童配备大病保险，以应对重大疾病的医疗费用，从而避免保险覆盖面不足的情况。对于预算少的家庭，我们可以考虑保护消费型重症20-30年，并保证给儿童和成人，然后重新选择已经在市场上更新的好产品；对于有足够预算的家庭来说，他们可以购买终身大病保险，年轻和低费率是一个很大的优势。

学校保险降低了责任风险

北京市第二中级人民法院近日报案:2014年4月30日，丰台区一所小学举行春季运动会，体育老师让六年级学生夏(化名)协助装枪。在此过程中，发令枪爆炸，夏的左中指受伤。经审理，本院认为，夏在事发时是限制民事行为能力人。在学校运动会上，老师让夏把发令枪的子弹装满，导致夏的左手受伤。小学明显未履行教育管理职责，应当承担赔偿责任。

事实上，对于学校来说，它也可以通过购买相关保险来覆盖各种潜在风险。典型的保险产品是“学校责任保险”。学校责任保险属于商业责任保险的范畴。2001年，平安率先与上海市政府合作建立了“学校责任保险”，由上海市政府从中国平安上海分公司为全市3000多所小学购买。近年来，学校责任保险的推广得到了我国各级政府和财政部门的大力支持。在“市场运作、政府推动”的模式下，目前已覆盖20多个省市。这种保险不仅能有效提高学校防范和化解各类校园安全事故责任风险的能力，还能为未投保商业意外保险的学生权益提供保障。

学校责任险由学校投保，保险公司将赔偿学生因学校过错造成的伤亡和财产损失。所有合法合格的教育机构，包括中小学、幼儿园和高等院校，都可以投保。投保后，保险公司对注册学生在学校活动或学校安排的活动中因学校非主观过错造成的人身伤害和财产损失承担直接经济赔偿责任。

但是，据记者了解，在实施学校责任保险的过程中，由于保险条款不明确，仍然存在赔偿不足的问题。一些学校虽然购买了学校责任险，但却遇到了赔付难的问题，这在一定程度上限制了学校投保的积极性。业内人士认为，学校责任保险的条款应由教育主管部门、学校和保险公司共同制定，以寻求保险的保护内容和范围，从而在学生脱险时起到有效的经济补偿作用。(制图:张乐)